Höga lån, tips och råd för att komma tillbaka

[arowen]

Hej forumet!
Jag har varit inne och läst mycket hör men aldrig gjort något inlägg förrän nu.
Likt så många andra här så har jag satt mig själv i en grundligt dålig situation som jag inte riktigt vet hur jag ska kunna ta mig ifrån.

Lite mer information om min situation först:
Inkomst ca 500 000 / år
Bor i villa, bolån på nästan 1,1 miljon och värderad till ungefär detsamma i dagsläget.
I övrigt inga större tillgångar utom möjligtvis bilen som i dagsläget kan vara värd 70-80 000kr som högst.

Fru som studerar för tillfället.
Ett gemensamt barn som bor hos oss heltid och två till som bor hos oss på deltid.

Hushållets ekonomi i grova drag:
Jag: 34 000kr Netto
Min fru: 9 000 Netto + barnbidrag på nästan 3 000
Min fru bidrar med 9 000 till hushållskassan - det täcker det mesta av våra fasta räkningar. Resten går till barnen eller skolan.
Jag står för barnomsorg + försäkringar + mat + nöje och lånen såklart.

Min skuldsituation i grova drag, avrundat til tusental:
Total summa drygt 1 235 000 eller 19 500kr/månad
Varav fördelat enligt följande:
Nordax: 390 000, 17,49% - 7005kr/månad
Resurs bank: 392 000, 12,4% - 5718kr/månad
Sevenday: 453 000, 7,25% - 6408kr/månad

Första lånet togs 2013 för att åtgärda ett hus jag köpte av en familjemedlem, visade sig att jag köpte grisen i säcken med fuskbygge mest överallt och det slutade med att jag fick stå för hela notan.
I det stora hela har det varit hållbart fram till räntorna drog iväg och vi fick vår gemensamma son 2022. Då började det när min fru blev sjukskriven i förlossningsdepression, det slutade med frånvaro från jobbet för mig - både utebliven och låg ersättning - inga pengar till att betala varken lån eller mat.
Och där var värsta karusellen igång för att låna pengar till att kunna betala för allt osv. Osv. Osv.

Min fru mår bättre nu och studerar istället för att gå tillbaka till ett jobb som delvis drev henne till sin depression, men är fortfarande oerhört stresskänslig och har tät kontakt med psykiatrin för att försöka fånga upp ett eventuellt återfall.
Jag har sökt hjälp för min del efter all panik, sömnlösa nätter och all ångest som infekterat den första tiden av min sons liv.
Rent praktiskt har jag jämkat för att betala på lån och klara räkningarna, vi har sålt det mesta vi kan avvara i lösöre och sett över de utgifter vi kan.

Men tyvärr det ju för sent redan då vi går minus varje månad, ibland med "bara" ca 3000 men ännu mer varje gång det är någon extra utgift, eller vab eller sjukfrånvaro såklart.
Hur vi än vrider och vänder så räcker inte pengarna längre.

Jag har ett första möte med budget- och skuldrådgivare den här veckan men vill såklart ha era tips med, forumet här sitter såklart på mycket kunskap och erfarenhet men i värsta fall får jag skriva av mig anonymt bara.
Tekniskt sett skulle jag tjäna på att söka skuldsanering eller släppa allt till KFM, minst 7 000kr i månaden mer baserat på KFM's uträkning av förbehållsbelopp.

Några punkter jag tänkt ta med rådgivaren som jag inte har koll på:
- går det att sälja ITP pensionsförsäkring? Individuell försäkring går i vissa fall men jag hittar inget om det skulle gå att få dispens för försäkring hos t. Ex Alecta.
- kan det gå att kalla alla långivare till ett möte och diskutera en lösning? Erbjuda dem att komma överens sinsemellan om en "pott" likvärdig vad jag skulle fått betala KFM, alltså i princip leva på förbehållsbelopp utan att behöva gå genom KFM.
- diskutera med större bank om att samla totala ekonomin hos dem om de kan ta över mina lån till en nivå som min ekonomi klarar av. Alltså flytta bolån, det lilla vi har kvar av buffert, pension, försäkring etc.

Långt inlägg och mycket detaljer men kom gärna med frågor, synpunkter, tips eller erfarenheter.
Jag kan verkligen behöva det.

 

[LånaUtanPapper]

Med tanke på att ni går back varje månad och inte har ett övervärde på huset så tycker jag det är rätt agerat att boka möte med skuldrådgivare på kommunen. Det som det troligen kommer anmärkas på är bilen. Man brukar få ha en bil för ca max 35.000 för att undvika att den utmäts om man släpper lånen. För skuldsanering kan det sättas stopp då man inte anses ha gjort allt för att betala på sina lån om man har en för dyr bil.

Om man bortser från lånen. Vad har ni i fasta kostnader varje månad totalt?

Boende:
Vatten:
Sopor:
Barnomsorg:
Resekostnader/lokaltrafik till/från jobb och skola/dagis:
Mobilabbonemang och Mobildelbetalningar:
Bredband:
Elräkning:
Elnät:
Hemförsäkring:
A-Kassa:
Facket:
Medicin:
Streamingtjänster/Nöjesabbonemang (Netflix, Spotify, Youtube/Expressen etc):
Extra molnlagring till mobil:
Bank - Medlemskap:
Gym:
Bil:
Försäkring
Bilskatt:
Klarna:
Annat?

 

[arowen]

Med tanke på att ni går back varje månad och inte har ett övervärde på huset så tycker jag det är rätt agerat att boka möte med skuldrådgivare på kommunen. Det som det troligen kommer anmärkas på är bilen. Man brukar få ha en bil för ca max 35.000 för att undvika att den utmäts om man släpper lånen. För skuldsanering kan det sättas stopp då man inte anses ha gjort allt för att betala på sina lån om man har en för dyr bil.

Om man bortser från lånen. Vad har ni i fasta kostnader varje månad totalt?

Boende: 4400
Vatten & sopor: 1300
Barnomsorg: 2110
Resekostnader/lokaltrafik till/från jobb och skola/dagis: 2500 (6mil ToR)
Mobilabbonemang och Mobildelbetalningar: 800
Bredband: 499
Elräkning och elnät: 2000
Hemförsäkring: 440
A-Kassa: 235
Facket: 140
Medicin: 500
Streamingtjänster/Nöjesabbonemang (Netflix, Spotify, Youtube/Expressen etc): 197,50
Extra molnlagring till mobil: 200 (Microsofts Office inkluderat)
Bank - Medlemskap: 75
Gym:
Bil: 350 (försäkring + parkering)
Försäkring: 800 (person/barn)
Bilskatt: 360
Klarna: 0
CSN: 729

Hej! Tack för att du tar dig tid, jag har sett att du är rätt aktiv här så uppskattar verkligen att du försöker.

Satte in på ett ungefär ovan och summerar här nedan.

Totalt 16 475,5
Lån 19 500
Totalt 35 975,5

Kvar från total inkomst 10 000
Som alltså ska räcka till mat och hushåll, eventuellt nöje, allt barnen behöver, kläder o.d samt oförutsedda eller tillfälliga utgifter eller renoveringar när något går sönder.

 

[Lock]

10 000 över i månaden när allt är betalt är ju ändå inte helt illa.

Vad är det du egentligen är ute efter?

Du har 3 lån, gissningsvis kan du inte omförhandla något av dem? Nordax lånet är ju det som är riktigt illa med väldigt hög ränta.
Men det enda du/ni kan göra är att leva på dem 10,000 ni har över varje månad tills din frus utbildning är klar och hon börjar dra in mer pengar till hushållet.

 

[Betty]

Hej forumet!
Jag har varit inne och läst mycket hör men aldrig gjort något inlägg förrän nu.
Likt så många andra här så har jag satt mig själv i en grundligt dålig situation som jag inte riktigt vet hur jag ska kunna ta mig ifrån.

Lite mer information om min situation först:
Inkomst ca 500 000 / år
Bor i villa, bolån på nästan 1,1 miljon och värderad till ungefär detsamma i dagsläget.
I övrigt inga större tillgångar utom möjligtvis bilen som i dagsläget kan vara värd 70-80 000kr som högst.

Fru som studerar för tillfället.
Ett gemensamt barn som bor hos oss heltid och två till som bor hos oss på deltid.

Hushållets ekonomi i grova drag:
Jag: 34 000kr Netto
Min fru: 9 000 Netto + barnbidrag på nästan 3 000
Min fru bidrar med 9 000 till hushållskassan - det täcker det mesta av våra fasta räkningar. Resten går till barnen eller skolan.
Jag står för barnomsorg + försäkringar + mat + nöje och lånen såklart.

Min skuldsituation i grova drag, avrundat til tusental:
Total summa drygt 1 235 000 eller 19 500kr/månad
Varav fördelat enligt följande:
Nordax: 390 000, 17,49% - 7005kr/månad
Resurs bank: 392 000, 12,4% - 5718kr/månad
Sevenday: 453 000, 7,25% - 6408kr/månad

Första lånet togs 2013 för att åtgärda ett hus jag köpte av en familjemedlem, visade sig att jag köpte grisen i säcken med fuskbygge mest överallt och det slutade med att jag fick stå för hela notan.
I det stora hela har det varit hållbart fram till räntorna drog iväg och vi fick vår gemensamma son 2022. Då började det när min fru blev sjukskriven i förlossningsdepression, det slutade med frånvaro från jobbet för mig - både utebliven och låg ersättning - inga pengar till att betala varken lån eller mat.
Och där var värsta karusellen igång för att låna pengar till att kunna betala för allt osv. Osv. Osv.

