- Blev medlem
- 8 Augusti 2012
- Meddelanden
- 78
- Mottagna reaktioner
- 44
- Poäng
- 147
Att investera i en villa eller en bostadsrätt är ofta den största investeringen man gör i livet. Snittpriset i riket för en villa var under 2012 cirka 2,3 miljoner. För bostadsrätter var snittpriset ungefär 1,7 miljoner. Det är inte många som har ekonomin att erlägga full betalning för bostaden med egna medel, varför det finns ett stort behov av finansiering.
Ett bolån är ett lån med bostaden som säkerhet. En bank eller ett annat låneinstitut lånar ut pengarna för köpet och får i gengäld en inteckning i bostadens värde. Bolån finns i huvudsak i två typer, nämligen bottenlån och topplån. Lånet kan löpa med rörlig eller bunden ränta. Amorteringen kan vara i form av en annuitet eller rak amortering. Här får du all information du kan tänkas behöva när det gäller bolån.
Bottenlån
Bottenlånet är den del av bolånet som har själva det fysiska objektet, det vill säga bostaden, som säkerhet. Långivaren har bostaden som pant och som bevis för panten utfärdas pantbrev. Pantbreven följer alltid med själva bostaden.
Ett bottenlån är ett mycket riskfritt lån ur långivarens synvinkel. Om låntagaren missköter sina betalningar har långivaren nämligen rätt att ta sin pant i anspråk och helt enkelt sälja bostaden på exekutiv auktion. Denna säkerhet gör att den ränta låntagaren kan erbjudas är mycket låg. Som privatperson finns det inga andra lånetyper som kan ge en så låg ränta som just bottenlånet.
Bolånetaket
Från och med oktober 2010 gäller nya råd från Finansinspektionen om omfattningen av bolån, det så kallade ”bolånetaket”. Det handlar inte om lagstiftning, men alla banker har anammat Finansinspektionens riktlinjer. Ett bolån får idag endast motsvara maximalt 85 procent av bostadens värde. För bottenlånet gäller har många banker och låneinstitut bestämt att man generellt ska kunna låna upp till 75 procent av värdet. Det finns dock banker och andra långivare som kan erbjuda bottenlån upp till 85 procent. Minst 15 procent måste dock alltid betalas kontant, eventuellt med hjälp av ett blancolån (privatlån).
Topplån
Tidigare kunde man som köpare av en bostad låna upp till 100 procent av marknadsvärdet genom en kombination av bottenlån och topplån. Idag kan man endast ta topplån på upp till 85 procent av marknadsvärdet. Topplånet är ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet (förutom att man i realiteten intecknar en del av sin framtida inkomst). Det gör att detta lån löper med högre ränta än vad bottenlånet gör. Namnet kommer av att lånet så att säga är på toppen av den totala lånesumman.
Allt i ett-lån
Allt i ett-lån är ett begrepp som kommit fram efter oktober 2010. Vad det handlar om är att det finns möjligheter att låna upp till 100 procent av marknadsvärdet, trots ”bolånetaket”. Man ska dock vara på det klara med att det inte handlar om ett bolån på 100 procent, utan snarare finansiering på 100 procent. Genom ett allt i ett-lån bakar man ihop ett bolån på 85 procent (bottenlån samt eventuellt topplån) med ett privatlån på upp till 350 000 kr. Totalt kan man med denna lösning finansiera ett bostadsköp på upp till 2,3 miljoner helt och hållet med lån.
Kontantinsats
Kontantinsats, eller handpenning med ett annat ord, ska erläggas vid köpekontraktet. Tanken är att köparen genom denna handling ska bekräfta viljan att fullfölja avtalet. Kontantinsatsen vid ett fastighetsköp är normalt 15 procent. Kontantinsatsen kan erläggas med kontanter eller genom ett blancolån.
Rörlig ränta
Rörlig ränta betyder att räntesatsen varierar med det allmänna ränteläget. I Sverige är den rörliga räntan på bolån intimt knuten till Riksbankens så kallade reporänta. Den rörliga räntan justeras var tredje månad, så den varierar inte dag till dag.
Bunden ränta
Bunden ränta på bolån innebär att man binder hela eller olika delar av bolånet på olika fasta löptider. Det kan handla om allt ifrån ett år till tio år. Ju längre bindningstid, desto högre ränta, men samtidigt har man en trygghet i att man vet exakt vad bolånet kommer att kosta både nu och i framtiden.
Lånelöfte
Ett lånelöfte är faktiskt inget löfte. Lånelöftet är visserligen i form av ett skriftligt dokument, men det är inte bindande på något sätt för långivaren. I stället är det en indikation på att den potentiella låntagaren anses ha en tillräcklig ekonomi för att kunna få lån på ett visst belopp. Det är klokt att ordna med lånelöfte innan man börjar gå på visningar, bland annat eftersom man då själv vet hur stort handlingsutrymme man har.
Rak amortering
Rak amortering innebär att man betalar en exakt lika stor amorteringsdel vid varje betalningstillfälle. Det gör att ränteutgifterna för lånet minskar kontinuerligt och därmed att varje betalning blir lite lägre än den föregående.
