Senaste inlägg Populära trådar Bästa samlingslån Bästa Sms-lån Bästa Lån utan UC Lånforums guide Samlingslån

Lånforum.se rekommenderar

1. Zmarta - Forumets favorit
2. Lendo - Ett bra alternativ
3. Brixo Privatlån - Ingen UC
4. Kredio - Lån utan UC
5. Loanstep - Ingen UC, nytt erbjudande
6. Creditstar - Ingen UC, nytt erbjudande
7. Brixo Kontokredit - Swish-utbetalning & Ingen UC
8. Tomly - Lån utan UC
9. Flexkontot - Swish, ingen UC
10. Ferratum - Lån utan UC
11. Klaralån - Lån utan UC

Visa ränteexempel

Billån funderingar

K
Kraputt
V.I.P
Poäng: 817
Årets nya medlem
Blev medlem
27 Maj 2022
Meddelanden
841
Mottagna reaktioner
1 053
Poäng
817
Jag har lyckats skrapa ihop ungefär 100k i fonder, och planen är att ta ut dem och använda det som kontantinsats på en bil. Jag föredrar att köpa bil därför att jag inte vet hur många mil jag kommer att köra per år, eller hur mycket det faktum är att jag är en ovan förare kommer att bidra till ”ovanligt slitage”. Därför är jag väldigt skeptisk till privatleasing.

Skissen till en Plan är att skaffa en bil som är max 5 år gammal, och då hamnar vi i en prisklass på ca 200-240 tusen. Jag är bara lite osäker på vad som är bäst: att försöka få ett vanligt billån i en bank, där bilden utgör säkerhet och där hela lånet återbetalas. Hos Swedbank är tydligen max återbetalningstid 8 år. Räntan är på 7,95%, ingen uppläggningsavgift och inga faktureringsavgiftsskit varje månad.

Namnlös.webp

Alternativet är att gå genom en bilfirma, och då blir ju månadskostnaden lägre, men jag blir inte klar med lånet på 60 månader. Jag har ju fortfarande ett "restvärde" som måste hanteras i slutet av löptiden, och det är ju inte alls säkert att jag planerar att skaffa en ny bil då. Min instinkt är ju att köra bilen så länge det bara går. Och månadskostnaden är ju inte särskilt mycket lägre än ovanstående. Det verkar helt enkelt inte som en bra lösning. Har jag fel? Nedan ser du en kalkyl på en Renault Clio fullhybrid som är en av de modeller jag har tittat på - vilket ger väldigt mycket bil för pengarna, en väldigt bra bränsleekonomi, och jag behöver inte otyget att ladda batteriet alls.

Namnlös2.webp


Det sista (men minst lockande) alternativet är ju att köpa en skrothög för 100k kontant, inga lån, men det lockar som sagt inte. Men de två andra får jag ju (teoretiskt) fortfarande viss garanti.

Sen har vi ju mina förutsättningar: Årslån på nu ca 320k per år brutto (efter löneförhöjning nu i november), ett blanco på ca 200k, och ett kreditkort på 30k som är minimalt utnyttjat. Min skuldbörda just nu är på ca 70%. Om jag tar ett lån på 120-180k så blåser jag ju väldigt mycket över 100%.

Vad tror forumet?
 
Riktigt billån> privatlån om/när ränteavdraget försvinner.
 
Restbeloppet kan säljare justera, det har man mest för att få ner månadskostnaden och möjlighen se till att man har en till affär om några år.
 
Om du inte behöver åka många mil till jobb så köp något billigt skräp att bli "van förare" i.

Tror också din skuldkvot ser ganska oattraktiv ut. Den riktiga månadskostnaden för en bil i den klassen du kollar på är ungefär 7000 kr, det är en bra stor del av din disponibla inkomst.
 
FunderligFinurlare sa:
Den riktiga månadskostnaden för en bil i den klassen du kollar på är ungefär 7000 kr, det är en bra stor del av din disponibla inkomst.
Klicka för att se resterande...
Hur kommer du fram till att det skulle kosta 7000 per månad?

