Inledande skuldsanering – erfarenheter med familj och hus

[samot]

Hej. Behöver bara få skriva av mig och prata med folk i liknande situationer. Jag släppte alla mina lån för nästan 3år sedan. Jag hade 1.1m i blanco som idag är uppe i 1.7m.
Jag lever med fru och 5 barn och har hus. Och jag tog beslutet att släppa allt för att kunna ge barnen en normal uppväxt. Jag har haft skulder dragandes hela mitt myndiga liv men allt klarat mig. Men på senaste åren har det blivit låna för att klara sig, för att sedan baka ihop till ett större lån. Och så var karusellen igång. Jag äger inget av större värden förutom en bil för runt 40k som jag åker till jobbet med. Jag har ingen fast arbetsplats utan reser runt mycket. Jag skickade in skuldsanerings ansökan i november 2025 med hjälp från skuldrådgivare och fick inledande i september i år. Mina lån har uppkommit från billaffärer och överkonsumtion/avbetalningar.
Mitt hus är värderat på booli mellan 1.8m och 2m och jag har 1.8m I bolån. Nu vill kf värdera huset för att se eventuellt över/undervärde. Inget är renoverat på 15år och källaren är från 70tal, samt tak börjar bli slitet. Jag har så sjukt mycket hjärnspöken och stora delar av dagarna funderar över situationen.... om någon har erfarenheter liknande min så dela gärna era erfarenheter med mig. Det här äter upp mig innefrån...

 

[onetwo]

Antar ni äger 1/2 var?
Spontant för lite pengar för att gå vidare med en försäljning om inte fastigheten värderas upp väsentligt.

Sedan att ni har 5 barn som är hemma lär de också väga in.
Är nog lugnt, annars bör du iaf överklaga om beslutet är annat.

 

[samot]

Antar ni äger 1/2 var?
Spontant för lite pengar för att gå vidare med en försäljning om inte fastigheten värderas upp väsentligt.

Sedan att ni har 5 barn som är hemma lär de också väga in.
Är nog lugnt, annars bör du iaf överklaga om beslutet är annat.

Jag står på 100% på huset men min fru står med på lånet, fråga mig inte hur det blev så men om dom skulle godkänna huset kan borgenärer komma under skuldsaneringen vid ett senare tillfälle och vilja sälja huset?

 

[onetwo]

Jag står på 100% på huset men min fru står med på lånet, fråga mig inte hur det blev så men om dom skulle godkänna huset kan borgenärer komma under skuldsaneringen vid ett senare tillfälle och vilja sälja huset?

Förändrar det lite, övervärdet tillfaller ju dig, tror fortfarande inte man går vidare om värderingen inte blir mycket högre.

Andra borgenärer kommer kunna ompröva under skuldsaneringen men beror ju mest på ändrad inkomst inte pga bostaden.

 

[samot]

Förändrar det lite, övervärdet tillfaller ju dig, tror fortfarande inte man går vidare om värderingen inte blir mycket högre.

Andra borgenärer kommer kunna ompröva under skuldsaneringen men beror ju mest på ändrad inkomst inte pga bostaden.

Jag får hoppas på att värdering blir åt mitt håll då.... grannens hus är ute för 1.5 fast det är lite mindre, fast större tomt och det kommer bara in underbud där.... så om skuldsanering blir godkänd så kollar inte borgenärerna mer på huset trots ifall bostads marknaden skulle stiga kraftigt?

 

[Lasseman]

Har du fått inledande borde dom redan funderat på huset

 

[samot]

Har du fått inledande borde dom redan funderat på huset

Förut när vi pratade med en annan från kfm innan vi fick inledande så sa dom att dom inte kollar längre på huset för utmätning, kanske någon borgenär som krävt det? Vi har försökt skaffa lägenhet och blivit nekade. Och skulle jag sälja och betala reavinst från 1.2m och upp för att få övervärde, det ger mig en skattesmäll som sätter mig i en ännu värre situation....