Annuitetslån
Annuitetslån är lån där de periodvisa betalningarna (amortering tillsammans med ränta) är exakt lika stora under hela lånets löptid. Det gör att amorteringsdelen av betalningen blir procentuellt högre med tiden. Det gör i sin tur att ränteutgifterna totalt sett blir något högre än vad som gäller för lån med rak amortering.
Ett bolån är ett lån med bostaden som säkerhet. En bank eller ett annat låneinstitut lånar ut pengarna för köpet och får i gengäld en inteckning i bostadens värde. Bolån finns i huvudsak i två typer, nämligen bottenlån och topplån. Lånet kan löpa med rörlig eller bunden ränta. Amorteringen kan vara i form av en annuitet eller rak amortering. Här får du all information du kan tänkas behöva när det gäller bolån.
Bottenlån
Bottenlånet är den del av bolånet som har själva det fysiska objektet, det vill säga bostaden, som säkerhet. Långivaren har bostaden som pant och som bevis för panten utfärdas pantbrev. Pantbreven följer alltid med själva bostaden.
Ett bottenlån är ett mycket riskfritt lån ur långivarens synvinkel. Om låntagaren missköter sina betalningar har långivaren nämligen rätt att ta sin pant i anspråk och helt enkelt sälja bostaden på exekutiv auktion. Denna säkerhet gör att den ränta låntagaren kan erbjudas är mycket låg. Som privatperson finns det inga andra lånetyper som kan ge en så låg ränta som just bottenlånet.
Bolånetaket
Från och med oktober 2010 gäller nya råd från Finansinspektionen om omfattningen av bolån, det så kallade ”bolånetaket”. Det handlar inte om lagstiftning, men alla banker har anammat Finansinspektionens riktlinjer. Ett bolån får idag endast motsvara maximalt 85 procent av bostadens värde. För bottenlånet gäller har många banker och låneinstitut bestämt att man generellt ska kunna låna upp till 75 procent av värdet. Det finns dock banker och andra långivare som kan erbjuda bottenlån upp till 85 procent. Minst 15 procent måste dock alltid betalas kontant, eventuellt med hjälp av ett blancolån (privatlån).
Topplån
Tidigare kunde man som köpare av en bostad låna upp till 100 procent av marknadsvärdet genom en kombination av bottenlån och topplån. Idag kan man endast ta topplån på upp till 85 procent av marknadsvärdet. Topplånet är ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet (förutom att man i realiteten intecknar en del av sin framtida inkomst). Det gör att detta lån löper med högre ränta än vad bottenlånet gör. Namnet kommer av att lånet så att säga är på toppen av den totala lånesumman.
Allt i ett-lån
Allt i ett-lån är ett begrepp som kommit fram efter oktober 2010. Vad det handlar om är att det finns möjligheter att låna upp till 100 procent av marknadsvärdet, trots ”bolånetaket”. Man ska dock vara på det klara med att det inte handlar om ett bolån på 100 procent, utan snarare finansiering på 100 procent. Genom ett allt i ett-lån bakar man ihop ett bolån på 85 procent (bottenlån samt eventuellt topplån) med ett privatlån på upp till 350 000 kr. Totalt kan man med denna lösning finansiera ett bostadsköp på upp till 2,3 miljoner helt och hållet med lån.
Kontantinsats
Kontantinsats, eller handpenning med ett annat ord, ska erläggas vid köpekontraktet. Tanken är att köparen genom denna handling ska bekräfta viljan att fullfölja avtalet. Kontantinsatsen vid ett fastighetsköp är normalt 15 procent. Kontantinsatsen kan erläggas med kontanter eller genom ett blancolån.
Rörlig ränta
Rörlig ränta betyder att räntesatsen varierar med det allmänna ränteläget. I Sverige är den rörliga räntan på bolån intimt knuten till Riksbankens så kallade reporänta. Den rörliga räntan justeras var tredje månad, så den varierar inte dag till dag.
Bunden ränta
Bunden ränta på bolån innebär att man binder hela eller olika delar av bolånet på olika fasta löptider. Det kan handla om allt ifrån ett år till tio år. Ju längre bindningstid, desto högre ränta, men samtidigt har man en trygghet i att man vet exakt vad bolånet kommer att kosta både nu och i framtiden.
Lånelöfte
Ett lånelöfte är faktiskt inget löfte. Lånelöftet är visserligen i form av ett skriftligt dokument, men det är inte bindande på något sätt för långivaren. I stället är det en indikation på att den potentiella låntagaren anses ha en tillräcklig ekonomi för att kunna få lån på ett visst belopp. Det är klokt att ordna med lånelöfte innan man börjar gå på visningar, bland annat eftersom man då själv vet hur stort handlingsutrymme man har.
Rak amortering
Rak amortering innebär att man betalar en exakt lika stor amorteringsdel vid varje betalningstillfälle. Det gör att ränteutgifterna för lånet minskar kontinuerligt och därmed att varje betalning blir lite lägre än den föregående.
Annuitetslån
Annuitetslån är lån där de periodvisa betalningarna (amortering tillsammans med ränta) är exakt lika stora under hela lånets löptid. Det gör att amorteringsdelen av betalningen blir procentuellt högre med tiden. Det gör i sin tur att ränteutgifterna totalt sett blir något högre än vad som gäller för lån med rak amortering.