Edit: Vad är det jag har glömt i nedanstående beräkning?

Namnlös.webp
 
Det låter lite overkill med +200k för en bil att börja med. Vi köpte bil 2,5 år sen för 85k och den fungerar vettigt idag. Vore lite synd om du gör dig av med fondsparandet helt.
Kanske du kan leta efter en bil för 100k och billån med vettig ränta och använda 20k som kontantinsats. Det du har i fonder om du lägger det i ISK så blir det sannolikt skattefritt nästa år och blir en vettig buffert på längre sikt.
 
sarkostik sa:
Det låter lite overkill med +200k för en bil att börja med. Vi köpte bil 2,5 år sen för 85k och den fungerar vettigt idag. Vore lite synd om du gör dig av med fondsparandet helt.
Kanske du kan leta efter en bil för 100k och billån med vettig ränta och använda 20k som kontantinsats. Det du har i fonder om du lägger det i ISK så blir det sannolikt skattefritt nästa år och blir en vettig buffert på längre sikt.
Klicka för att se resterande...
Det kan ärligt talat vara bra att säkra pengarna just nu eftersom risken är ganska stor för hög turbulens på börserna från och med nästa vecka, särskilt för fonder med 70% exponering till USA.
 
Tomtom72 sa:
Lånekostnad, värdeminskning, däck, alternativkostnaden för kapital (avkastningen du hade fått på kapitalet om du investerat istället)
Klicka för att se resterande...
Det där har jag tagit i åtanke, men det är ju ingenting som påverkar min disponibla inkomst. Är det något jag glömt som påverkar hur mycket jag har kvar varje månad?
 
Kraputt sa:
Hur kommer du fram till att det skulle kosta 7000 per månad?

Edit: Vad är det jag har glömt i nedanstående beräkning?

Visa bilaga 4389
Klicka för att se resterande...
Skatt och service skulle jag sätta högre än sådär. Skulle säga att åtminstone 1000 kr i månaden vore rimlig nivå när man även tar med däck.
 
Tomtom72 sa:
alternativkostnaden för kapital (avkastningen du hade fått på kapitalet om du investerat istället)
Klicka för att se resterande...

Teoretiska intäckter ska man inte räkna med när man köper en sak och ska få fram TCO.
 
Hur har jag räknat det här?

Jag har 1,7 mil en väg till jobbet. Så, på en dag pendlar jag 3,4 mil. Jag utgår från att jag inte bara kommer att köra till jobbet, så säg att jag vanligtvis kör 25% längre per månad.

1,7 x 2 = 3,4 mil x 22 arbetsdagar per månad = 74,8 mil + 25% extra sträcka = 93,5 mil per månad. Vi rundar upp till 100 mil per månad för marginal.

Om jag väljer Clion, så är bränsleförbrukningen någonstans mellan 0,4-0,6 per mil med blandad körning. Jag lägger mig i mitten och beräknat 0,5 l per mil. Med ett bensinpris på 20 kronor

100 mil x 0,5 förbrukning = 50 liter per månad x 20 kronor per liter = 1000 kronor per månad för bensin. Jag budgeterar till 200 kronor för marginal.

Service och skatter är ju inte månatliga avgifter, utan kommer i stötar. T.ex. bilskatt på antingen en eller 3 gånger per år. Och jag hoppas verkligen inte att jag behöver lämna in bilen på service varje månad.

Därför tycker jag att budgeten ovan är rimlig. Men jag kan ju ha fel.
 
Kraputt sa:
Hur har jag räknat det här?

Jag har 1,7 mil en väg till jobbet. Så, på en dag pendlar jag 3,4 mil. Jag utgår från att jag inte bara kommer att köra till jobbet, så säg att jag vanligtvis kör 25% längre per månad.

1,7 x 2 = 3,4 mil x 22 arbetsdagar per månad = 74,8 mil + 25% extra sträcka = 93,5 mil per månad. Vi rundar upp till 100 mil per månad för marginal.

