Söker råd/tips hur vi ska ta tag i skuldberget

[Wren1]

Hej!

Jag och min fru har tyvärr dragit på oss en del skulder sedan några år tillbaka som vi nu försöker jobba bort tillsammans, men söker råd hur vi ska gå tillväga på bäst sätt.
Vi har idag en inkomst tillsammans på ca 50-55.000 efter skatt.

I våras försökte jag kontakta banken för att se om vi kunde höja bolånet för att betala av så mycket som möjligt av våra lån med högre ränta, men detta fick vi avslag på.
Vid den tidpunkten hade jag en heldel UC-sökningar på mig från diverse bolag då jag tagit dumma krediter osv, ca 8-10 totalt under perioden sommar 2022 fram till februari 2023.
I dagsläget vet jag inte hur många som man fortfarande ser då jag ej vet hur man får fram denna info, men har inte gjort fler ansökningar sedan februari 2023.

Nu söker jag hjälp/råd hur vi ska gå tillväga för att förbättra ekonomin.
mina alternativ jag själv tänker är:
1 - fortsätta betala av som det är idag, men försöka betala av mer på de mindre lånen och på sätt få bort dessa och det blir en snöbolleffekt.
2 - samla samtliga lån som inte är privatlån på ett stort befintligt lån som vi har tillsammans.
3 - baka in i bostad (om det skulle gå nu), alt göra senare när man betalt av en del av privatlån/krediter.


Våra skulder tillsammans:

bolån - 2.000.000 ( bostad värderad till 2.750.000)
Skulder på mig:
privatlån - 223.000
krediter - 58.000

sambo:
privatlån - 160.000
krediter - 70.000



Kan även tillägga att vi har en avgift till vår bostadförening på 7000:- / månad + att vi har två barn ( tonåringar i familjen).


Tack på förhand för era svar

 

[LånaUtanPapper]

Boka möte med handläggare bara för att baka in 223.000 + 160.000 i bolånet. Borde vara ca 85% av bostadens värde.
Dom övriga 2 krediterna gör ni om till ett blancolån på 130.000 (går ner från 20% ränta på kreditkorten till typ 9% ränta på blanco och kan ta det på 10-12 år för lägre månadskostnad)

Åt handläggaren säger ni att ni vill ha amorteringsfritt i 12 månader. Efter 1 år bör räntan börja sänkas igen.
Ni kan även jämka för 2024 för att ha mer varje månad. Jämkningen har öppet 1a oktober - 19e november för 2024

 

[Wren1]

Boka möte med handläggare bara för att baka in 223.000 + 160.000 i bolånet. Borde vara ca 85% av bostadens värde.
Dom övriga 2 krediterna gör ni om till ett blancolån på 130.000 (går ner från 20% ränta på kreditkorten till typ 9% ränta på blanco och kan ta det på 10-12 år för lägre månadskostnad)

Åt handläggaren säger ni att ni vill ha amorteringsfritt i 12 månader. Efter 1 år bör räntan börja sänkas igen.
Ni kan även jämka för 2024 för att ha mer varje månad. Jämkningen har öppet 1a oktober - 19e november för 2024

Skuldsanering kommer ni inte få 500.000 i blancos/kredit-skulder fördelat på 2 inkomster.
Krävs nog att ni säljer bostaden och överbelånar er till 2.5 miljon blanco med plan att släppa skulderna om 2-3 år till KFM för att ni ska kunna få sanering.

Som sagt, vi försökte höja bolånet i våras, men fick avslag på detta.
Vad det berodde på ville dom inte säga, men hon sa att jag kunde testa igen längre fram.
Testade även i samband med det att få amorteringsfritt, men även där fick vi avslag då de säger att man enligt lag var tvungen att amortera.

Vad är det som lägger grunden att man får eller inte får ett ett lån?

 

[LånaUtanPapper]

Som sagt, vi försökte höja bolånet i våras, men fick avslag på detta.
Vad det berodde på ville dom inte säga, men hon sa att jag kunde testa igen längre fram.
Testade även i samband med det att få amorteringsfritt, men även där fick vi avslag då de säger att man enligt lag var tvungen att amortera.

Vad är det som lägger grunden att man får eller inte får ett ett lån?

När det kommer till bostadslån idag så har bankerna blivit väldigt tighta.

