Buffert vs skulder, hjälp mig att prioritera

[Miika]

Till er kloka människor här i forumet. Hur skulle ni prioritera mellan att skaffa en buffert vs betala av skulder?

Buffert 0kr

Skulder (syns på UC)
Lån 1 235000kr (2800kr/mån)
Lån 2 79500kr (1400kr/mån)
Kredit 1 50000kr (900kr/mån)
Kredit 2 40000kr (1400kr/mån)

Skulder (utanför UC)
Kredit 1 20000kr (1000kr/mån)
Kredit 2 13000kr (2000kr/mån)
Kredit 3 6000kr (500kr/mån)
Kredit 4 5000kr (500kr/mån)
Kredit 5 5000kr (500kr/mån)

Kommer få 22000kr i återbäring. Sen ytterligare 45000kr under april/maj pga övertid. Så 65000kr totalt. (räknade bort hyra, el, mat, mm)

Min plan är att betala allt utanför UC eftersom jag får ångest av alla småkrediter och belopp som dras. Men resten då? Ska jag behålla det som en buffert eller betala på det som ligger synligt på UC? Det känns inte helt rätt att sitta på pengar när man har skulder. Och hur stor buffert är rimligt? Tycker inte att det finns mycket risker i mitt liv så att något oväntat/dyrt skulle kunna hända. Hur hade ni gjort?

 

[Tomtom72]

Det beror på vad man vill buffra för. Ifall man vill ha så man klarar av att vänta på a-kassa vid uppsägning. Klara av en punktering på bilen eller akut tandvärk. Har man dessutom möjlighet ta på faktura och/eller har kreditkort.

 

[Brorsan]

Tror jag skulle tänkt samma där, betala bort alla små utanför UC, du frigör då också 4500:-/mån när dem försvinner.
Utav dessa så tycker jag du kan lägga 1000:- extra på var på dina 2 krediter och 2500:- för att fortsätta bygga på din buffert.

 

[Millan2.0]

En buffert är ju bra att ha, just för att slippa ta en massa mindre skräplån om något skulle hända.

Jag hade då satsat på att betala bort alla småkrediter, och lagt resten på buffert. Då får du ju ändå loss massa extra i månaden som du kan lägga på dina andra krediter/lån övriga månader.

 

[Tomtom72]

7 använda krediter är väl ett tecken på avsaknad av buffert.

 

[Miika]

Tack för input. Det blir nog bäst som ni skriver, att jag betalar av småkrediterna först och har resten som bra att ha-buffert. Med pengarna över från krediterna betalar jag av resterande och sparar något.

Har fått det som vana att se krediterna som buffert men har börjat få nog av alla smådragningar som ändå blir en rätt så stor summa i slutändan.

 

[pala87]

Mitt tips är att börja om från början. Släpp tankarna med uc o vad som finns utanför uc. Man lurar bara hjärnan. Tänk på vad du tjänar bäst på och satsa på att minska utgifter varje månad.
Börja med en buffert, gärna fonder. Sedan månadsspara och extra amortering

 

[sarkostik]

Det jag gjorde var att öka vår buffert kontinuerligt i samband med att antalet lån/krediter minskade. Till en början 5k och idag 40k. Siktar på 60k vilket då kommer motsvara hushållets basutgifter för 2 månader.
Kostnad att ha en buffert för oss blir ca 3% mot sparkonto, dvs 40k kommer kosta 100kr per månad.

 

[Miika]

Mitt tips är att börja om från början. Släpp tankarna med uc o vad som finns utanför uc. Man lurar bara hjärnan. Tänk på vad du tjänar bäst på och satsa på att minska utgifter varje månad.
Börja med en buffert, gärna fonder. Sedan månadsspara och extra amortering

Tack! Jag prioriterar inte att förbättra min UC just nu och tänker egentligen inte aktivt på det, så jag redovisade beloppen bara som man brukar göra här på forumet. Och att gå tillbaka till ett fondsparande är på planen i det långa loppet.

 

[Miika]

Det jag gjorde var att öka vår buffert kontinuerligt i samband med att antalet lån/krediter minskade. Till en början 5k och idag 40k. Siktar på 60k vilket då kommer motsvara hushållets basutgifter för 2 månader.
Kostnad att ha en buffert för oss blir ca 3% mot sparkonto, dvs 40k kommer kosta 100kr per månad.

Tack! Det är iofs en bra idé att öka bufferten med tiden. Jag har haft en fast summa i huvudet (typ 3x månadslön). Inte mer, inte mindre.
Utöver det har mitt fokus bara legat på att bli av med skulderna först och främst. Men jag kan ju börja smått och bygga upp bufferten successivt. Ska fundera på det.

 

[Baklänges]

Jag är ju ett fan av Dave Ramsey och förespråkar hans sk baby steps. Det är beprövat och en framgångsrik modell.

Buffert på 10.000kr för akuta/oförutsedda utgifter och resten hade jag personligen lagt på att rensa bland skulderna: minsta till största och betalat av. Med 65k har du alltså 55k att lägga på:
Skulder (utanför UC)
Kredit 1 20000kr (1000kr/mån)
Kredit 2 13000kr (2000kr/mån)
Kredit 3 6000kr (500kr/mån)
Kredit 4 5000kr (500kr/mån)
Kredit 5 5000kr (500kr/mån

Samt börja amortera mer på lägsta skulden som är synlig på uc.

Tror du gör sig själv en jättetjänst om du väljer att göra så. Det blir minst 4500kr mindre/mån som du kan, om utrymme finns i din budget att trycka in på kredit 2 om 40k. Och så fortsätter du så enligt snöbollsmetoden.

