Mitt beslut att släppa allt till Inkasso/KFM – Från panik till kontroll (850k i skulder)

[robhol]

​

Hej på er,


Tänkte dela med mig av min resa hitintills, mest för att skriva av mig men också för att kanske ge lite hopp till andra som sitter i det där vidriga ekorrhjulet med konstant ångest och oro över att få ihop ekonomin varje månad.


Kort om min bakgrund: Mina problem beror inte på spel, droger, lyxkonsumtion eller liknande. Det började för en del år sedan. Jag försökte göra "allt rätt" och tog samlingslån för att baka ihop mindre krediter och bli skuldfri. Min kalkyl var dock ganska låg i botten, och när de senaste årens ekonomiska kriser och räntehöjningar slog till så sprack allt. Ni vet hur det är – kreditbolagen har en enorm vilja att höja räntan på sekunden, men en total ovilja att sänka den igen eller hjälpa till.


Till slut satt jag i en ohållbar situation där jag tog nya krediter bara för att klara månadens basala levnadskostnader och rulla skulderna vidare. Det blev en ond spiral för att överleva. Totalt har berget växt till ca 850 000 kr i vanliga lån och krediter.


Vändpunkten kom när jag tog ett vuxet samtal med en budgetrådgivare och kurator. Jag insåg att det inte gick längre. På deras inrådan fattade jag det tuffa men befriande beslutet att sluta betala. Jag drog i nödbromsen helt, införde ett stenhårt kreditstopp och skickade in min ansökan om skuldsanering (registrerades i december 2025).


Var står jag i dag?

• Skulder: Ca 850 000 kr (enbart lån/konsumtion, inga böter eller skadestånd).
• Inkomst: Ny anställning med en stabil lön på 35 500 kr i månaden. Innan jag fick det här jobbet låg min lön på mellan 27 000 och 29 000 kr, så ni kan ju själva räkna ut hur omöjligt det var att få ekonomin att gå ihop med den lägre inkomsten när räntefällorna väl slog igen.
• Status: Väntar på handläggning. Jag har förberett mig mentalt på att det kan bli ett avslag i första vändan eftersom en liten del av skulderna uppkom under 2025 i ett desperat försök att lösa situationen. Men jag har full dokumentation på exakt vad varje krona har gått till (inköp av varor för en sidosyssla som jag startade men snabbt lade ner på eget bevåg när jag såg att det inte bar sig). Jag kan förklara varje röd flagga.
• Strategi: Om det blir löneutmätning under tiden så tar jag det. Det får bli mitt stenhårda kvitto till Kronofogden på att jag sköter mig, inte tar nya krediter och att mitt förändrade beteende är permanent. Bliver det avslag söker jag igen i början av nästa år när skulderna blivit äldre.

Det bästa jag har gjort är att sluta panikboka nya lån. Nu har jag och frun ett stenhårt system där vi dubbelkollar alla fasta räkningar varje månad, och vi har till och med en släkting som agerar "extern revisor" och kollar att vi håller oss till planen.


Det mest komiska i hela den här resan är att jag – enligt alla matematiska normer – kommer att få en betydligt bättre ekonomi under en skuldsanering (eller löneutmätning) än vad jag någonsin hade innan jag släppte allt.


Innan gick i prinsip hela min lön och alla extra slantar direkt till att betala de sjuka räntefällorna (hade nästan 85 000 kr bara i ränteutgifter under ett år!). Man levde under existensminimum mentalt och vände på varje krona. När myndigheterna nu går in och räknar ut mitt förbehållsbelopp, så ska det täcka hyra, mat och mina pendlingskostnader (pendlar från en stad runt Mälardalen till mitt jobb i Stockholm). Den summan jag får behålla till mig och familjen är faktiskt större än det lilla skvättöverskott jag hade kvar efter att kreditbolagen tagit sitt innan. Systemet är helt paradoxalt – man måste "gå i konkurs" för att faktiskt få råd att leva igen.


Varje gång ett inkassobolag ringer eller skickar arga brev svarar jag bara sakligt med en färdig mall: Jag har en pågående skuldsanering ansökan, min ekonomi tillåter inte betalning, jag följer regelverket att inte gynna enskilda borgenärer under väntetiden, och ni får gärna skicka till KFM om ni vill – jag förhåller mig till myndighetens handläggning. Det är otroligt skönt att ha tagit tillbaka taktpinnen. Två bolag har redan svarat att jag "inte behöver svara på alla meddelanden", så de har fattat att skrämseltaktiken inte biter längre.


Ville bara skicka en styrkekram till alla er som kämpar. Det går att ta kontrollen även när berget känns för högt! Ask me anything om ni undrar över hur det var att släppa allt.