Min fru mår bättre nu och studerar istället för att gå tillbaka till ett jobb som delvis drev henne till sin depression, men är fortfarande oerhört stresskänslig och har tät kontakt med psykiatrin för att försöka fånga upp ett eventuellt återfall.
Jag har sökt hjälp för min del efter all panik, sömnlösa nätter och all ångest som infekterat den första tiden av min sons liv.
Rent praktiskt har jag jämkat för att betala på lån och klara räkningarna, vi har sålt det mesta vi kan avvara i lösöre och sett över de utgifter vi kan.

Men tyvärr det ju för sent redan då vi går minus varje månad, ibland med "bara" ca 3000 men ännu mer varje gång det är någon extra utgift, eller vab eller sjukfrånvaro såklart.
Hur vi än vrider och vänder så räcker inte pengarna längre.

Jag har ett första möte med budget- och skuldrådgivare den här veckan men vill såklart ha era tips med, forumet här sitter såklart på mycket kunskap och erfarenhet men i värsta fall får jag skriva av mig anonymt bara.
Tekniskt sett skulle jag tjäna på att söka skuldsanering eller släppa allt till KFM, minst 7 000kr i månaden mer baserat på KFM's uträkning av förbehållsbelopp.

Några punkter jag tänkt ta med rådgivaren som jag inte har koll på:
- går det att sälja ITP pensionsförsäkring? Individuell försäkring går i vissa fall men jag hittar inget om det skulle gå att få dispens för försäkring hos t. Ex Alecta.
- kan det gå att kalla alla långivare till ett möte och diskutera en lösning? Erbjuda dem att komma överens sinsemellan om en "pott" likvärdig vad jag skulle fått betala KFM, alltså i princip leva på förbehållsbelopp utan att behöva gå genom KFM.
- diskutera med större bank om att samla totala ekonomin hos dem om de kan ta över mina lån till en nivå som min ekonomi klarar av. Alltså flytta bolån, det lilla vi har kvar av buffert, pension, försäkring etc.

Långt inlägg och mycket detaljer men kom gärna med frågor, synpunkter, tips eller erfarenheter.
Jag kan verkligen behöva det.

Skulle inte tro att det är möjligt att samla långivarna till ett möte för att DE sinsemellan ska komma överens om en lösning som funkar för er. Bästa chansen har ni nog om någon bank kan tänka sig att samla era skulder och bolån.

Beklagar er situation -det enda tipset jag har är att gräva djupare i ert konsumtionsmönster för det låter inte direkt rimligt att ni spenderat lån på 7-800k enbart på mat/hushållsavgifter på endast två år (om ni nu inte äter oxfilé och hummer varje dag)? Det är även något som banken kommer ifrågasätta om ni söker samlingslån skulle jag tro.

 

[arowen]

Förtydligande:
Jag missade att ta med värme. Vi har fjärrvärme i huset, elen är relativt dyr i snitt eftersom ett rum värms upp med elgolvvärme när det är kallt ute.
Så + drygt 2 000 i kostnader.
Kvar efter allt drygt 8 000kr.

Riktmärke enligt konsumentverket är att vi borde förvänta oss matkostnader på drygt 12 000 /månad.
Och då gäller det enbart mat alltså.

Tre lån ja, sevenday förhandlar inte alls eftersom de lagt ner låneverksamhet och Nordax är väl "kinkigast" att försöka diskutera med. När jag ställt frågan tidigare har de enbart erbjudit att förlänga löptiden.

Angående beloppen är det ungefär 400 000 som "tillkommit" sedan ungefär 2022.
TIdigare belopp kommer som sagt från förlust i fastighetsaffär mestadels.
Nyare skulder är pga utebliven ersättning och sedan låg ersättning. Ej betald ränta läggs på lån, ränta tas ut på nya beloppet - inkasso - förhandlar - betalar - ränta läggs på igen.
Plus en trasig värmepump och såna saker som också händer genom åren.
I korta drag

Det jag är ute efter är andras erfarenheter om liknande situationer eller exemplet Betty tog upp att förhandla med / mellan banker eller flytta sådana hör situationer till en och samma bank.

 

[LånaUtanPapper]

Hej! Tack för att du tar dig tid, jag har sett att du är rätt aktiv här så uppskattar verkligen att du försöker.

Satte in på ett ungefär ovan och summerar här nedan.

Totalt 16 475,5
Lån 19 500
Totalt 35 975,5

Kvar från total inkomst 10 000
Som alltså ska räcka till mat och hushåll, eventuellt nöje, allt barnen behöver, kläder o.d samt oförutsedda eller tillfälliga utgifter eller renoveringar när något går sönder.

Med tanke på att utrymmet är 0 att amortera extra så kommer det ta en evighet under väldigt tuffa ekonomiska förhållanden att bli av med lånen, som du säger själv behåller du mycket mer med utmätning/skuldsanering.

När är din fru är klar med utbildningen och kan börja jobba? Det kommer nästan vara ett måste att hon drar in pengar sen om det ska gå runt i denna situation och finnas en väg ut genom amortering. Är det flera år bort hade jag gått på skuldsaneringsspåret.

Det du borde göra kommande månader är att sälja bilen och köpa en billigare bil för typ 30.000 så den inte anses som något hinder.

Oavsett om du vill släppa skulderna eller inte så tycker jag du ska söka skuldsanering.

Det finns absolut inget att förlora med tanke på att huset inte har ett övervärde. Blir du beviljad så betalar du av gissningsvis 25-35% av skulderna på 4 eller 5 års betalplan och får 65-75% rabatt (mycket mer om man räknar med räntan) sen är du skuldfri. Dessutom som du själv nämnde så får du behålla ca 7000kr mer med förbehållsbelopp under utmätning/skuldsanering. Med skuldsanering har man alltid 2 betalfria månader med och oftast +500-1000kr buffert. Så dessa 7000kr kan vara närmare +8000kr med betalfria månader.

Blir du nekad har du inte förlorat något och får ingen anmärkning eller liknande (förutsatt du inte har släppt lånen), då kan du bara söka igen.

Men jag tror nästan att 7000 kr under existensminimum klassas som kvalificerad insolvent och att du uppfyller första kravet redan där för skuldsanering.

 

[Lock]

Otippat att du tycker man ska söka skuldsanering.
Jag tycker tvärtom. TS borde uthärda tills frun skaffar ett arbete då hennes inkomst borde dubblas.

 

[LånaUtanPapper]

Otippat att du tycker man ska söka skuldsanering.
Jag tycker tvärtom. TS borde uthärda tills frun skaffar ett arbete då hennes inkomst borde dubblas.

Tycker inte det finns något att förlora på att söka om det kan vara så att han uppfyller kraven.

Betalar TS sina lån på en bit över 1.2 miljoner som det är med den räntan så kanske TS betalar totalt lite över 2 miljoner när han är klar.

Hans fru är redan deprimerad, att då börja jobba om några år för att låta alla pengar gå till amortering är knappast positivt för hälsan.

Ser inte varför du tycker skuldsanering är så dåligt alternativ, nästan lite hemskt att bortse från depressionen och att allt bara kommer fungera och att frun är redå att betala allt på amortering många år framöver. Ponera att TS blir beviljad.

1. Med betalplan kanske TS betalar 500.000 istället för en bit över 2 miljoner. Då sparar TS 1.5 miljon.
2. TS får behålla 7000-8000kr mer i månaden med skuldsanering nu och sen behåller dom ännu mer när frun drar in pengar.
3. TS har 2 betalfria månader per år
4. TS Har ett slutdatum och tryggheten att veta att han är skuldfri om 5 år istället för KANSKE om 10-15 år. Han sparar 5-10 år av sitt liv som skuldfri och troligen mycket mental hälsa under dom 5-10 åren.
5. TS barn får en bättre uppväxt med bättre ekonomi.
6. TS har kanske tom chans på 4 års betalplan istället för 5 med barn. Då sparar ännu mer på allt
7. TS Fru som redan mår dåligt kommer inte bli lika hårt drabbad när hon börjar arbeta.

Varför tycker du att TS ska ta den hårda vägen om han kan spara över 1 miljon, spara många år av sitt liv som skuldfri, får bättre ekonomiska förutsättningar under skuldsanering varje månad, får betalfria månader, barn får bättre uppväxt och frun drabbas inte lika hårt ekonomiskt.

Det moralrätta är förstås som du säger att betala av sina lån. Men det är TS som frågar efter hjälp här, inte Nordax. Då får man se vad som blir bäst för TS och att det är att egoistiskt tänka på sig själv och sin familj. Inte att leva i missär 7000kr under existensminimum för att ge Nordax, Resurs och Sevenday alla sina pengar i en evighet.

 

[Lock]

Det kommer ju dock krävas den del av TS att ens få skuldsanering. Huset ska säljas, eventuellt fordon ska säljas. Har frugan tillgångar ska detta säljas.
Det tråkiga är att du ser bara 1 sak och det är vad räntan på lånen kommer kosta över tid. Och baserar alla dina rekommendationer på skuldsanering på det.