Om jag väljer Clion, så är bränsleförbrukningen någonstans mellan 0,4-0,6 per mil med blandad körning. Jag lägger mig i mitten och beräknat 0,5 l per mil. Med ett bensinpris på 20 kronor

100 mil x 0,5 förbrukning = 50 liter per månad x 20 kronor per liter = 1000 kronor per månad för bensin. Jag budgeterar till 200 kronor för marginal.

Service och skatter är ju inte månatliga avgifter, utan kommer i stötar. T.ex. bilskatt på antingen en eller 3 gånger per år. Och jag hoppas verkligen inte att jag behöver lämna in bilen på service varje månad.

Därför tycker jag att budgeten ovan är rimlig. Men jag kan ju ha fel.
Klicka för att se resterande...
Även om det inte är en utgift som sker varje månad, så bör du räkna in det.
Kostar en service 6000:- så är det ju 500:- i månaden till service.
Skatten på 3000:- är 250:- i månaden.
 
Lock sa:
Även om det inte är en utgift som sker varje månad, så bör du räkna in det.
Kostar en service 6000:- så är det ju 500:- i månaden till service.
Skatten på 3000:- är 250:- i månaden.
Klicka för att se resterande...
Och däck som jag nämnde är kanske inte ens varje år men ändå ett par hundra i månade över tid
 
Lock sa:
Om vi istället vänder på frågan.
Om du betalar bilen kontant och inte har billån vad räknar du på då mer än värdeminskningen för att få ut totalkostnaden?
Klicka för att se resterande...
Varför skulle amorteringen på ett lån ha något med värdeminskningen på bilen att göra?

I alla fall så är värdeminskningen på en bil i den önskade prisklassen ca. 2500-3000 i månaden, med de lån han kikar på amorteras inte ens hälften så mycket per månad - ganska självklart att du inte har rätt. Men givetvis ska man inte dubbelräkna amortering på lån och värdeminskning.

Varför ska man ens tänka på värdeminskning? Jo, för en dag kommer bilen vara oduglig och behöva ersättas, och då ska ens ekonomi vara bärkraftig nog att inte gått minus varje månad, ganska grundläggande saker....
 
FunderligFinurlare sa:
Varför skulle amorteringen på ett lån ha något med värdeminskningen på bilen att göra?

I alla fall så är värdeminskningen på en bil i den önskade prisklassen ca. 2500-3000 i månaden, med de lån han kikar på amorteras inte ens hälften så mycket per månad - ganska självklart att du inte har rätt. Men givetvis ska man inte dubbelräkna amortering på lån och värdeminskning.

Varför ska man ens tänka på värdeminskning? Jo, för en dag kommer bilen vara oduglig och behöva ersättas, och då ska ens ekonomi vara bärkraftig nog att inte gått minus varje månad, ganska grundläggande saker....
Klicka för att se resterande...
Säger inte emot dig. Självklart ska man räkna värdeminskning för att få reda på vad bilen kostar.

Det jag sa är att man kan räkna lånekostnaden som värdeminskning då dessa brukar ta ut varandra över tid.
 
Lock sa:
Det jag sa är att man kan räkna lånekostnaden som värdeminskning då dessa brukar ta ut varandra över tid.
Klicka för att se resterande...
Nej det kan jag inte hålla med om, det finns en stor grupp som sitter med massa lån från bilar de inte längre äger... Farligt och oansvarigt resonemang. Ett lån är en sak, en bil är en annan.
 
FunderligFinurlare sa:
Nej det kan jag inte hålla med om, det finns en stor grupp som sitter med massa lån från bilar de inte längre äger... Farligt och oansvarigt resonemang. Ett lån är en sak, en bil är en annan.
Klicka för att se resterande...
Har du ett billån kan du inte behålla det utan att ha kvar säkerheten (bilen).

Ett billån kan du inte ha längre än 8 år. (såg att SBAB har 10 år, har aldrig sett någon annan med mer än 8)

Betalar du 20% kontant så återstår då 80% som du betalar av 10% om året av.

Så efter 1 år har du betalat av 30% av värdet på bilen. 40% efter 2 år osv.