 

[Lock]

Sedan att ni har 5 barn som är hemma lär de också väga in.
Är nog lugnt, annars bör du iaf överklaga om beslutet är annat.

Ett övervärde påverkas inte av hur många som bor.

Har du fått inledande borde dom redan funderat på huset

Jag fick inledande medans dem undersökte hurvida jag hade ett övervärde i huset eller ej.
En värdering av oberoende firma beställdes av KFM. Det var sedan denna värderingen som användes.

 

[onetwo]

Ett övervärde påverkas inte av hur många som bor.


Jag fick inledande medans dem undersökte hurvida jag hade ett övervärde i huset eller ej.
En värdering av oberoende firma beställdes av KFM. Det var sedan denna värderingen som användes.

Inte det jag menade.
Menade att de väger in barn i den samlade bedömningen inte något med värderingen.

Jag får hoppas på att värdering blir åt mitt håll då.... grannens hus är ute för 1.5 fast det är lite mindre, fast större tomt och det kommer bara in underbud där.... så om skuldsanering blir godkänd så kollar inte borgenärerna mer på huset trots ifall bostads marknaden skulle stiga kraftigt?

osannolikt, känns spontant som kostnaden på en ny värdering skulle hamna på borgenären.

Aldrig sett en sådan omprövning.

 

[Lock]

Inte det jag menade.
Menade att de väger in barn i den samlade bedömningen inte något med värderingen.

Jag förstår, men nej det tas ingen hänsyn till barnen, borgenärerna har rätt till sina pengar oavsett antalet barn det bor.

Därav är det övervärde man tittar på. Det ska vara försvarbart att man bor kvar.

 

[onetwo]

Jag förstår, men nej det tas ingen hänsyn till barnen, borgenärerna har rätt till sina pengar oavsett antalet barn det bor.

Därav är det övervärde man tittar på. Det ska vara försvarbart att man bor kvar.

”Sure”

 

[Lock]

”Sure”

Tro vad du vill.

Lagen bryr sig inte om hur många barn som bor i ett utmätt boende...

 

[Lasseman]

Jag förstår, men nej det tas ingen hänsyn till barnen, borgenärerna har rätt till sina pengar oavsett antalet barn det bor.

Därav är det övervärde man tittar på. Det ska vara försvarbart att man bor kvar.

Här har du fel. Står det och väger så får barnperspektivet ofta gå före.

 

[Lock]

Här har du fel. Står det och väger så får barnperspektivet ofta gå före.

Står det och väger så är inte övervärdet stort nog att bry sig om.

Sen finns det absolut en gräns för när övervärdet inte är "stort nog" men jag vill minnas att den var ganska låg? Runt 50-100k?
Efter att försäljning och flytt blivit avklarad.

Så lån på 900k och beräknat värde på 1 miljon innebär oftast att utmätning inte sker då övervärdet är för lågt (Om nu gränsen går vid 100k dvs).

 

[Liten B]

Står det och väger så är inte övervärdet stort nog att bry sig om.

Sen finns det absolut en gräns för när övervärdet inte är "stort nog" men jag vill minnas att den var ganska låg? Runt 50-100k?
Efter att försäljning och flytt blivit avklarad.

Så lån på 900k och beräknat värde på 1 miljon innebär oftast att utmätning inte sker då övervärdet är för lågt (Om nu gränsen går vid 100k dvs).

@Lock ett nettoövervärde (efter avdrag för mäklarkostnader, vinstskatt, flytt )som inte överstiger ca 200k är inte ett hinder mot att bevilja skuldsanering säger kfm.

När vi fick vårt beslut om skuldsanering i juli 2025 stod det att den senaste värderingen på vårt hus var 1.950.000. Hur kfm kommit fram till det vet vi inte, för den senaste värderingen vi själva gjorde och har skriftligt på var 2021 där en mäklare som var här värderade vårt hus till 2.250.000. Vi har bolån på 1.680.000 och tre hemmavarande barn. Hade vi inte haft barnen är jag säker på att de hade gjort en annan bedömning kring vårt hus.