Det du missar i detta fallet är 1. Frun går utbildning. Framgår inte när denna är klar.
och 2. Vad är fruns förväntade inkomst efter avslutad utbildning.

Men som du säger. Han är här för tips och råd.
Mitt råd är härda ut. Det kommer ju definitivt bli bättre för er om din fru får avsluta sina studier och börjar arbeta igen.
Annars råder jag dig att verkligen tänka igenom vad alternativet är med skuldsanering/löneutmätning. Det kommer inte vara några 12000 till enbart mat där inte.

 

[LånaUtanPapper]

Hus ska inte säljas: ”Bor i villa, bolån på nästan 1,1 miljon och värderad till ungefär detsamma i dagsläget.” Skrev TS så jag har räknat med det.

Finns inget övervärde i huset och därför är det inga problem för skuldsanering OM han blir beviljad. Vilket jag håller med är oklart just nu. Men jag tycker inte det är en förlust att söka.

Håller dock med om bilen. Den kommer troligen behövas bytas ut mot en mycket billigare i så fall

 

[Lock]

Hus ska inte säljas: ”Bor i villa, bolån på nästan 1,1 miljon och värderad till ungefär detsamma i dagsläget.” Skrev TS så jag har räknat med det.

Finns inget övervärde i huset och därför är det inga problem för skuldsanering OM han blir beviljad. Vilket jag håller med är oklart just nu. Men jag tycker inte det är en förlust att söka.

Håller dock med om bilen. Den kommer troligen behövas bytas ut mot en mycket billigare i så fall

Din åsikt är att det inte ska säljas.
det är inte fakta.

du vet inte var TS bor. Det kan mycket väl vara att TS bostadskostnad är dyrare än vad som tillåts.

Då behöver bostaden säljas oavsett övervärde. Tro mig, jag vet då jag faktiskt sitter i den sitsen just nu.


finns inga garantier för skuldsanering. Självklart kan TS söka. Får han inledande så väntar utmätning om det inte går hela vägen. Så sitter han ännu mer i skiten än vad han gör idag och har försämrat sin framtid avsevärt.

Nej, TS borde prata med sin budget och skuldrådgivare och där vars helt öppen med allt så att ett bättre kvalificerat råd kan ges än vad du eller jag kan ge.

 

[LånaUtanPapper]

Din åsikt är att det inte ska säljas.
det är inte fakta.

du vet inte var TS bor. Det kan mycket väl vara att TS bostadskostnad är dyrare än vad som tillåts.

Då behöver bostaden säljas oavsett övervärde. Tro mig, jag vet då jag faktiskt sitter i den sitsen just nu.


finns inga garantier för skuldsanering. Självklart kan TS söka. Får han inledande så väntar utmätning om det inte går hela vägen. Så sitter han ännu mer i skiten än vad han gör idag och har försämrat sin framtid avsevärt.

Nej, TS borde prata med sin budget och skuldrådgivare och där vars helt öppen med allt så att ett bättre kvalificerat råd kan ges än vad du eller jag kan ge.

TS Strev ju nästan exakt vad allt kostar

Boende: 4400
Vatten & sopor: 1300
Fjärrvärme: 2000

Barnomsorg: 2110
Resekostnader/lokaltrafik till/från jobb och skola/dagis: 2500 (6mil ToR)
Mobilabbonemang och Mobildelbetalningar: 800
Bredband: 499
Elräkning och elnät: 2000
Hemförsäkring: 440
A-Kassa: 235
Facket: 140
Medicin: 500
Streamingtjänster/Nöjesabbonemang (Netflix, Spotify, Youtube/Expressen etc): 197,50
Extra molnlagring till mobil: 200 (Microsofts Office inkluderat)
Bank - Medlemskap: 75
Bil: 350 (försäkring + parkering)
Försäkring: 800 (person/barn)
Bilskatt: 360
CSN: 729
Nordax: 390 000, 17,49% - 7005kr/månad
Resurs bank: 392 000, 12,4% - 5718kr/månad
Sevenday: 453 000, 7,25% - 6408kr/månad

Jag vet att total boendekostnad är långt under taket i alla områden.

 

[Lock]

Vad är förutsättningarna för bilen? Är den godkänd? Är den inte det så blir det en sak som försvinner.

försäkringar för barn och vuxna.Bra grej, men inget KFM tar hänsyn till. Bara där kan sparas in pengar.
Bostadsförsäkringen likaså.
streamingtjänster detsamma.
Extra molnlagring.
fack, a-kassa.
så bara där är ca 2300kr i månaden som TS kommer behöva betala ur sitt förbehållsbelopp. Som kommer vara någonstans mellan 10000-15000 lite grovt (utöver boende kostnaden). Detta beloppet kommer eventuellt att ändras beroende på ålder på barn och framtida ändringar.

Eftersom att du gillar att fantisera, så kan vi ju då fantisera att förbehållsbeloppet hamnar närmre 10,000 än 15,000 (utöver boendekostnad som inte innefattar el)

då har vi 12,000 - 2300 - 2000 så
Landar vi på 7700 kvar till mat, kläder, nöje osv. Kommer mao inte bli så jävla mycket bättre.

CSN har jag lite bekymmer att räkna med. Å ena sidan så kanske det pausas om man får skuldsanering men det kan också räknas in i din kalkyl att du ska betala det. Så eventuellt finns ju CSN kvar även efter en eventuell skuldsanering.

 

[LånaUtanPapper]

Skulle aldrig säga upp hemförsäkringen, molnlagring till mobil. Inte heller akassan i lågkonjunktur

Streamingtjänster och facket kan jag hålla med går att fimpa om man vill.

Förbehållsbeloppet är väll 10219 (makar eller jämställda) + ca 7000-9000 för barnen + medicin 500 + transport 2500 + så ca 20000-22000 där vid skuldsanering. Dom 2 barn som kommer på halvtid beräknas väll totalt ungefär som 1 barn.

10.000 - 15.000 håller jag inte alls med om som du påstår.

Boendet beror lite på - Det prövas inte som en hyresrätt.

Så här står det vid normalbelopp för bostad:

- Bor du i villa eller bostadsrätt gör vi en individuell prövning. Då kan utgifter för räntor på bostadslån, uppvärmning och andra driftskostnader vara en del av boendekostnaden.

TS behöver för övrigt inte släppa lånen för att söka skuldsanering.

 

[Betty]

Tycker inte det finns något att förlora på att söka om det kan vara så att han uppfyller kraven.

Betalar TS sina lån på en bit över 1.2 miljoner som det är med den räntan så kanske TS betalar totalt lite över 2 miljoner när han är klar.

Hans fru är redan deprimerad, att då börja jobba om några år för att låta alla pengar gå till amortering är knappast positivt för hälsan.

Ser inte varför du tycker skuldsanering är så dåligt alternativ, nästan lite hemskt att bortse från depressionen och att allt bara kommer fungera och att frun är redå att betala allt på amortering många år framöver. Ponera att TS blir beviljad.

1. Med betalplan kanske TS betalar 500.000 istället för en bit över 2 miljoner. Då sparar TS 1.5 miljon.
2. TS får behålla 7000-8000kr mer i månaden med skuldsanering nu och sen behåller dom ännu mer när frun drar in pengar.
3. TS har 2 betalfria månader per år
4. TS Har ett slutdatum och tryggheten att veta att han är skuldfri om 5 år istället för KANSKE om 10-15 år. Han sparar 5-10 år av sitt liv som skuldfri och troligen mycket mental hälsa under dom 5-10 åren.
5. TS barn får en bättre uppväxt med bättre ekonomi.
6. TS har kanske tom chans på 4 års betalplan istället för 5 med barn. Då sparar ännu mer på allt
7. TS Fru som redan mår dåligt kommer inte bli lika hårt drabbad när hon börjar arbeta.

Varför tycker du att TS ska ta den hårda vägen om han kan spara över 1 miljon, spara många år av sitt liv som skuldfri, får bättre ekonomiska förutsättningar under skuldsanering varje månad, får betalfria månader, barn får bättre uppväxt och frun drabbas inte lika hårt ekonomiskt.

Det moralrätta är förstås som du säger att betala av sina lån. Men det är TS som frågar efter hjälp här, inte Nordax. Då får man se vad som blir bäst för TS och att det är att egoistiskt tänka på sig själv och sin familj. Inte att leva i missär 7000kr under existensminimum för att ge Nordax, Resurs och Sevenday alla sina pengar i en evighet.

Fast om TS har 8000 kr över idag så kommer han väl inte behålla mer med förbehållsbelopp, då flera av räkningarna behöver täckas av det också?

Man behöver ju också ha i åtanke att eventuell VAB eller sjukfrånvaro kommer minska det ytterligare även vid skuldsanering eftersom summan ska betalas in oavsett.