 

[Ister]

Gynna enskild borgenär ”gäller” väl inte under ansökan, är inte det vid inledande och framåt?

 

[robhol]

Gynna enskild borgenär ”gäller” väl inte under ansökan, är inte det vid inledande och framåt?

Det är en jättevanlig missuppfattning, men man måste skilja på det formella betalningsförbudet i lagen och Kronofogdens skälighetsbedömning av hur man sköter sig under väntetiden.


Du har helt rätt i att det lagstadgade, tvingande betalningsförbudet (enligt 19 § skuldsaneringslagen) träder i kraft först den dag Kronofogden fattar beslut om att inledning av skuldsanering sker. Det är först då det blir direkt juridiskt spärrat att betala på gamla skulder.


BUT (och detta är det kritiska nålsögat under väntetiden):


När en handläggare senare ska pröva om man faktiskt ska beviljas en skuldsanering, görs en helhetsbedömning enligt 9 § skuldsaneringslagen (skälighetsbedömningen). Där står det uttryckligen att myndigheten ska granska gäldenärens agerande och ”de ansträngningar som den skuldsatta har gjort för att fullgöra sina förpliktelser”.


Förtydligandet här – som många missar – handlar om att dra en stenhård gräns mellan nya löpande utgifter och gamla skulder:

1. Nya utgifter och fasta räkningar SKA betalas: Du ska självklart fortsätta betala hyra, el, mat, hemförsäkring och pendlingskostnader. Du får absolut inte dra på dig några nya skulder, lån eller krediter under väntetiden. Det är ett totalt stopp för ny skuldsättning som gäller.
2. Gamla skulder hos inkasso PAUSAS lika för alla: Om du inte kan betala alla dina gamla lån och inkassokrav fullt ut, ska du inte sitta och välja ut vissa bolag att betala till bara för att de pressar dig. Då gynnar du enskilda borgenärer på andras bekostnad.

Tittar man på Kronofogdens officiella hemsida och deras instruktioner för vad som gäller under väntetiden efter att ansökan har skickats in, så skriver de exakt så här:

”Fortsätt att betala dina löpande räkningar för ditt boende och uppehälle (hyra, el, barnomsorg). Om du inte kan betala alla dina gamla skulder fullt ut ska du inte betala någon alls. Det är viktigt att du inte gynnar vissa borgenärer framför andra.”

Så sammanfattningsvis: Sköt dina löpande levnadskostnader till punkt och pricka, ta absolut inga nya krediter, men låt de gamla historiska skulderna ligga i väntan på handläggning. Att visa det beteendet redan under ansökningstiden är precis vad handläggaren vill se för att trycka på JA-knappen vid skälighetsbedömningen (9 §).

 

[Ister]

Ok.

Jag påstår nu inte att detta är en AI-genererad text, men OM fallet är så vore det bra att ange det som källa.

 

[LånaUtanPapper]

Gynna enskild borgenär ”gäller” väl inte under ansökan, är inte det vid inledande och framåt?

Stämmer - fram till inledande skuldsanering är normalfallet att det går bra att betala det man vill

 

[robhol]

Ok.

Jag påstår nu inte att detta är en AI-genererad text, men OM fallet är så vore det bra att ange det som källa.

Ja, texten är skriven med hjälp av AI eftersom jag har dyslexi och använder det som ett verktyg för att strukturera mina tankar och få fram kärnan. Jag kontrollerar alltid AI:ns uppgifter mot officiella källor, som lagtexter och myndighetsinformation. Jag är absolut medveten om att AI kan ha fel ibland, och just därför är jag noga med att se till att det finns med direkta hänvisningar till lagtexter eller citat som går att kontrollera direkt mot källorna.

Detta är som sagt inte tänkt som ett allmänt råd eller en rekommendation till andra, utan det är min personliga väg och den strategi jag har valt för att ta kontroll över min situation. Hur var och en väljer att hantera sina inkassobolag under väntetiden är helt upp till dem själva.

 

[abraadam]

Ja, texten är skriven med hjälp av AI eftersom jag har dyslexi och använder det som ett verktyg för att strukturera mina tankar och få fram kärnan. Jag kontrollerar alltid AI:ns uppgifter mot officiella källor, som lagtexter och myndighetsinformation. Jag är absolut medveten om att AI kan ha fel ibland, och just därför är jag noga med att se till att det finns med direkta hänvisningar till lagtexter eller citat som går att kontrollera direkt mot källorna.

Detta är som sagt inte tänkt som ett allmänt råd eller en rekommendation till andra, utan det är min personliga väg och den strategi jag har valt för att ta kontroll över min situation. Hur var och en väljer att hantera sina inkassobolag under väntetiden är helt upp till dem själva.