Tidigare kunde man få bolån på 5.5x sin årsinkomst. Nu har dom sänkt till 4.5x årsinkomst för att räknas som maxbelånad på bostadslån pga ränteläget. Skiljer sig lite mellan bankerna.

Sen finns det ett par faktorer som spelar roll utöver att öka sin inkomst.

- Lågt utnyttjad kredit är bra för kreditbetyget. Har ni totalt kreditutrymme på 150.000 och nyttjat 130.000 så är krediten 87% utnyttjad. 130.000/150.000 = 87%. Att komma ner under 50% kan ge betydlig boost för bättre förutsättningar.
Kreditbetyget baserar sig på hur stor chansen är att ni får betalningsproblem inom 12 månader. Har man lågt utnyttjad kredit säg 20% av 150.000 så tar kreditbetyget stor hänsyn till att ni har en stor buffert att ta av om något krisar.

- Antal UC förfrågningar och hur färska dom är. I nuvarande läge ska man inte ha mer än 2 föfrågningar på UC, efter det blir kreditbetygen snabbt sämre. 3-4 föfrågningar+ räknas som hög risk och ger sämre kreditbetyg om UC ser att ni försöker få nya lån och krediter hela tiden. Färsk förfrågan är också väldigt dåligt. Säg att ni söker lån idag, sen söker lån om 2 månader igen. Då kommer ni förmodligen bli nekade pga färsk UC FF. Det ses som en risk i kreditbetyget att försöka få lån kort efter man nyss tagit eller försökt ta lån. Tidigare var regeln att inte ta någon ny UC FF inom 3 måndaer från förra UC FF, men nu är det rekommenderat att inte ta en ny förfrågan inom 6 månader från förra föfrågan.

- Antal lån och krediter. Färre destå bättre. Kreditbetyget ser det i sina algoritmer som att ni är mer skötsam med ekonomin om ni har 1 lån istället för 3 lån. Man räknas också ha en lägre total månadskostnad, vilket minskar risken och förbättrar kreditbetyget.

- Skuldsättningsgraden: Säg att ni har 800.000 tillsammans i brutto årsinkomst och 500.000 i skulder (utan bolån). 500.000/800.000 = 62% skuldsatt i förhållande till sin bruttoinkomst. Bra att komma ner under 50% för ett bra kreditbetyg.
Många banker har hardcap på detta - Vi lånar inte ut nya lånt till personer som är mer än XX% skuldsatt i förhållande till sin inkomst.

Det är nog dom viktigaste parametrarna att ha koll på.

- Inkomst (öka om möjligt)
- Antal UC FF och ha koll på när dom är tagna, när dom försvinner. (Man vill ha så få förfrågningar som möjligt och så gamla som möjligt)
- Lågt utnyttjad kreditutrymme i procent (
- Antal lån och krediter
- Totala skuldsättningsgraden i procent

Ett tips är att skaffa Min UC för 39kr i månaden för att ha bättre koll. Då har ni tillgång till er egna kreditupplysning och mina sidor där ni kan se allt detta.

Ett tips är också att kanske få ett gemensamt samlingslån ni söker på 500.000 och samlar allt under ett tak.
Det kan ni göra genom att söka samlingslån på ex lendo på 500.000 och båda står som medlåntagare.

Timingen är också viktig för bättre ränta på lånet. Säg att ni har en kreditupplysning som går ut 20 November.
När räkningarna kommer i okober så skiter ni i att betala alla räkningar utom krediterna, ni betalar in 20-30.000 på krediterna för att tillfälligt få bättre kreditutrymmer när UC uppdateras runt 15 november. Då får ni bättre kreditbetyg. Sen när UC förfrågan försvinner 20e november så söker ni om samlingslån på 500.000.

Sista månaden innan ni söker ska ni bara fokusera på krediterna och vänta till UC betyget uppdateras runt den 15e månaden därpå (gör rätt stor skillnad på kreditbetyget).
Lånen ni ska samla är det värt att ta en påminnelse på månaden innan. Inget hinner gå till inkasso eller KFM för några veckor sen betalning, som dessutom blir slutbetalning. Blir ni i värsta fall inte beviljade samlingslån så kan ni alltid betala resten av räkningarna från kreditkortet via betalo. Men väldigt viktigt att planera timingen på samlingslån och hur man agerar månaderna innan för bästa kreditbetyg, förutsättningar att bli beviljade och få lägsta möjliga ränta på lånet som ni förmodligen kommer ha ett tag.