Nej, jag håller med @Lock här och tycker också att du är alltför snabb att rekommendera alla skuldsanering (vet att du vill väl, är kunnig och hjälpsam). Det går inte att helt räkna som så att man ”sparar” x antal hundratusen på skuldsanering utan det är så många faktorer man behöver räkna med.
Som i min egen situation -jag har 2 miljoner i lån viket känns som en hisnande summa som man aldrig kan betala av. Om jag släppte allt medveten skulle jag definitivt kvalificera mig för skuldsanering så småningom.
Men jag har räknat och räknat, och på egen hand kan jag betala av mina skulder på 6-7 år, eventuellt snabbare. Och då räknar jag med att ha kvar 12k i månaden vilket är betydligt mer än förbehållsbeloppet. Så även om jag skulle ”spara” x antal hundratusen i perspektivet att jag betalar tillbaka mindre till långivarna vid en skuldsanering, så är det aldrig pengar som kommer tillfalla mig utan det går till lånen oavsett. Så för mig så skulle det ta lika lång tid eller t.o.m. snabbare att betala av själv, jag skulle ha mer pengar över varje månad -plus att långivarna skulle få tillbaka alla sina pengar. Därför behöver man se till hela bilden.

Jag tycker generellt att många är alldeles för snabba med att ”släppa allt” för att de tror att de inte kan lösa situationen på egen hand. I många fall går det, med rätt prioriteringar. Som i TS fall, utifrån informationen han gett, så skulle jag definitivt råda att första steget är att se över och ta hjälp för sin överkonsumtion. Oavsett sjukskrivningar etc så är 400k i lån på två år endast till mat och hushållsavgifter en hisnande summa -då har man verkligen levt utan någon tanke på budget.

 

[LånaUtanPapper]

Fast om TS har 8000 kr över idag så kommer han väl inte behålla mer med förbehållsbelopp, då flera av räkningarna behöver täckas av det också?

Man behöver ju också ha i åtanke att eventuell VAB eller sjukfrånvaro kommer minska det ytterligare även vid skuldsanering eftersom summan ska betalas in oavsett.

Nej, jag håller med @Lock här och tycker också att du är alltför snabb att rekommendera alla skuldsanering (vet att du vill väl, är kunnig och hjälpsam). Det går inte att helt räkna som så att man ”sparar” x antal hundratusen på skuldsanering utan det är så många faktorer man behöver räkna med.
Som i min egen situation -jag har 2 miljoner i lån viket känns som en hisnande summa som man aldrig kan betala av. Om jag släppte allt medveten skulle jag definitivt kvalificera mig för skuldsanering så småningom.
Men jag har räknat och räknat, och på egen hand kan jag betala av mina skulder på 6-7 år, eventuellt snabbare. Och då räknar jag med att ha kvar 12k i månaden vilket är betydligt mer än förbehållsbeloppet. Så även om jag skulle ”spara” x antal hundratusen i perspektivet att jag betalar tillbaka mindre till långivarna vid en skuldsanering, så är det aldrig pengar som kommer tillfalla mig utan det går till lånen oavsett. Så för mig så skulle det ta lika lång tid eller t.o.m. snabbare att betala av själv, jag skulle ha mer pengar över varje månad -plus att långivarna skulle få tillbaka alla sina pengar. Därför behöver man se till hela bilden.

Jag tycker generellt att många är alldeles för snabba med att ”släppa allt” för att de tror att de inte kan lösa situationen på egen hand. I många fall går det, med rätt prioriteringar. Som i TS fall, utifrån informationen han gett, så skulle jag definitivt råda att första steget är att se över och ta hjälp för sin överkonsumtion. Oavsett sjukskrivningar etc så är 400k i lån på två år endast till mat och hushållsavgifter en hisnande summa -då har man verkligen levt utan någon tanke på budget.

Säg att förbehållsbeloppet är ungefär följande:

Makar eller Jämställda: 10219
3 Barn i oklar ålder, varav 2 stycken på halvtid: 7000-9000
Medicin: 500
Transport 2500

Bostad beror det på - Jag skulle gissa på Bostad + Fjärrvärme och Vatten/Sopor: 7700 kr Men jag vet inte: Det står såhär ("Bor du i villa eller bostadsrätt gör vi en individuell prövning. Då kan utgifter för räntor på bostadslån, uppvärmning och andra driftskostnader vara en del av boendekostnaden.")

Så säg att förbehållsbeloppet är cirka 29000 kr. CSN blir vanligtvis pausad på kostnaden 729kr tills efter skuldsaneringen

29000 minus följande:

Boende: 4400
Vatten & sopor: 1300
Fjärrvärme: 2000
Barnomsorg: 2110
Resekostnader/lokaltrafik till/från jobb och skola/dagis: 2500 (6mil ToR)
Mobilabbonemang och Mobildelbetalningar: 800
Bredband: 499
Elräkning och elnät: 2000
Hemförsäkring: 440
A-Kassa: 235
Facket: 140
Medicin: 500
Streamingtjänster/Nöjesabbonemang (Netflix, Spotify, Youtube/Expressen etc): 197,50
Extra molnlagring till mobil: 200 (Microsofts Office inkluderat)
Bank - Medlemskap: 75
Bil: 350 (försäkring + parkering)
Försäkring: 800 (person/barn)
Bilskatt: 360

Då blir det efter allt kvar ca 10000 från TS sen även 9000 kr från frun (studiemedel räknas inte som inkomst och därav kommer hon förväntas betala väldigt liten del i hushållet).
Så ca 16000-18000kr totalt kvar efter att exakt allt är betalt får jag det till. Räkna med + buffert på 500-1000kr i skuldsaneringen med 3 barn på det. Sen även 2 betalfria månader per år då TS behåller allt.

Poängterar dock att jag är osäker vad som räknas på huset. Men det blir visst betydligt bättre ställt om TS får skuldsanering.

Överslagsräkna på det går det. Betalutrymmet räknas med barnbidraget på ca 3000
I betalplanen så skulle han betala ca 13.000 om man inkluderar en buffert

Betalplan 3 år är det förmodligen inte tal om.
Betalplan 4 år (40 betalningar) med 13000= 520000 kr totalt
Betalplan 5 år (50 betalningar) med 13000 = 650000 kr totalt

TS Skulder är på 1 235 000 + ränta på gissningsvis 700.000 - 1 miljon då det kommer ta väldigt länge att amortera bort allt. Så totalt när TS har betalat sig skuldfri ca 2 miljoner.

Jag tror att i längden så sparar TS ca 1.5 miljon med skuldsanering OM han blir beviljad. Då säger jag såhär: prioritera sig själv och familjen över borgenärerna. Billigast kortast väg till att bli skuldfri.

Men också något som är superviktigt som ni glömmer. TS Fru har precis haft depression. Om TS Fru är klar med studierna om något år och får jobb. Om hon mår dåligt, kommer hon verkligen vara mentalt stabil att börja jobba fullt comitted för att betala ränta och amortera under flera år om depressionen finns kvar, eller om det finns risk för återfall av dåligt mående. Det kan tom vara något som inte rekommenderas varken av psykiatrin eller av skuldrådgivare. Säg då att TS håller ut och betalar nu några år, sen går det inte som tänkt idag. Vad var dessa år och pengar då värt så gick till skulder, om man hade haft chansen att vara några år in på skuldsaneringen.

Jag tycker det finns för många fördelar med skuldsanering i många fall. Främst åren man sparar - Man blir inte yngre och man vill inte slösa en månad längre än nödvändigt på att betala skulder. När man bestämt sig att ta tag i det vill man bara hitta snabbast möjliga väg att bli skuldfri så man får ut något av livet. Men också att kunna spara kanske 1.5 miljon på skuldsanering (1.5 miljon som man inte är direkt allergisk mot att ha), barnens uppväxt genom att få det ekonomiskt bättre ställt tidigare, försöka att inte lägga en onödigt tung börda på fruns välmåendet etc är värt så otroligt mycket. Men också få datumet i sten när man blir skuldfri.

Det kan såklart skita sig med skuldsanering med om det vill sig riktigt riktigt illa. Men även du som beräknas vara klar om ca 6-7 år kan inte förneka att du önskade att ha det datumet mer eller mindre satt i sten. Det finns liksom inget utrymme för att det oväntat tar 10 år. 3-4 år extra är en jävligt lång tid och mycket pengar att slösa. Jag kan säga att jag är mycket imponerad av din tråd och engagemang i att bli skuldfri med din egna skuldsanering så jag hoppas som tusan att du lyckas gå din egna väg och att du klarar dig hela vägen in i kaklet. Har sett en del av dessa trådar genom åren, några har lyckats och mångar har inte lyckats hålla gnistan uppe mer än något år.

Det är det som skrämmer mig mest är tanken att förutom att det kostar väldigt många löner och mycket pengar, att bränna flera år om man inte orkar hela vägen, något går fel eller om man räknat fel och 6-7 år blir 10-11 år eller aldrig. Det är det absolut värsta om man skulle vart skuldfri 2032 och det slutar upp med att blir 2037 eller att man blir fattigpensionär. Med en skuldsanering vet man: Jag bränner av 5 år så är jag klar, jag har 2 betalfria månader varje år som kan rädda mig om något skiter sig. Det är en jävla säkerhet i denna sits (hade också lite över 2 miljoner i skulder + någon miljon i ränta). Det får helt enkelt bara inte börja kosta många år längre till att bli skuldfri. Så det är väll mitt råd att går du denna väg och du har beräknat att det tar 6-7 år, vad som än händer - låt det inte ta längre tid! Går det upp mot 10 år kommer du ångra för ditt liv att du inte tog en skuldsanering och var klar om du tror att du kan göra dig skälig.