 

[Lasseman]

Står det och väger så är inte övervärdet stort nog att bry sig om.

Sen finns det absolut en gräns för när övervärdet inte är "stort nog" men jag vill minnas att den var ganska låg? Runt 50-100k?
Efter att försäljning och flytt blivit avklarad.

Så lån på 900k och beräknat värde på 1 miljon innebär oftast att utmätning inte sker då övervärdet är för lågt (Om nu gränsen går vid 100k dvs).

Nä jag jobbar ju bara med det där så det finns nog inget som säger att jag har koll på det där..

 

[Lock]

Nä jag jobbar ju bara med det där så det finns nog inget som säger att jag har koll på det där..

Fast det säger jag väl inget om?

Det jag säger är bara att det ska vara försvarbart mot borgenärer och följa lagen. Att det finns en gräns för när övervärde på hus ska utmätas eller kan stoppa en skuldsanering måste vi ju ändå vara överens om?

Eller påstår du att 3 barn i ett hus med övervärde på 500k inte hade stoppat en sanering?

 

[Lasseman]

Fast det säger jag väl inget om?

Det jag säger är bara att det ska vara försvarbart mot borgenärer och följa lagen. Att det finns en gräns för när övervärde på hus ska utmätas eller kan stoppa en skuldsanering måste vi ju ändå vara överens om?

Eller påstår du att 3 barn i ett hus med övervärde på 500k inte hade stoppat en sanering?

Övervärde räknas inte på samma vis i verkställighet och skuldsanering.

 

[Lock]

Övervärde räknas inte på samma vis i verkställighet och skuldsanering.

Spännande, berätta mer...

Vad skiljer sig?

Och framförallt så är jag nyfiken på hur beräkningen ändrar faktumet att det finns en siffra där skuldsaneringen inte kan beviljas pga övervärde.
För det, är ju ändå vad det handlar om. Men du försöker ändå få det att låta som att en bostad med ett värde på 2 miljoner och lån på 1 miljon hade fått en skuldsanering (fiktiva siffror för att tydliggöra det du verkar säga).

 

[Lasseman]

I skuldsanering tar man hänsyn till vinstskatter. Det är inte aktuellt i verkställighet

 

[Liten B]

Fast det säger jag väl inget om?

Det jag säger är bara att det ska vara försvarbart mot borgenärer och följa lagen. Att det finns en gräns för när övervärde på hus ska utmätas eller kan stoppa en skuldsanering måste vi ju ändå vara överens om?

Eller påstår du att 3 barn i ett hus med övervärde på 500k inte hade stoppat en sanering?

Om det är mitt ”case” du refererar till så måste jag ändå flika in att nettoövervärdet inte blir 500k ens om kfm gått på vår mäklares värdering.

 

[Lasseman]

Skusan är utöver det mer tolerant med överskott.

 

[Atte2]

Men anta att det finns ett övervärde i en villa som personen äger tillsammans med sin sambo. Personen ansvarar för 50 procent av lånet och vi har tre barn ihop. Efter avdrag för skatt på eventuell vinst, uppskov, försäljningskostnader och liknande återstår exempelvis 400 000 kronor i övervärde för den person som ansöker om skuldsanering. Det verkar i så fall finnas ett tydligt övervärde.

Frågor:
1. Kan barnens situation ändå vägas in, och finns det någon möjlighet att personen får behålla huset?

2. Kan även boendekostnaden spela roll, om den är förhållandevis låg jämfört med kostnaden för att flytta till ett annat boende, exempelvis en hyresrätt som skulle bli dyrare?

3. Skiljer sig bedömning åt mellan utmätning och sanering?

 

[samot]

Förändrar det lite, övervärdet tillfaller ju dig, tror fortfarande inte man går vidare om värderingen inte blir mycket högre.

Andra borgenärer kommer kunna ompröva under skuldsaneringen men beror ju mest på ändrad inkomst inte pga bostaden.