Lite tips

 

[Gaston]

Det rör sig ju inte om några gigantiska lönesummor med tanke på att ni är två, har jobb och har ett värde i huset.

Jag tycker att LånaUtanpappers förslag är jättebra. Men du måste nog putsa till din UC först. Sannolikt tog din handläggare en kreditupplysning och du hade en hög score på grund av dina förfrågningar (ansökningar) och säkert högt använd kredit.

Det första du måste göra att se vad du har för UC. Det gör du enkelt och gratis med appen Kreddy. Eller ännu bättre är nog att beställer din egen UC från dem (Upplysningscentralen). Man får göra det en gång om året gratis tror jag (de flesta här prenumerar). Då får du värdefull info om dina förfrågningar och när de går ut också. Därmed blir det enklare för dig att jobba mot ett mål.

 

[Wren1]

När det kommer till bostadslån idag så har bankerna blivit väldigt tighta.

Tidigare kunde man få bolån på 5.5x sin årsinkomst. Nu har dom sänkt till 4.5x årsinkomst för att räknas som maxbelånad på bostadslån pga ränteläget. Skiljer sig lite mellan bankerna.

Sen finns det ett par faktorer som spelar roll utöver att öka sin inkomst.

- Lågt utnyttjad kredit är bra för kreditbetyget. Har ni totalt kreditutrymme på 150.000 och nyttjat 130.000 så är krediten 87% utnyttjad. 130.000/150.000 = 87%. Att komma ner under 50% kan ge betydlig boost för bättre förutsättningar.
Kreditbetyget baserar sig på hur stor chansen är att ni får betalningsproblem inom 12 månader. Har man lågt utnyttjad kredit säg 20% av 150.000 så tar kreditbetyget stor hänsyn till att ni har en stor buffert att ta av om något krisar.

- Antal UC förfrågningar och hur färska dom är. I nuvarande läge ska man inte ha mer än 2 föfrågningar på UC, efter det blir kreditbetygen snabbt sämre. 3-4 föfrågningar+ räknas som hög risk och ger sämre kreditbetyg om UC ser att ni försöker få nya lån och krediter hela tiden. Färsk förfrågan är också väldigt dåligt. Säg att ni söker lån idag, sen söker lån om 2 månader igen. Då kommer ni förmodligen bli nekade pga färsk UC FF. Det ses som en risk i kreditbetyget att försöka få lån kort efter man nyss tagit eller försökt ta lån. Tidigare var regeln att inte ta någon ny UC FF inom 3 måndaer från förra UC FF, men nu är det rekommenderat att inte ta en ny förfrågan inom 6 månader från förra föfrågan.

- Antal lån och krediter. Färre destå bättre. Kreditbetyget ser det i sina algoritmer som att ni är mer skötsam med ekonomin om ni har 1 lån istället för 3 lån. Man räknas också ha en lägre total månadskostnad, vilket minskar risken och förbättrar kreditbetyget.

- Skuldsättningsgraden: Säg att ni har 800.000 tillsammans i brutto årsinkomst och 500.000 i skulder (utan bolån). 500.000/800.000 = 62% skuldsatt i förhållande till sin bruttoinkomst. Bra att komma ner under 50% för ett bra kreditbetyg.
Många banker har hardcap på detta - Vi lånar inte ut nya lånt till personer som är mer än XX% skuldsatt i förhållande till sin inkomst.

Det är nog dom viktigaste parametrarna att ha koll på.

- Inkomst (öka om möjligt)
- Antal UC FF och ha koll på när dom är tagna, när dom försvinner. (Man vill ha så få förfrågningar som möjligt och så gamla som möjligt)
- Lågt utnyttjad kreditutrymme i procent (
- Antal lån och krediter
- Totala skuldsättningsgraden i procent

Ett tips är att skaffa Min UC för 39kr i månaden för att ha bättre koll. Då har ni tillgång till er egna kreditupplysning och mina sidor där ni kan se allt detta.

Ett tips är också att kanske få ett gemensamt samlingslån ni söker på 500.000 och samlar allt under ett tak.
Det kan ni göra genom att söka samlingslån på ex lendo på 500.000 och båda står som medlåntagare.