Jag säger det verkligen i väl mening. Det finns inget utrymme för att flera år börjar försvinna i existensminimum eller värre på ett felbeslut/felkalkylering. Väljer du en annan väg, lås in ett datum och om inget katastrofalt i livet händer så är du skuldfri det datumet. Kan du inte skydda det datumet med ditt liv och göra precis allt i din makt och lite till för att bli skuldfri när klockan slår midnatt så är det inget fel att välja skuldsanering, om möjligt. Jag vet när jag är skuldfri och jag vet ganska exakt vad det kommer kosta i pengar och tid.

Du kanske inte menade mig i denna tråd - Men jag har för övrigt inte rekommenderat att släppa skulderna i detta fall. Men jag har rekommenderat att ta mötet och skicka in ansökan om skuldsanering och blir TS beviljad att ta vara på chansen. Man behöver inte släppa skulderna för det. I övriga kloka råd att se över budget - Lite kostnader kan man kapa i ovan lista.

 

[Betty]

Säg att förbehållsbeloppet är ungefär följande:

Makar eller Jämställda: 10219
3 Barn i oklar ålder, varav 2 stycken på halvtid: 7000-9000
Medicin: 500
Transport 2500

Bostad beror det på - Jag skulle gissa på Bostad + Fjärrvärme och Vatten/Sopor: 7700 kr Men jag vet inte: Det står såhär ("Bor du i villa eller bostadsrätt gör vi en individuell prövning. Då kan utgifter för räntor på bostadslån, uppvärmning och andra driftskostnader vara en del av boendekostnaden.")

Så säg att förbehållsbeloppet är cirka 29000 kr. CSN blir vanligtvis pausad på kostnaden 729kr tills efter skuldsaneringen

29000 minus följande:

Boende: 4400
Vatten & sopor: 1300
Fjärrvärme: 2000
Barnomsorg: 2110
Resekostnader/lokaltrafik till/från jobb och skola/dagis: 2500 (6mil ToR)
Mobilabbonemang och Mobildelbetalningar: 800
Bredband: 499
Elräkning och elnät: 2000
Hemförsäkring: 440
A-Kassa: 235
Facket: 140
Medicin: 500
Streamingtjänster/Nöjesabbonemang (Netflix, Spotify, Youtube/Expressen etc): 197,50
Extra molnlagring till mobil: 200 (Microsofts Office inkluderat)
Bank - Medlemskap: 75
Bil: 350 (försäkring + parkering)
Försäkring: 800 (person/barn)
Bilskatt: 360

Då blir det efter allt kvar ca 10000 från TS sen även 9000 kr från frun (studiemedel räknas inte som inkomst och därav kommer hon förväntas betala väldigt liten del i hushållet).
Så ca 16000-18000kr totalt kvar efter att exakt allt är betalt får jag det till. Räkna med + buffert på 500-1000kr i skuldsaneringen med 3 barn på det. Sen även 2 betalfria månader per år då TS behåller allt.

Poängterar dock att jag är osäker vad som räknas på huset. Men det blir visst betydligt bättre ställt om TS får skuldsanering.

Överslagsräkna på det går det. Betalutrymmet räknas med barnbidraget på ca 3000
I betalplanen så skulle han betala ca 13.000 om man inkluderar en buffert

Betalplan 3 år är det förmodligen inte tal om.
Betalplan 4 år (40 betalningar) med 13000= 520000 kr totalt
Betalplan 5 år (50 betalningar) med 13000 = 650000 kr totalt

TS Skulder är på 1 235 000 + ränta på gissningsvis 700.000 - 1 miljon då det kommer ta väldigt länge att amortera bort allt. Så totalt när TS har betalat sig skuldfri ca 2 miljoner.

Jag tror att i längden så sparar TS ca 1.5 miljon med skuldsanering OM han blir beviljad. Då säger jag såhär: prioritera sig själv och familjen över borgenärerna. Billigast kortast väg till att bli skuldfri.

Men också något som är superviktigt som ni glömmer. TS Fru har precis haft depression. Om TS Fru är klar med studierna om något år och får jobb. Om hon mår dåligt, kommer hon verkligen vara mentalt stabil att börja jobba fullt comitted för att betala ränta och amortera under flera år om depressionen finns kvar, eller om det finns risk för återfall av dåligt mående. Det kan tom vara något som inte rekommenderas varken av psykiatrin eller av skuldrådgivare. Säg då att TS håller ut och betalar nu några år, sen går det inte som tänkt idag. Vad var dessa år och pengar då värt så gick till skulder, om man hade haft chansen att vara några år in på skuldsaneringen.

Jag tycker det finns för många fördelar med skuldsanering i många fall. Främst åren man sparar - Man blir inte yngre och man vill inte slösa en månad längre än nödvändigt på att betala skulder. När man bestämt sig att ta tag i det vill man bara hitta snabbast möjliga väg att bli skuldfri så man får ut något av livet. Men också att kunna spara kanske 1.5 miljon på skuldsanering (1.5 miljon som man inte är direkt allergisk mot att ha), barnens uppväxt genom att få det ekonomiskt bättre ställt tidigare, försöka att inte lägga en onödigt tung börda på fruns välmåendet etc är värt så otroligt mycket. Men också få datumet i sten när man blir skuldfri.

Det kan såklart skita sig med skuldsanering med om det vill sig riktigt riktigt illa. Men även du som beräknas vara klar om ca 6-7 år kan inte förneka att du önskade att ha det datumet mer eller mindre satt i sten. Det finns liksom inget utrymme för att det oväntat tar 10 år. 3-4 år extra är en jävligt lång tid och mycket pengar att slösa. Jag kan säga att jag är mycket imponerad av din tråd och engagemang i att bli skuldfri med din egna skuldsanering så jag hoppas som tusan att du lyckas gå din egna väg och att du klarar dig hela vägen in i kaklet. Har sett en del av dessa trådar genom åren, några har lyckats och mångar har inte lyckats hålla gnistan uppe mer än något år.

Det är det som skrämmer mig mest är tanken att förutom att det kostar väldigt många löner och mycket pengar, att bränna flera år om man inte orkar hela vägen, något går fel eller om man räknat fel och 6-7 år blir 10-11 år eller aldrig. Det är det absolut värsta om man skulle vart skuldfri 2032 och det slutar upp med att blir 2037 eller att man blir fattigpensionär. Med en skuldsanering vet man: Jag bränner av 5 år så är jag klar, jag har 2 betalfria månader varje år som kan rädda mig om något skiter sig. Det är en jävla säkerhet i denna sits (hade också lite över 2 miljoner i skulder + någon miljon i ränta). Det får helt enkelt bara inte börja kosta många år längre till att bli skuldfri. Så det är väll mitt råd att går du denna väg och du har beräknat att det tar 6-7 år, vad som än händer - låt det inte ta längre tid! Går det upp mot 10 år kommer du ångra för ditt liv att du inte tog en skuldsanering och var klar om du tror att du kan göra dig skälig.

Jag säger det verkligen i väl mening. Det finns inget utrymme för att flera år börjar försvinna i existensminimum eller värre på ett felbeslut/felkalkylering. Väljer du en annan väg, lås in ett datum och om inget katastrofalt i livet händer så är du skuldfri det datumet. Kan du inte skydda det datumet med ditt liv och göra precis allt i din makt och lite till för att bli skuldfri när klockan slår midnatt så är det inget fel att välja skuldsanering, om möjligt. Jag vet när jag är skuldfri och jag vet ganska exakt vad det kommer kosta i pengar och tid.

Du kanske inte menade mig i denna tråd - Men jag har för övrigt inte rekommenderat att släppa skulderna i detta fall. Men jag har rekommenderat att ta mötet och skicka in ansökan om skuldsanering och blir TS beviljad att ta vara på chansen. Man behöver inte släppa skulderna för det. I övriga kloka råd att se över budget - Lite kostnader kan man kapa i ovan lista.

Jag orkar inte svara på allt i din text, men återigen så tycker jag att du är väldigt naiv vad gäller särskilt detta med tiden som det kommer att ta att bli skuldfri. Återigen så förutsätter du när du skriver så att man inom 1-2 år från att man släpper sina skulder villkorslöst blir beviljad skuldsanering. Jag ser det helt tvärtom -säg att en inte blir beviljad så har man minst även ett år av löneutmätning, betalningsanmärkningar och osäkerhet att förhålla sig till -och det är ingenting som säger att det kanske tar ytterligare 2, 3, 4 år innan en blir beviljad skuldsanering. Så din kommentar om att jag i min egen situation hellre skulle ha ”slutdatumet” mer eller mindre satt i sten så ser jag det helt tvärtom -att jag själv har större kontroll att påverka det utan att vara beroende av myndighetsbeslut och borgenärer.

Det som också är störande i ditt resonemang är detta som du upprepar att ”om man nu kan bli skuldfri på kortare tid så ska man ta den möjligheten” -alltså nej, om alla skulle resonera så här skulle hela systemet med skuldsanering fallera. Om du har tagit tre lån med återbetalningstiden 12 år, och du har ändå en rimlig summa över ser jag det som närmast bedrägeri att man medvetet ska släppa skulderna till KF för att hoppas på skuldsanering för att istället kunna betala av det på 5 år. Med et resonemanget precis varenda människa som tar ett större lån rekommenderas att ”ta” skuldsanering istället för att ”slippa” betala tillbaka sina skulder. Jag tycker att skuldsanringsmöjligheten är jättebra att den finns, men det ska också vara när inga andra möjligheter återstår. Jag förstår att du tycker annorlunda, men om man ser på de långsiktiga konsekvenserna ifall alla skulle resonera så, så skulle möjligheten till sanering behöva skärpas till extremt och alla lån skulle få mångdubbla räntor.