Lycka till!

 

[Baklänges]

Jag är ju ett fan av Dave Ramsey och förespråkar hans sk baby steps. Det är beprövat och en framgångsrik modell.

Buffert på 10.000kr för akuta/oförutsedda utgifter och resten hade jag personligen lagt på att rensa bland skulderna: minsta till största och betalat av. Med 65k har du alltså 55k att lägga på:
Skulder (utanför UC)
Kredit 1 20000kr (1000kr/mån)
Kredit 2 13000kr (2000kr/mån)
Kredit 3 6000kr (500kr/mån)
Kredit 4 5000kr (500kr/mån)
Kredit 5 5000kr (500kr/mån

Samt börja amortera mer på lägsta skulden som är synlig på uc.

Tror du gör sig själv en jättetjänst om du väljer att göra så. Det blir minst 4500kr mindre/mån som du kan, om utrymme finns i din budget att trycka in på kredit 2 om 40k. Och så fortsätter du så enligt snöbollsmetoden.

Lycka till!

Och där väntar man med att utöka sitt sparande tills man är skuldfri (förutom Bolån, det kan vänta). Då är det rekommenderat med 3-6 månaders utgifter i buffert. Därefter börjar investeringar och att betala av Bolån.

 

[Miika]

Och där väntar man med att utöka sitt sparande tills man är skuldfri (förutom Bolån, det kan vänta). Då är det rekommenderat med 3-6 månaders utgifter i buffert. Därefter börjar investeringar och att betala av Bolån.

Är helt övertygad om att baby steps och tålamod är nyckeln i många knepiga lägen. Tyvärr är mitt tålamod sämst men ska jobba på det. Jag måste.

 

[Baklänges]

Är helt övertygad om att baby steps och tålamod är nyckeln i många knepiga lägen. Tyvärr är mitt tålamod sämst men ska jobba på det. Jag måste.

Tänk såhär: de pengar du väljer att spara undan kunde du betalat ner skulder på som snabbare gör dig skuldfri.

Skulle det krisa har du 10.000kr att nyttja. När du tagit från bufferten, pausar du extraamorteringarna och sparar upp till 10.000kr igen.

 

[Tomtom72]

Det jag gjorde var att öka vår buffert kontinuerligt i samband med att antalet lån/krediter minskade. Till en början 5k och idag 40k. Siktar på 60k vilket då kommer motsvara hushållets basutgifter för 2 månader.
Kostnad att ha en buffert för oss blir ca 3% mot sparkonto, dvs 40k kommer kosta 100kr per månad.

Har inte din bank ränta på sparkonto? Till och med Swedbank har ju typ 2 %

 

[Tomtom72]

Fonder är ju bra men en akutbuffert bör vara tillgänglig samma dag.

 

[pala87]

Kolla på spartracker med. Man kan spara undan en slant varje dag, vecka m.m.

 

[Kraputt]

Jag skulle satsa på att stabilisera ekonomin innan du börjar fundera på buffert. Du är redan i en prekär situation med alla de där krediterna, så jag skulle satsa på att minimera ”faran” med dem. Betala bort dem och avsluta dem sedan. Behåll bara en kredit (den med bäst ränta) som en ”krossa glaset vid katastrof”-buffert. När du betalat bort krediterna, så kan du börja jobba med en riktig buffert som gör att du inte behöver krossa glaset. I mitt fall har jag som mål att ha tre månaders nettolön i min buffert. Jag är inte där än, men är på ganska god väg.

 

[Baklänges]

Jag skulle satsa på att stabilisera ekonomin innan du börjar fundera på buffert. Du är redan i en prekär situation med alla de där krediterna, så jag skulle satsa på att minimera ”faran” med dem. Betala bort dem och avsluta dem sedan. Behåll bara en kredit (den med bäst ränta) som en ”krossa glaset vid katastrof”-buffert. När du betalat bort krediterna, så kan du börja jobba med en riktig buffert som gör att du inte behöver krossa glaset. I mitt fall har jag som mål att ha tre månaders nettolön i min buffert. Jag är inte där än, men är på ganska god väg.

Jag vill inflika att det alltid är bättre att ha kontanta medel än att stå med lån/krediter som du i slutändan måste betala. Det går fortfarande att betala bort flera skulder efter att en akutbuffert är upprättad. Jag är väl införstådd i att det skapar en slags "trygghet" om det skulle krisa. Säg att 10.000kr är lite lågt idag, men 15.000kr är rimligt.

Det handlar likväl om att bryta beteendemönster om att låna till sådant man inte har råd med. Att spara ihop till 100.000kr på ett år innebär att lägga undan ca 8300kr/månad. Det är vad många lägger på lånekostnader varje månad.
Genom att frigöra 4500kr så skulle det ta ts ca 2 år att spara ihop till den summan.

Man kan också välja att lägga det på att amortera ner lån. Skulle livet krisa pausar man extraamorteringar och har således 4500kr i marginal varje månad. Det är ju en trygghet om man själv eller en partner blir sjukskriven, arbetslös etc. Man vet att "ja, jag/ vi kommer förlora inkomst, men eftersom jag/vi har marginaler idag, blir den smällen inte lika kännbar."

 

[Myra]

Börja bygga på en buffert. är det ngt jag har lärt mig under alla år med skulder är att hade jag haft buffert så hade jag många ggr inte behövt ta lån fr viaconto för att köpa busskort (som så klart blir 10 ggr dyrare med ett lån)och liknande situationer. Har man inga marginaler är man väldigt utsatt, medan en buffert gör att man inte behöver ta lån.
Så även om man sparar typ 500 kr i månaden så är det en bra början.