Köper man en ny bil så räknar man med ca 50% värdeminskning på 3 år för att ha en bra kalkyl. Får du sålt bilen för 60% så hade du bara 40%. Korrekt värdeminskning vet du aldrig innan bilen är såld.

Därav ger kostnaden av billånet en bra indikation på vad värdeminskningen är och vad du borde räkna med i din kalkyl.

EDIT: Långa billån har aldrig restvärde utan hela skulden betalas av.
 
Du säger massor med saker som är tagna ur luften. Jag har inte ork att bemöta det.

TS har fått tillräckligt med information om värdeminskning nu och kan bilda sin egen uppfattning.
 
FunderligFinurlare sa:
Nej det kan jag inte hålla med om, det finns en stor grupp som sitter med massa lån från bilar de inte längre äger... Farligt och oansvarigt resonemang. Ett lån är en sak, en bil är en annan.
Klicka för att se resterande...
Då har de blanco-lån, vilket jag inte tänker ta. Billån har säkerhet i form av bilen, och man kan inte sälja bilen utan att samtidigt lösa in lånet. Eller att konvertera billånet till ett blanco.
 
FunderligFinurlare sa:
Det ena lånet du la upp är spec'at med restskuld så det stämmer inte...
Klicka för att se resterande...
Vad har restskuld med något att göra?
Om du har ett billån som löper över 3 år med restvärde på 50% (antar att det är vad du menar?) så försvinner inte dessa 50%. Antingen så finansierar du om dessa 50% eller också löser du skulden.

Ett billån med säkerhet kräver att säkerheten existerar. Säljer du säkerheten så får du lösa lånet.
 
FunderligFinurlare sa:
Du säger massor med saker som är tagna ur luften. Jag har inte ork att bemöta det.

TS har fått tillräckligt med information om värdeminskning nu och kan bilda sin egen uppfattning.
Klicka för att se resterande...

Helt okej, du har ditt sätt att räkna fram ett belopp för värdeminskning jag har mitt.
 
Senast ändrad:
Är inte SBAB billån beroende av att man har bolån där?
 
Kraputt sa:
Är inte SBAB billån beroende av att man har bolån där?
Klicka för att se resterande...
"I dagsläget erbjuder vi billån till befintliga lånekunder på SBAB"

Känns dock missvisande att kalla det billån när det egentligen är ett privatlån.
 
Kraputt sa:
Är inte SBAB billån beroende av att man har bolån där?
Klicka för att se resterande...
Jag har fått för mig att man ligger bättre till som bokånekund än ny kund där vid privatlån.
Dom har väldigt små volymer
 
De som ger ut riktiga billån är väl Santander, DNB finans, Nordea finans, Volvo m.fl. som är kopplade till varumärken.
 
såg att motortrend har 2.95% ränta Toyota Easy billån
 
Gammal i Gamet sa:
De som ger ut riktiga billån är väl Santander, DNB finans, Nordea finans, Volvo m.fl. som är kopplade till varumärken.
Klicka för att se resterande...
Ja märkeshandlare har ofta riktiga billån där bilen är säkerhet och räntan brukar då också vara förmånligare.
 
Gammal i Gamet sa:
Ja fast de tar högre avgifter, när jag kollade på bil senast så hade Santander en uppläggningsavgift på 995kr.
Klicka för att se resterande...

Det är ju inte dagens sanning.
Beror ju på vilken bilhandlare man har. Hedin verkar ha 695:- som uppläggningsavgift via santander.

Oavsett så är ju 3-4% mer i ränta på 200,000:- bra mycket mer pengar än vad uppläggningsavgiften är.
 
Absolut, men eftersom billån i regel har en kortare löptid än ett blancolån så blir ju avgifterna en större del av lönsamheten per lån för banken.

Men för konsumenten så är ju ett billån bättre som du skriver dvs. lägre ränta än ett privatlån och en trygghet om något skiter sig, då man kan göra sig av med bilen/lånet.
 
Ta en titt i Lånforums guide för bästa samlingslån, där finns svar på de vanligaste frågorna runt samlingslån.
© Lånforum
Tillbaka
Topp