Timingen är också viktig för bättre ränta på lånet. Säg att ni har en kreditupplysning som går ut 20 November.
När räkningarna kommer i okober så skiter ni i att betala alla räkningar utom krediterna, ni betalar in 20-30.000 på krediterna för att tillfälligt få bättre kreditutrymmer när UC uppdateras runt 15 november. Då får ni bättre kreditbetyg. Sen när UC förfrågan försvinner 20e november så söker ni om samlingslån på 500.000.

Sista månaden innan ni söker ska ni bara fokusera på krediterna och vänta till UC betyget uppdateras runt den 15e månaden därpå (gör rätt stor skillnad på kreditbetyget).
Lånen ni ska samla är det värt att ta en påminnelse på månaden innan. Inget hinner gå till inkasso eller KFM för några veckor sen betalning, som dessutom blir slutbetalning. Blir ni i värsta fall inte beviljade samlingslån så kan ni alltid betala resten av räkningarna från kreditkortet via betalo. Men väldigt viktigt att planera timingen på samlingslån och hur man agerar månaderna innan för bästa kreditbetyg, förutsättningar att bli beviljade och få lägsta möjliga ränta på lånet som ni förmodligen kommer ha ett tag.

Lite tips

Stort tack för ett riktigt bra inlägg!

En fråga gällande ökning på bolån...
Vi har ca 852.000 som total årsinkomst, vilket skulle ge ett lån på 3 834 000 enligt x4.5 regeln.
Dvs har vi en del köpläge där eller?

Därför tror jag att varför jag fick avslag tidigare är för jag hade då flera UC.
Bör jag därför vänta tills jag har 0 alt max 2 inom en 1 års period och sen göra en ny ansökan?
Är det bäst att göra min ansökan i min befintliga bank, eller ska jag göra en ansökan hos en ny bank om att få ta över vårt bolån + samtidigt höja?
Vilket är bäst gällande det?

 

[Wren1]

Det rör sig ju inte om några gigantiska lönesummor med tanke på att ni är två, har jobb och har ett värde i huset.

Jag tycker att LånaUtanpappers förslag är jättebra. Men du måste nog putsa till din UC först. Sannolikt tog din handläggare en kreditupplysning och du hade en hög score på grund av dina förfrågningar (ansökningar) och säkert högt använd kredit.

Det första du måste göra att se vad du har för UC. Det gör du enkelt och gratis med appen Kreddy. Eller ännu bättre är nog att beställer din egen UC från dem (Upplysningscentralen). Man får göra det en gång om året gratis tror jag (de flesta här prenumerar). Då får du värdefull info om dina förfrågningar och när de går ut också. Därmed blir det enklare för dig att jobba mot ett mål.

Nä, sant vi har inte den bästa lönen, men samtidigt inte heller den sämsta.
Hade vi inte haft dessa dumma krediter så hade levt riktigt gott på denna lön och haft över varje månad.

Jag kollade upp hur många UC jag har kvar och det är 5st som syns och den sista försvinner 4/3 2024.
Är det bäst att vänta tills efter detta datum, tex 1/4 2024 för att göra en ny ansökan om att höja upp bolånet och där i mellan kämpa bort så mycket som möjligt av våra krediter fram tills dess?

 

[Gaston]

Nä, sant vi har inte den bästa lönen, men samtidigt inte heller den sämsta.
Hade vi inte haft dessa dumma krediter så hade levt riktigt gott på denna lön och haft över varje månad.

Jag kollade upp hur många UC jag har kvar och det är 5st som syns och den sista försvinner 4/3 2024.
Är det bäst att vänta tills efter detta datum, tex 1/4 2024 för att göra en ny ansökan om att höja upp bolånet och där i mellan kämpa bort så mycket som möjligt av våra krediter fram tills dess?

Låneinstituten är extremt restriktiva nu, så jag skulle satsat på att nolla dina förfrågningar. Normalt brukar man kunna ha några stycken (bara de är ett halvår gamla eller så) utan problem, men nu gäller det verkligen att toppa och optimera allt som går

Det som ger klart bäst boost för betyget är som Lånutanpapper skrev ovan; få ner krediterna så mycket det bara går. Men VIKTIGT; avsluta in kreditkortet osv utan låt det ligga nollat eller med liten användning. Det ser UC som en buffert. Har du massa små skitkrediter/avbetalningar är ju de bra att prioritera också så ni får ner det totala antalet lån/krediter.

 

[Gaston]

Vad hade du för kreditbetyg förresten?

 

[Wren1]

Vad hade du för kreditbetyg förresten?

4.4