Hur ska jag ”investera” mitt nya tillskott av pengar?!

20k in på sparbuffert och resten på Svea hade jag gjort alla dagar i veckan.

LånaUtanPapper sa:

Tror inte att månadskostnaden ändras. Däremot ändras amorteringen väldigt mycket varje månad eftersom svea med största sannolikhet är annuitetslån.

Om du idag betalar 4000kr i månaden i till svea och 1000 är amortering och 3000 är ränta så framöver fortsätter du betala 4000 i månaden.

Kanske inte riktigt så ännu men då är det nästan tvärtom att 3000 är amortering och 1000 är ränta varje månad. Betaltiden förkortas och amorteringsgraden blir högre.

Klicka för att se resterande...

När jag amorterat av lån snabbare tidigare så har min månadskostnad ändrats men det kanske inte varit annuitetslån. Svea är annunitetslån. Men då vet jag att betaltiden förkortas och amorteringen blir högre om månadskostnaden blir den samma!

KurtJager sa:

Amortera allt kanske lägga undan 10-20 till bufferten. Att börja investera känns skevt. Dels är det garanterad avkastning att betala på lånen men ställ dig frågan skulle du ta ett blanco lån på 150 tkr för att investera i fonder? Det är samma sak som att inte välja investering framför amortering i detta läge.

Klicka för att se resterande...

Svar nej! Amortera av känns klokast… Blir nog kanske att jag tar 10-20k extra till buffert, dock har jag 30k i buffert redan men tror det inte skadar med att få upp den lite.

DagsForForandring sa:

Lutar starkt åt detta håll och lite så jag resonerat. Smart tänkt kring årliga räntan, har inte tänkt på att årliga räntan kan även potentionellt högre än årliga avkastningen om jag nu investerar dem. Då är det ju ingen idé…

Klicka för att se resterande...

Att trycka in hela arvet på lånen gör dig kassafattig direkt. Din buffert på 30k kr är tunn när du har 600k kr i skuld och 7k kr i månadskostnad. Går bilen sönder eller blir du sjukskriven har du inget att ta av, och nya lån 2026 är dyrare än förr eftersom ränteavdraget på blancolån är borta. Du målar in dig i ett hörn.

Påståendet att uppdelning är "matematiskt ineffektivt" stämmer bara om du vet exakt ränta på varje lån och om börsen garanterat ger noll. Du säger själv att du kan amortera 10k kr/mån framåt. Med den takten är du skuldfri på under 4 år ändå. Att låsa alla 150k i lånen nu tar bort din flexibilitet och chansen att börja bygga kapital vid sidan av. Snöbollsmetoden som rekommenderas kan dessutom bli dyrare än lavinmetoden om du har högräntelån bland skulderna.

Skuldfrihet är bra, men likviditet och riskspridning är också värda pengar. Ett bättre drag för dig är att betala av de dyraste lånen först, se till att bufferten faktiskt räcker för 3-6 månaders utgifter, och lägga en del i fonder så du inte står på noll den dagen du är skuldfri. Allt-på-lånet-lösningen ignorerar både risk och att du faktiskt har stark amorteringsförmåga redan.

lisasOrd sa:

Att trycka in hela arvet på lånen gör dig kassafattig direkt. Din buffert på 30k kr är tunn när du har 600k kr i skuld och 7k kr i månadskostnad. Går bilen sönder eller blir du sjukskriven har du inget att ta av, och nya lån 2026 är dyrare än förr eftersom ränteavdraget på blancolån är borta. Du målar in dig i ett hörn.

Påståendet att uppdelning är "matematiskt ineffektivt" stämmer bara om du vet exakt ränta på varje lån och om börsen garanterat ger noll. Du säger själv att du kan amortera 10k kr/mån framåt. Med den takten är du skuldfri på under 4 år ändå. Att låsa alla 150k i lånen nu tar bort din flexibilitet och chansen att börja bygga kapital vid sidan av. Snöbollsmetoden som rekommenderas kan dessutom bli dyrare än lavinmetoden om du har högräntelån bland skulderna.

Skuldfrihet är bra, men likviditet och riskspridning är också värda pengar. Ett bättre drag för dig är att betala av de dyraste lånen först, se till att bufferten faktiskt räcker för 3-6 månaders utgifter, och lägga en del i fonder så du inte står på noll den dagen du är skuldfri. Allt-på-lånet-lösningen ignorerar både risk och att du faktiskt har stark amorteringsförmåga redan.

Klicka för att se resterande...

Men är min buffert på 30.000 så himla dålig då? Jag får ändå tycka den är helt okej från att stå på 0 sen tidigare. Jag känner ändå en rätt okej trygghet i den men skulle absolut säga att det inte skulle skada att ha mer. Kan ju också vara så att jag inte tänkt så långt på om man skulle blivit av med jobbet eller blivit sjuk…
Skulle du då säga i min situation att lägga in ungefär 50.000 på buffert och investera resten i fonder? Då har jag 80.000 i buffert, ungefär 5-6 månadsutgifter.