Jag tycker verkligen att du har rätt i så mycket som du säger, samtidigt som du har så mycket fel på samma gång.

Oavsett -jag önskar TS lycka till oavsett vad han väljer att göra.

 

[arowen]

Jag vet inte ens vad jag ska skriva mer här men någon uppdatering tycker that att jag ska skriva.

Jag håller med @Betty och @Lock i mycket, jag hade ju mycket hellre velat få det att fungera bara. Göra "rätt" för mig och inte ta onödiga risker så att säga.
Något jag övervägt till exempel är ju om det, gud förbjude, skulle hända mig något. Som jag förstår det och har läst det till så blir ju "skulden" jag betalar till KFM vid en eventuell skuldsanering en skuld som går till dödsboet om jag skulle avlida.
I ett sådant fall gäller inte till exempel de låneförsäkringar som gjorde att jag valde mina långivare - jag valde de som erbjöd alternativ där mitt dödsbo, och i förlängningen min familj, inte skulle bli påverkad om det värsta händer. I ett sådant fall skulle min familj alltså förlora huset för att betala KFM.
Vid en skuldsanering blir man ju även begränsad i vad man får tjäna till exempel, även om det inter det största problemet.

Men som det är just nu måste jag hitta en lösning som gör det möjligt för oss att gå runt. Nästa månad ska kommunen sätta in fjärravläst vattenmätare där jag som fastighetsägare är skyldig att bekosta konsolen den ska sitta i. Men eftersom jag inte får bryta förseglingen till vattenmätaren kan jag inte gör där själv och därför helt utlämnad att använda en rörmokare och bara på arbetet har vi slukat alla pengar för månaden.


Min högsta önskan hade varit någons erfarenhet av att förhandla med banker för att sedan kunna få villkor som fungerar igen, om jag uttrycker mig så.
Innan räntorna steg och jag förlorade så stor del av min inkomst fick vi det ju att gå runt fint, men under två års tid hade jag ju råd att betala alla lån bara något enstaka tillfälle.

Hur som helst hade jag möte med rådgivare på kommunen igår och hon var positiv till hur mycket kontakt jag haft med bankerna och vad jag har planerat att försöka förhandla om, även om hon inte tror det kan leda till något i slutänden.
Enligt hennes beräkningar och de verktyg rådgivarna/KFM använder skulle jag vara skuldfri om "???" år baserat på min nuvarande betalförmåga och om vi fortsatt lever under existensminimum.
Det vill säga - aldrig.
I allra bästa fall skulle jag kunna bli skuldfri på närmare 14 år, efter att min fru studerat färdigt och fått jobb om tre år. Totalt 17 år av *knappt* existensminimum.

Efter alla dessa diskussioner och dina tankar @LånaUtanPapper så är jag dock mer inne på ditt spår.
Rådgivaren var helt inne på ditt spår att mitt bästa hopp är en skuldsanering, antingen så får jag nej men har försökt eller så får jag ett ja och då kommer jag hur som helst få en bättre ekonomi än vad jag möjligen kan ha under en förutsebar framtid.
Självklart togs ju bilen upp som en punkt där men det har ni alla redan skrivit om och jag har även själv planerat att se över den.

Jag har inte gett upp och kommer fortsätta försöka, inga lån ska släppas så länge jag kan låta bli det och jag ska även försöka förhandla mer med bankerna.

Stor eloge till @LånaUtanPapper för dina tankar och utlägg och beräkningar, och till rådgivaren som får mig att känna att det finns någon form av hopp!

 

[LånaUtanPapper]

Jag vet inte ens vad jag ska skriva mer här men någon uppdatering tycker that att jag ska skriva.

Jag håller med @Betty och @Lock i mycket, jag hade ju mycket hellre velat få det att fungera bara. Göra "rätt" för mig och inte ta onödiga risker så att säga.
Något jag övervägt till exempel är ju om det, gud förbjude, skulle hända mig något. Som jag förstår det och har läst det till så blir ju "skulden" jag betalar till KFM vid en eventuell skuldsanering en skuld som går till dödsboet om jag skulle avlida.
I ett sådant fall gäller inte till exempel de låneförsäkringar som gjorde att jag valde mina långivare - jag valde de som erbjöd alternativ där mitt dödsbo, och i förlängningen min familj, inte skulle bli påverkad om det värsta händer. I ett sådant fall skulle min familj alltså förlora huset för att betala KFM.
Vid en skuldsanering blir man ju även begränsad i vad man får tjäna till exempel, även om det inter det största problemet.

Men som det är just nu måste jag hitta en lösning som gör det möjligt för oss att gå runt. Nästa månad ska kommunen sätta in fjärravläst vattenmätare där jag som fastighetsägare är skyldig att bekosta konsolen den ska sitta i. Men eftersom jag inte får bryta förseglingen till vattenmätaren kan jag inte gör där själv och därför helt utlämnad att använda en rörmokare och bara på arbetet har vi slukat alla pengar för månaden.


Min högsta önskan hade varit någons erfarenhet av att förhandla med banker för att sedan kunna få villkor som fungerar igen, om jag uttrycker mig så.
Innan räntorna steg och jag förlorade så stor del av min inkomst fick vi det ju att gå runt fint, men under två års tid hade jag ju råd att betala alla lån bara något enstaka tillfälle.

Hur som helst hade jag möte med rådgivare på kommunen igår och hon var positiv till hur mycket kontakt jag haft med bankerna och vad jag har planerat att försöka förhandla om, även om hon inte tror det kan leda till något i slutänden.
Enligt hennes beräkningar och de verktyg rådgivarna/KFM använder skulle jag vara skuldfri om "???" år baserat på min nuvarande betalförmåga och om vi fortsatt lever under existensminimum.
Det vill säga - aldrig.
I allra bästa fall skulle jag kunna bli skuldfri på närmare 14 år, efter att min fru studerat färdigt och fått jobb om tre år. Totalt 17 år av *knappt* existensminimum.

Efter alla dessa diskussioner och dina tankar @LånaUtanPapper så är jag dock mer inne på ditt spår.
Rådgivaren var helt inne på ditt spår att mitt bästa hopp är en skuldsanering, antingen så får jag nej men har försökt eller så får jag ett ja och då kommer jag hur som helst få en bättre ekonomi än vad jag möjligen kan ha under en förutsebar framtid.
Självklart togs ju bilen upp som en punkt där men det har ni alla redan skrivit om och jag har även själv planerat att se över den.

Jag har inte gett upp och kommer fortsätta försöka, inga lån ska släppas så länge jag kan låta bli det och jag ska även försöka förhandla mer med bankerna.

Stor eloge till @LånaUtanPapper för dina tankar och utlägg och beräkningar, och till rådgivaren som får mig att känna att det finns någon form av hopp!

Alltid bra att höra båda sidorna och komma till sin egna slutslats, låter som att du läst igenom tankarna här och haft ett nyttigt möte och börjat forma en plan framåt för att komma ur denna oreda, vilket är det viktigaste - så håll dig till den!

Kom ihåg bara att det är ca 6-7 månaders väntetid för att få svar på sin skuldsanering. Så om du bestämt dig för det så rekommenderar jag att byta in bilen mot något billigare ganska snart och boka in ett nytt möte för att skicka ansökan. Statistiskt så brukar fler blir beviljade om man skickar genom skuldrådgivning eftersom man anses ha sökt professionell rådgivning och hjälp,om ansökan kommer via kommunen.
............................................................................................................
Vad man kan göra är att komplettera sin ansökan med personligt brev om man vill. Förklara hur skulderna uppkommit, hur budgeten ser ut idag och hur mycket man lever under existensminimum, fruns mentala hälsa, hur barnen påverkas av ekonomin, vad man gjort för att betala på sina skulder, förklara att man förhandlat med borgenärer, att man inte har övervärde i huset. Sen vara tydlig med att din handläggare har räknat på er ekonomi och kommit fram till att du kanske aldrig kan bli skuldfri, eller i bästa fall på 14-17 år. Detta är viktigt att ta med eftersom när skuldsanering hanteras så kollar man på om du är kvalificerat insolvent: DVS kan inte betala sina skulder på 7-15 år+ och att man lever under existensminimum.

Sen kan man ta med vad de 3 lånen ligger på med och utan ränta. Säg att du har totalt 1.235 miljoner i skulder utan ränta.

Men man kan förklara som exempel att jag har ett lån på Nordax där jag betalar 7005kr i månaden - Eftersom jag/vi lever under existensminimum så har jag inte råd att amortera extra. Det är 132 månader kvar på lånet, så med ränta hade Nordax kostat 7005 kr i månaden x 132 månader kvar = 924 660 kr i verkligheten och inte 390 000 kr. Det i optimala fall, förutsatt vi inte behöver nyttja betalfria månader under dessa år. Då blir det genast mycket dyrare. Sen göra samma beräkning för alla 3 lån och komma fram till vad lånen kostar i verkligheten och inte bara lägga fram 1,235 miljoner (som endast är ett fantasibelopp om allt slutbetalas idag)

Att man drabbas av hög inflation på 5 i familjen, räntehöjningar till följd av det, depression, ränteavdrag som nu är påväg att försvinna och därav en skatteåterbäring på 40000 per år som ni inte får.