Men även om jag står 100% på lånet så står ju min fru 50% på lånet, vi är ju gifta så tillfaller inte halva övervärdet henne i sådant fall?

 

[Lock]

I skuldsanering tar man hänsyn till vinstskatter. Det är inte aktuellt i verkställighet

Detta har jag inte heller sagt något om. Jag har pratat om övervärde och kalkyl. vad som ingår i kalkylen är inte riktigt det viktiga. Det viktiga är när är beloppet för stort för att en skuldsanering kan nekas.

Så, när är nettoövervärdet för stort? oavsett barn.

 

[Insatt]

Detta har jag inte heller sagt något om. Jag har pratat om övervärde och kalkyl. vad som ingår i kalkylen är inte riktigt det viktiga. Det viktiga är när är beloppet för stort för att en skuldsanering kan nekas.

Så, när är nettoövervärdet för stort? oavsett barn.

Gäldenärs tillgång av fastighet eller bostadsrätt vid skuldsanering

Skuldsanering kan beviljas trots att den som ansökt bor i en egen fastighet eller
bostadsrätt. Vid bedömningen ska hänsyn tas till ekonomiska och sociala skäl. Det
är bostadens nettoövervärde som ska ligga till grund för bedömningen. Om
nettoövervärdet inte är högre än riktvärdet 200 000 kr ska tillgången inte vara
hinder mot skuldsanering, förutsatt att kravet på kvalificerad insolvens är uppfyllt
samt att det vid en helhetsbedömning framstår som skäligt att bevilja
skuldsanering trots sökandens tillgång i form av en fastighet eller bostadsrätt.

Uppdatering

Detta ställningstagande fastställdes ursprungligen år 2010 (Nr 1/10/Skusan,
dnr 801-3913-10/121). Promemorian omarbetades år 2016, varvid ett antal
förtydliganden gjordes. Avsnitt som berör Europakonventionen och FN:s
barnkonvention fördes in, och texten uppdaterades med nya laghänvisningar med
anledning av införandet av skuldsaneringslagen (2016:675) av tf.
verksamhetschefen Eva Carlquist och verksjuristen Susan Höglund Westermark
(Nr 7/16/Skusan, dnr 832 298-16/121).

I samband med att ansvaret för dokumentet övergått till rättsavdelningen år 2018
har en översyn gjorts efter samråd med skuldsaneringsenheten. Redaktionella
ändringar har gjorts, men inga ändringar har gjorts i sak.

Beslut i detta ärende har fattats av rättschefen Ulrika Lindén efter föredragning av
verksjuristen Susan Höglund Westermark. I den slutliga handläggningen har även
verksjuristen Lisa Gurner och tf. enhetschefen Christina Sundblad deltagit.

Ulrika Lindén
Rättschef

Susan Höglund Westermark
Föredragande

Vill du läsa hela ställningstagandet följ nedan länk:

https://kronofogden.se/download/18.6afc1d4217d1812e6e45b7f/1646141385950/Galdenars-tillgang-av-fastighet-eller-bostadsratt-vid-skuldsanering.pdf

 

[onetwo]

Men även om jag står 100% på lånet så står ju min fru 50% på lånet, vi är ju gifta så tillfaller inte halva övervärdet henne i sådant fall?

Ja, men det blir bara vid skilsmässa, kronofogden utgår från lagfarten.

 

[samot]

Idag var dom här och värdera huset, men ville inte säga något... så man får väl sitta på nålar i en vecka tills man får veta något...

 

[Lasseman]

Idag var dom här och värdera huset, men ville inte säga något... så man får väl sitta på nålar i en vecka tills man får veta något...

Värderingen brukar komma på dagen en månad efter värderingen beställdes

 

[samot]

Värderingen brukar komma på dagen en månad efter värderingen beställdes

Aha han sa till mig att kfm har nog den om en vecka 🫣

 

[Insatt]

Värderingen brukar komma på dagen en månad efter värderingen beställdes

Aha han sa till mig att kfm har nog den om en vecka 🫣

Dessa två påståenden kan vara exakt samma sak i tid.