Intressant det du nämnde med risk. Får jag fråga om du kan utveckla vad du menar med att snöbollsmetoden som rekommenderas riskerar bli högre än lavinmetoden?

Jag uppskattar olika perspektiv - tack för det!

lisasOrd sa:

Att trycka in hela arvet på lånen gör dig kassafattig direkt. Din buffert på 30k kr är tunn när du har 600k kr i skuld och 7k kr i månadskostnad. Går bilen sönder eller blir du sjukskriven har du inget att ta av, och nya lån 2026 är dyrare än förr eftersom ränteavdraget på blancolån är borta. Du målar in dig i ett hörn.

Påståendet att uppdelning är "matematiskt ineffektivt" stämmer bara om du vet exakt ränta på varje lån och om börsen garanterat ger noll. Du säger själv att du kan amortera 10k kr/mån framåt. Med den takten är du skuldfri på under 4 år ändå. Att låsa alla 150k i lånen nu tar bort din flexibilitet och chansen att börja bygga kapital vid sidan av. Snöbollsmetoden som rekommenderas kan dessutom bli dyrare än lavinmetoden om du har högräntelån bland skulderna.

Skuldfrihet är bra, men likviditet och riskspridning är också värda pengar. Ett bättre drag för dig är att betala av de dyraste lånen först, se till att bufferten faktiskt räcker för 3-6 månaders utgifter, och lägga en del i fonder så du inte står på noll den dagen du är skuldfri. Allt-på-lånet-lösningen ignorerar både risk och att du faktiskt har stark amorteringsförmåga redan.

Klicka för att se resterande...

Du har rätt i att lavinmetoden kan vara mer effektiv. Oftast är det inte det och är det det så är det oftast marginellt.

I övrigt anser jag att du har fel på allt annat. Bästa sparandet är amortering med 600.000
Det stämmer att det är matematiskt ineffektivt, dessutom oansvarigt att spara på börsen istället för att amortera på flera blancolån. Har du 50.000 på börsen och börsen generöst ger 20% på ett år det 10.000kr. Om du har 500.000 i lån till snittränta 10% är det 50.000 i ränta på ett år.
Före man tänker på sparande på börsen tycker jag (bortsett bolån och csn) att man ska bli skuldfri och ha 2 månadslöner i likvida medel på sparkontot. Det är att börja i rätt ände före man tänker på börsen.

Oförutsedda avgifter som överstiger 30.000 är extremt ovanligt, har aldrig haft det i mitt liv. Tycker inte man målar in sig i något hörn. Får väll hoppa den där extra amorteringen 10.000 en månad om så är fallet och den oförutsedda grejen skulle kosta 35.000. Sen bygga lite sparande via mindre amortering igen. Men det är bättre att ta det som det kommer i så fall då risken för en sån oförutsedd avgift är liten. Amortering bör absolut vara högsta prio om möjlighet finns. Kan han amortera från 600.000 till 450.000 och sen amortera ner det till 350.000 på 10 månader så sitter TS i ett fint läge att lägga om allt till ett lån på 350.000 hos storbank med rak amortering och med bra ränta och sen fortsätta extraamorteringen

DagsForForandring sa:

Men är min buffert på 30.000 så himla dålig då? Jag får ändå tycka den är helt okej från att stå på 0 sen tidigare. Jag känner ändå en rätt okej trygghet i den men skulle absolut säga att det inte skulle skada att ha mer. Kan ju också vara så att jag inte tänkt så långt på om man skulle blivit av med jobbet eller blivit sjuk…
Skulle du då säga i min situation att lägga in ungefär 50.000 på buffert och investera resten i fonder? Då har jag 80.000 i buffert, ungefär 5-6 månadsutgifter.

Intressant det du nämnde med risk. Får jag fråga om du kan utveckla vad du menar med att snöbollsmetoden som rekommenderas riskerar bli högre än lavinmetoden?

Jag uppskattar olika perspektiv - tack för det!

Klicka för att se resterande...

Nej, din buffert på 30k är inte dålig när du kommit från noll. Den ger dig andrum för mindre smällar som trasig tvättmaskin eller tandläkarräkning. Problemet är att den inte täcker större smällar som arbetslöshet eller sjukskrivning, särskilt när du har 7k kr i månadskostnad på lånen. Då ryker 30k på fyra månader.

Att lägga 50k på bufferten och fondera resten är fullt rimligt i din situation. Med 80k har du 5 till 6 månaders utgifter vilket är en trygg nivå, speciellt med höga lånekostnader. Då kan du sova gott samtidigt som du får in foten på börsen och börjar bygga kapital. Du behöver inte välja allt eller inget.