Förklara vad man gjort för att förbättra sin situation. Budgeterat, Sålt bil, frun har gått till psykolog, slutat överkonsumera för länge sen, kanske sökt hjälp via arbetsgivare, kommun, bank, vänner, familj och fått tips och ekonomiska råd ni tagit åt er. Avslutat andra lån och krediter tidigare, förhandlat om räntor, betalplaner, förhandlat om avtal och abonnemang, sagt upp tjänster för att stärka sin ekonomi.

Sen kanske avsluta med ord som att skuldsanering är sista utväg och en permanent lösning, att man vill kunna ha sparande, vill sköta en privatekonomi som den ska skötas. Sen lägga in hint om att man vill ha 4 års betalplan istället för 5. Skriva saker som: Familjekär och vill att sina 3 barn ska växa upp normalt och därav värderar tiden väldigt mycket om att komma på fötter så snabbt som möjligt, att det inte ska drabba fruns framtid när hon är klar med studierna som redan har lite psykisk ohälsa. Man kan inte bara fråga efter kortare betalplan. Eller man kan fråga men det skulle inte göra någon skillnad. Däremot kan man försöka lite diskret att lägga fram sitt case för det - Blir man av med 10 betalningar och får 4 istället för 5 års betalplan så är det också väldigt mycket värt.
----------------------------------------------------------------------------------------
Lite tips om du vill skriva personligt brev! Vissa säger att det inte betyder något - Jag vill påstå motsatsen och säga att det kan vara viktigt eftersom att skuldsanering är en bedömningsfråga på helheten och "allmän skälighet" förutsatt man uppfyller grundkraven. I ett personligt brev får man möjlighet att verkligen planera och lägga fram sitt case och fokusera väldigt mycket på "allmänna" delen av allmänna skäligheten. Man har betydligt mer tid på sig att presentera allt i skrift för handläggaren då det kan vara svårt att få fram allt man vill få fram sen i samtalet för bedömningen innan beslut.

Oavsett hur du gör så önskar jag stort lycka till!

 

[Lock]

Vid en skuldsanering blir man ju även begränsad i vad man får tjäna till exempel, även om det inter det största problemet.

Varför skulle du begränsas i vad du får tjäna? Du omprövar om du tjänar mer och får då eventuellt betala mer i din sanering, men det är ju ingen nackdel att tjäna mer pengar inför framtida pension osv.


I övrigt verkar du ha gjort en vettig analys och tagit hjälp lokalt som också har mer insikt i dina förutsättningar.

Lycka till!

 

[arowen]

Hej Alla!

I all denna stress och oro och vånda så har jag kommit av mig ganska mycket och har helt enkelt inte orkat med att sätta mig och skriva något mer här i forumet.
Men jag vill tacka er för att ni tagit er tid och för era åsikter och hjälpsamma tips!
Det är guld värt när det inte känns som att det finns någon lösning eller ett slut på eländet och jag uppskattar det verkligen.

En kort sammanfattning för skojs skull:
2025 Januari
- Lånen var totalt uppe i ca 1 239 000kr
- Möte med Budget- och Skuldrådgivare som gick igenom min situation och alla mina sammanställningar, budgetar och korrespondens med fordringsägare
- Vi upprättade en ansökan om skuldsanering tillsammans dagarna efter då hon inte kunde se något annat alternativ.
Så länge min fru inte börjar jobba så skulle jag aldrig kunna hålla uppe vår ekonomi och återbetala skulderna. Om hon börjar jobba så kommer det fortfarande vara 15+ år bort från den punkten.
- Bekräftelse från KFM för min ansökan kom mitten Februari
2025 Mars
- Ökade kostnader för hushållet och för min fru i skolan = första månaden jag verkligen inte kunde betala allt utan att behöva kompromissa med om vi skulle få äta mat eller inte
2025 April
- Min fru blev sjukskriven på grund av all denna stress = förseningar i ersättning, låg ersättning osv. osv.
2025 Maj
- I samråd med Budget- och Skuldrådgivare släpptes skulderna på grund av hela situationen + att vi såg att min fru inte kunde bidra som planerat på minimum två månader
2025 Juli
- Första betalningsföreläggande (Sevenday Bank genom Sergel kredittjänster)
2025 Augusti
- Betalningsföreläggande för samtliga kvarvarande utom Resurs Bank som fortfarande inte skickat till Inkasso.
Idag 2025-09-18
- Utslag i samtliga ärenden (utom Resurs då såklart)
Sevenday / Sergel Kredittjänster från 443 000 till 464 000 i skuld
Nordax / Lowell från 390 000 till 443 000 i skuld
Resurs bank ca 16 000 i ökad skuld pga räntor
Total ökning över drygt fyra månader låg på 90 000kr (avrundar summorna en del för att göra det lätt för mig när jag skriver på telefonen)

Min fru har avbrutit studier och sjukskrivning och provat återgå till jobbet sedan en månad tillbaka, än så länge fungerar det men hon säger redan nu att hon inte kommer orka upprätthålla 100% arbete i längden. Frågan är mest bara hur länge det kommer gå den här gången.
Efter oerhört många samtal och diskussioner hade jag fått till en betalplan med samtliga fordringsägare utom Lowell / Nordax. De var sista pusselbiten för att hitta en lösning som skulle fungera, åtminstone så länge min fru orkar arbeta eller för att hålla oss flytande tills jag får samtalet om skuldsaneringen.
MEN - Nordax har som rutin till Lowell att inga betalplaner godkännes. Skulder som gått till Inkasso måste lösas i sin helhet genom omfinansiering hos annan långivare alternativt skickas till KFM.
Så det sket sig lite granna, går inte de med på betalplan så skulle jag ju såklart inte kunna hålla en betalplan till någon annan fordringsägare heller när de slutar med löneutmätning.

Aktiviteter som gjorts sedan ansökan och senare släppande av skulder:
- Förhandling med samtliga långivare / fordringsägare / Inkasso i flera omgångar (förslag på betalplaner, frysa ränta, pausa amortering, betalfria månader) = I princip blankt nej på alla punkter från samtliga
- Förhandling med större banker, ex min nuvarande bank, Föreningssparbanken, Nordea, Lån- och Sparbank = samtliga säger nej rakt av oavsett om min fru återgår till arbete eller inte
- Betalat av en del av upplupna kostnader senaste månaden när min fru fått tillbaka sin inkomst
- Bytt bil till billigare alternativ

Men jag har några frågor till er kunniga på forumet som ni gärna får hjälpa mig med, mest för nyfikenhet och för min egen förståelse.

Gällande steg fram till löneutmätning så har jag inte riktigt grepp om vad som händer nu:
Jag har fått utslag idag, nästa steg antar jag då är verkställan från fordringsägare.
Kommer jag direkt efter verkställningsbegäran få fylla i uppgifter om inkomster och utgifter?
Eller fastställs skuld att betala och sedan ges en tidsfrist för en sista chans att betala innan detta?
Jag tycker mig ha läst om båda varianter och vet helt ärligt inte vad som gäller.

Sedan gällande löneutmätning och fördelning:
Förstår jag det rätt att utmätt belopp fördelas procentuellt mot den totala skulden?
Ex Sevenday står för 464 000 av totalt 1 323 000 - alltså drygt 35%
Så får jag ett utmätningsbelopp om säg 20 000 får Sevenday / Sergel 35% av detta = 7 000kr?

Jag har inte skrivit ett regelrätt personligt brev utan har istället sammanställt allt som hänt och vad jag gjort i ett exceldokument. Här har jag bland annat gjort en tidslinje över skuldutveckling + händelser och brytpunkter.
Specificerat min "gamla" budget med uppdaterade siffror och kalkyler för allt ifrån förslag på betalplaner till bostadskostnader - allt för att skicka till KFM några veckor innan mitt samtal och därmed ge dem så mycket som möjligt i förhand.
Och i detta dokument har jag även gjort en preliminär prognos av skuldutvecklingen baserat på löneutmätning + procentuell ökning av lönen en gång om året och därmed ökat betalutrymme.
Fördelas utmätningen enligt procentuell andel så kommer det ta 8,5 år för den första skulden att betalas av.
Ytterligare 11 år innan nästa skuld är avbetalad och skulden till Nordax / Lowell kommer aldrig någonsin gå att betala tillbaka, de skulle få drygt 33% av utmätt belopp i början medan deras ränta ligger på 25%.
Första åren skulle den skulden öka med minst 2 500kr/månad och innan övriga lån är betalda så skulle bara räntan på detta lån ligga på långt över dubbla utmätningsbeloppet.


Tack så mycket!

 

[arowen]

Hej på er alla!

En konstig vecka för mig - mobiltelefonen dör och vi fick översvämning i källaren så ett rum är förstört men samtidigt fick jag samtal från KFM idag och de bekräftade att jag inledande redan över telefonen.
Så i överlag en riktigt bra vecka ändå, galet nog.

Summa att betala under inledande 17 400kr - förvånansvärt lite tycker jag men samtidigt fick jag hela 1500kr i buffert på grund av barnen, får behålla bra mycket mer än vad jag trodde jag skulle få.