Risken med snöbollsmetoden är att den prioriterar minsta lånet först, inte dyraste räntan. Har du ett litet lån på 4% och ett större på 16%, då betalar du onödigt mycket ränta under tiden du jagar snabbvinsten av att bocka av ett lån. Lavinmetoden tar dyraste räntan först och sparar dig tusenlappar över tid, även om det känns segare i början. Matematiskt vinner lavin nästan alltid när räntorna skiljer sig mycket.

LånaUtanPapper sa:

Du har rätt i att lavinmetoden kan vara mer effektiv. Oftast är det inte det och är det det så är det oftast marginellt.

I övrigt anser jag att du har fel på allt annat. Bästa sparandet är amortering med 600.000
Det stämmer att det är matematiskt ineffektivt, dessutom oansvarigt att spara på börsen istället för att amortera på flera blancolån. Har du 50.000 på börsen och börsen generöst ger 20% på ett år det 10.000kr. Om du har 500.000 i lån till snittränta 10% är det 50.000 i ränta på ett år.
Före man tänker på sparande på börsen tycker jag (bortsett bolån och csn) att man ska bli skuldfri och ha 2 månadslöner i likvida medel på sparkontot. Det är att börja i rätt ände före man tänker på börsen.

Oförutsedda avgifter som överstiger 30.000 är extremt ovanligt, har aldrig haft det i mitt liv. Tycker inte man målar in sig i något hörn. Får väll hoppa den där extra amorteringen 10.000 en månad om så är fallet och den oförutsedda grejen skulle kosta 35.000. Sen bygga lite sparande via mindre amortering igen. Men det är bättre att ta det som det kommer i så fall då risken för en sån oförutsedd avgift är liten. Amortering bör absolut vara högsta prio om möjlighet finns. Kan han amortera från 600.000 till 450.000 och sen amortera ner det till 350.000 på 10 månader så sitter TS i ett fint läge att lägga om allt till ett lån på 350.000 hos storbank med rak amortering och med bra ränta och sen fortsätta extraamorteringen

Klicka för att se resterande...

Du säger att lavinmetoden oftast bara är marginellt bättre och att allt annat jag skrev är fel. Där har du fel.

Skillnaden mellan lavin och snöboll blir inte marginell när du har blancolån på 10-16% samtidigt som andra lån ligger på 4-5%. Då bränner du tusenlappar varje månad på ränta bara för känslan av att bli av med ett litet lån först.

Att amortering alltid är bästa sparandet stämmer inte heller. Du räknar på 10% snittränta och 20% börs för att få fram 50k mot 10k. Men du glömmer likviditetsrisken. Har du tryckt in allt i lånen och bilen rasar eller du blir sjukskriven så hjälper det inte att du sparat 50k i ränta på papper. Du har noll kronor att betala hyran med och tvingas ta nya lån utan ränteavdrag 2026, ofta till 14-18%. Att säga att oförutsedda utgifter över 30k är extremt ovanligt funkar tills det händer dig. Arbetslöshet, långtidssjukskrivning eller en vattenskada bryr sig inte om din anekdotiska statistik.

Hoppa över 10k i amortering en månad löser inget om krisen varar längre än en månad. Med 7k i månadskostnad och 30k i buffert är du rökt efter fyra månader. Att bygga buffert till 5-6 månadsutgifter först är inte oansvarigt, det är att säkra att du faktiskt kan fortsätta amortera utan att ta nya skulder.

Att lägga om 350k till storbank med bra ränta låter fint, men banken ger dig inte den räntan om du står utan jobb och med noll i likvider. Amortering är viktigt, men att gå all-in och strunta i buffert och riskspridning gör dig skörare, inte tryggare.

Är inte okej att rekommendera någon att investera en större klumpsumma i denna marknad, om jag så fick pengarna hade jag inte gjort det.

Risken idag har ingen levande människa ens sett förut.

onetwo sa:

Är inte okej att rekommendera någon att investera en större klumpsumma i denna marknad, om jag så fick pengarna hade jag inte gjort det.

Risken idag har ingen levande människa ens sett förut.

Klicka för att se resterande...

Du säger att ingen borde lägga en klumpsumma i marknaden nu och att risken är unik. Där har du fel.

Varje kris känns unik när man är mitt i den. 2008, 2020 och 2022 lät likadant. Att stå helt utanför är också en risk, inflationen äter upp kontanter och du missar återhämtningen. Man behöver inte gå all-in direkt, det går att sprida ut köpen över 6-12 månader.

Med 602k i lån och 7k i månadskostnad är TS största risk att bli illikvid och tvingas ta nya dyra lån. En del i fonder bredvid en vettig buffert minskar den risken för TS, inte tvärtom. Att måla upp marknaden som farligare än någonsin hjälper inte TS ta ett balanserat beslut.