En liten sammanställning över tidslinjen:
2025-02-28 - ansökan registreras hos KFM
2025-03-27 - första lånet släpps när det inte kan betalas
2025-04-27 - resterande lån släpps på inrådan av skuldrådgivare
2025-07-25 - första betalningsföreläggande
2025-09-01 - signering betalningsföreläggande
2025-09-11 - sista dag att bekräfta/bestrida
2025-09-18 - utslag gällande samtliga skulder utom en
2025-09-29 - skuld att betala fastställd
2025-10-13 - sista dag att betala
2025-10-23 - brev om att lämna in inkomster och utgifter
2025-10-27 - brev angående utmätning av konton
2025-10-29 - beslut om inledande

Från första betalningsföreläggande så tog det drygt fem veckor för mig att skriva under, detta eftersom jag stängt aviseringar från Kivra för att jag inte orkade med stressen av alla brev från fordringsägarna- KFM hade ingen åsikt om detta utan ansåg det rimligt eftersom jag inte kunnat se brevet förrän jag betalade räkningarna i Augusti.

Brevet om utmätning av konton var ett upphävande av beslut - Nordax hade begärt utmätning men det fanns för lite för att faktiskt ta något, total behållning var ca 40TKR innan någon räkning blivit betald, 19TKR på personligt konto och resterande på gemensamma konton med frun.

Jag tänkte att jag uppdaterar här om det är någon som kan gynnas av att få en referenspunkt till hur den här processen går till, kommer fortsätta uppdatera så småningom också.
Jag har själv uppskattat att kunna läsa andras reflektioner, insikter och historier här så jag hoppas det här kan vara intressant för andra med.

Inget är slutgiltigt än, mycket kan hända och det kommer vara tuffa år framöver oavsett vad, men idag känns som det första framsteget jag tagit på många många år.

 

[Raz]

Tänkte säga att om du fått ett utslag samt löneutmätning så är det enbart de borgenärer som det finns fastställd skuld hos med verkställighet som får ta det av de utmätta tillgångarna.

Jag förstod det som att du fått ett första utslag i ditt förrförra inlägg. Sen jämförde du mot hur mycket SevenDayBank skulle få procentuellt.

Nu blir det inte aktuellt som jag förstod det. Men det delas proportionellt mellan de som har rätt av det som kan drivas in. Skulder som ännu inte har utslag kommer inte få del.

 

[arowen]

Tänkte säga att om du fått ett utslag samt löneutmätning så är det enbart de borgenärer som det finns fastställd skuld hos med verkställighet som får ta det av de utmätta tillgångarna.

Jag förstod det som att du fått ett första utslag i ditt förrförra inlägg. Sen jämförde du mot hur mycket SevenDayBank skulle få procentuellt.

Nu blir det inte aktuellt som jag förstod det. Men det delas proportionellt mellan de som har rätt av det som kan drivas in. Skulder som ännu inte har utslag kommer inte få del.

Du har helt rätt i det, det är ju såklart endast de fordringsägare som har en fastställd skuld som "får ta del" av ett eventuellt utmätt belopp.
Det jag funderade över var hur ett utmätt belopp fördelas mellan alla som har en fastställd skuld.
Alltså
- Fördelas utmätt belopp procentuellt mellan samtliga i relation till den totala skulden?
- och forsätter fordringsägare att lägga till ränta på dessa belopp under tiden?

Om jag räknade på det sättet skulle jag aldrig någonsin bli skuldfri genom löneutmätning då den totala skulden växer pga höga räntor.

När jag först skrev detta hade jag fått utslag från samtliga fordringsägare utom Resurs Bank, detta sista utslag kom efter jag fick inledande av skuldsanering.

 

[arowen]

Ytterligare en liten uppdatering, mest för mitt eget höga nöjes skull, men det kanske kan gynna någon annan här också

2025-10-29 fick jag inledande skuldsanering
2025-11-26 var första betalningen gjord

Förväntad handläggningstid sades vara 6-7 veckor för att få förslag på betalplan men den har inte kommit ännu, krasst borde den kommit veckan innan jul så jag tänker att den kan komma när som helst.

Skuldsaldo, inklusive räntor sedan sist, uppgår just nu till 1 450 247,48 SEK.
En total ökning av 185 857,48 SEK eller 14,7% sedan jag tog kontakt med budget- och skuldrådgivare (jag släppte lånen först fyra måndader efter detta).

En fotnot är att jag fick en tillkommande "skuld" efter att jag fått inledande - vår vattenmätare blev bytt och bolaget ansåg att det var en diff i vad som hade förbrukats och vad som hade fakturerats så vi fick en extra faktura på ca 14TKR. Min handläggare såg inte detta som ett problem utan det var upp till mig att lösa i och med betalfri månad, så länge det inte förblir obetalt och kommer till dem så skulle det inte påverka deras beslut.

Är det någon annan som fått inledande ungefär samma tidpunkt som mig?
Tänkte om någon har hunnit få betalplan eller likt mig sitter och väntar.

Som amatör och hoppfull vill jag väl tro att jag kommer få en betalplan snarare än ett avslag eftersom det ändå har varit under handläggning så lång tid.
Någon som har erfarenhet av detta? Hur snart får man normalt ett eventuellt avslag om man fått ett inledande?

 

[MAL]

Ytterligare en liten uppdatering, mest för mitt eget höga nöjes skull, men det kanske kan gynna någon annan här också

2025-10-29 fick jag inledande skuldsanering
2025-11-26 var första betalningen gjord

Förväntad handläggningstid sades vara 6-7 veckor för att få förslag på betalplan men den har inte kommit ännu, krasst borde den kommit veckan innan jul så jag tänker att den kan komma när som helst.

Skuldsaldo, inklusive räntor sedan sist, uppgår just nu till 1 450 247,48 SEK.
En total ökning av 185 857,48 SEK eller 14,7% sedan jag tog kontakt med budget- och skuldrådgivare (jag släppte lånen först fyra måndader efter detta).

En fotnot är att jag fick en tillkommande "skuld" efter att jag fått inledande - vår vattenmätare blev bytt och bolaget ansåg att det var en diff i vad som hade förbrukats och vad som hade fakturerats så vi fick en extra faktura på ca 14TKR. Min handläggare såg inte detta som ett problem utan det var upp till mig att lösa i och med betalfri månad, så länge det inte förblir obetalt och kommer till dem så skulle det inte påverka deras beslut.

Är det någon annan som fått inledande ungefär samma tidpunkt som mig?
Tänkte om någon har hunnit få betalplan eller likt mig sitter och väntar.

Som amatör och hoppfull vill jag väl tro att jag kommer få en betalplan snarare än ett avslag eftersom det ändå har varit under handläggning så lång tid.
Någon som har erfarenhet av detta? Hur snart får man normalt ett eventuellt avslag om man fått ett inledande?

Fick inledande lite efter dig, 5: e november. Inte hört något heller. Fick också höra 6-7 veckor, blir ju förskjutet med jul och nyår och så, men trodde det skulle komma något denna vecka, men nästan slut nu. Så kanske nästa vecka för dig och en vecka till för mig?

 

[MAL]

Fick idag ett förslag via Kivra.

 

[arowen]

Fick idag ett förslag via Kivra.

Grattis! Måste vara skönt att se att det går framåt!

jag har inte fått något än men hoppas du fick en betalplan som känns bra för dig!

 

[arowen]

Idag kom mitt förlag också, ett steg närmare åtminstone så hoppet lever ännu!
Fick fyra år betalplan och ganska exakt samma summa att betala som under inledande.

 

[arowen]

En liten uppdatering:
2026-01-14 kom alltså mitt förslag
2026-01-16 godkände jag detta (och begärde att två skulder skulle tas bort som redan var betalda)
2026-02-16 kom mitt beslut - jag är beviljad skuldsanering
2026-03-09 var sista dagen för beslutet att vinna laga kraft
2026-03-16 fick jag det det bekräftat

En vecka efter dessa 21 dagar så försvann texten "dina borgenärer har möjlighet att överklaga inom tre veckor från beslutsdatum" från Mina Sidor hos kronofogden, och två dagar senare så nollades även alla skulder.

Värt att notera är att när jag godkände mitt betalförslag så nämnde jag till handläggaren att det kommer ske en förändring i år i och med att bolåneräntorna kommer att behöva omförhandlas och hon sa att det får isåfall omprövas enligt gällande regler.
Jag tog kontakt med banken som redan nu kunde fastställa nya räntorna (de gick från ca 1,3% till 3,4%) och jag skickade detta som ett mail till handläggaren.
Hon ringde upp och sa att hon kommer räkna om betalplanen och förbehållsbeloppet enligt mina uppgifter men mitt godkännande räknas fortfarande.

Skillnaden blev att jag får behålla ca 800kr mer och det behövde inte godkännas av borgenärerna = det gäller från och med beslutsdatumet.

Saneringen skall pågå till Oktober 2030 men det känns ändå sjukt att jag endast ska betala i 3,5 år till, det är ju ingenting jämfört med de 13-15år som jag först räknade med *i bästa fall* tilllsammans med skuldrådgivaren.

 

[JoliePetite]

Stort grattis!⭐️🥂
Fantastisk! 3.5 år är inget! 😃