• Delta i vår namninsamling mot att fasa ut ränteavdraget på lån utan säkerhet: Skriv under här.

Lånforum.se rekommenderar

1. Lendo - Forumets favorit
2. Zmarta - Ett bra alternativ
3. Sambla - Jämförelsetjänst
4. Flexkontot - Swish-utbetalning, ingen UC
5. Klaralån - Lån utan UC
6. Brixo Privatlån (ny) - Ingen UC
7. Binly - Lån utan UC
8. Banky - Lån utan UC
9. Ferratum - Lån utan UC
10. Lumify - Lån utan UC

Snälla jag behöver råd och stöd! KFM...+min historia

oro76

Medlem
Poäng: 37
Blev medlem
11 September 2022
Meddelanden
18
Mottagna reaktioner
14
Poäng
37
Hej!

Jag är ny här i forumet och skulle behöva få lite råd kring min ekonomiska röra då jag inte har någon annan att prata med.

Jag ska försöka sammanfatta mig så kortfattat jag kan. Min resa till överskuldsatthet började för många år sen (är kvinna på 46 år) då jag handlade mindre saker på kredit/konton hos olika nätbutiker och det var inga problem i början att betala dessa räkningar.

Men sen ökade krediternas storlek och i och med att jag såg att räntorna var ganska höga så tog jag mitt första samlingslån (2010) med lite marginal (så jag kunde lägga undan pengar till möbler till min framtida lägenhet då jag ännu bodde hos min mamma).

Jag har under större delen av mitt liv studerat och levt på studiemedel fram till 2010 då jag efter avslutade högskolestudier blev färdig förskollärare och fick jobb på 100 %. Ett par år senare fick jag ett förstahandskontrakt hos ett kommunalt bostadsbolag på en mindre ort där jag bott hela mitt liv.

Jag har levt ensam hela tiden och varit ensam om hyra, mat, räkningar etc. Jag har inga barn men har under alla år varit den som hjälpt min mamma (min far är död) som nu är gammal och har det svårt i sitt liv med olika sjukdomar som gör att hon behöver hjälp med det mesta och inte har det bra ekonomiskt hon heller även om hon klarar det men med nöd och näppe.

Under åren som gått har mina ekonomiska dilemman för att få ihop allting gjort att jag tagit på mig nya skulder mellan varven och olika låneförmedlare har då och då hört av sig och velat erbjuda olika samlingslån och det har känts rätt då även om jag i efterhand borde insett hur dumt det var.

Jag har i alla år klarat mig trots mycket små marginaler eller inga alls då lönen tagit slut redan samma kväll den kommit in när jag betalat alla räkningar. Jag har gått back ett antal tusen varje månad och klarat mig tack vare att jag ”lagt” undan pengar från de lån jag tagit under årens lopp.

MEN nu har jag sedan april månad inga pengar kvar att lägga till när lönen kommer. Så sen april har jag släppt 3 större lån till inkasso och har nu fått delgivning på 2 hos kronofogden och väntar på att få även den tredje på delgivning. I augusti släppte jag ytterligare ett lån som ännu bara har blivit påminnelse om. Just nu betalar jag av de sm krediter jag har så jag blir av med dessa i alla fall.

Jag tjänar efter skatt ca 23 500 kr och har nu en sammanlagd skuld på ca 1 200 000 kr och med alla räkningar i månaden är jag uppe i ca 30 000 kr så det är ohållbart.

Jag vet att jag själv är ansvarig till mitt helvete men det gör inte tyngden lättare att bära. Jag har alltid skött mig och varit så noga med alla räkningar så det känns som om jag är en stor brottsling när jag nu är i den sits jag är i.

Min mamma vet inget om hur svårt jag har det även om hon vet att jag har skulder men inte hur mycket då jag inte vill oroa henne när hon har fullt sjå med att orka sin egen vardag. Min syster med familj vet att jag har skulder men inte hur mycket. Jag skäms och har svårt att egentligen orka med allt just nu känns det som. Ibland vill jag bara bort och de värsta dagarna när tankarna mal vill jag egentligen inte leva. Jag vill inte dö men vet inte om jag orkar leva.

Jag ansökte om skuldsanering i november 2021 via kronofogdens digitala ansökning och blev uppringd i februari av en kille som bara frågade några frågor och sa ganska omgående att det lutade åt avslag. Han sa att en skuldsanering inte skulle hjälpa mig då han ansåg att jag inte skulle vara skuldfri efter 5 år då han inte verkade lite på att kunde bättra mig och verkade misstro all jag sa.

Jag har under åren inte köpt en massa saker, äger inget dyrbart, ingen bil, aktier eller andra värdefulla saker. Idag har jag en lön som jag skulle kunnat leva bra på och kunna spara på om det inte vore för alla lån så för mig skulle skuldsaneringen bli början på ett nytt liv.

Jag har under hela mitt liv kämpat i motvind då jag under alla skolår mobbades, utstod utanförskap, en pappa som var alkoholist, levt med en del sjukdomar som gjort att jag varit tvungen att ligga på sjukhus då och då så jag har stått ut med mycket.

Nu när jag hamnat hos kronofogden så kommer förmodligen följande hända antar jag – löneutmätning, betalningsanmärkning, förbehållsbelopp etc.

Nu till mina funderingar:

 Vad händer nu när jag skrivit under delgivning och 10 dagar passerat?

 Jag tänkte ansöka om skuldsanering på nytt runt årsskiftet – finns det någon här på forumet som blivit nekad en gång och inom en snar framtid blivit beviljad? Hjälper det att skicka med ett personligt brev?

 Jag bor i en äldre (byggd på 60 talet) trea där hyran gått upp ca 1800 kr sen inflyttning 2012 så nu är den drygt 8000 kr månad – kan kronofogden tvinga mig att söka något billigare? (med betalningsanmärkning är det inte lätt att hitta något nytt och hyrorna där jag bor är överlag dyra oavsett storlek).

 Jag har ett lån hos CSN som jag betalar varje månad och undrar om det är någon idé att släppa även detta lån – jag har förstått att det är andra regler gällande studielån?

 Hur lång tid tar det från ett utslag från kronofogden till att lönen börjar utmätas?

 Gör kronofogden alltid hembesök innan någon löneutmätning sker?

 I stort sett alla möbler och teknik jag har hemma är köpt 2012 då jag flyttade in eller tidigare är det saker de kan göra anspråk på? (Jag har två tv apparater - en från 2012 och en som är 14 år gammal, en stationär dator från 2005, en bärbar dator från 2010, en mobiltelefon 3 år gammal sen är det inga andra ”dyrare” teknikprylar eller möbler och de jag har är inga lyxapparater utan normal standard).

Jag ber om ursäkt för att det blev långt men jag är på helt okänd mark och jag är rädd, ledsen, trött och dränerad på känslor så jag behöver få lite råd och stöd av personer I liknande situation.

Mvh
En som inte ser annat än mörker just nu!
 
  • Nystartslån
  • Lån utan UC

Ny2018

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 4 117
Blev medlem
19 Juni 2018
Meddelanden
9 454
Mottagna reaktioner
6 092
Poäng
4 117
Hej.
Jag förstår att du tycker att livet är tungt.
Jag har befunnit mig där du är just nu och kan bara säga att det kommer att bli bättre. Att släppa sina skulder behöver inte bli till det sämre för mig blev det en befrielse. Slippa ångesten vid varje månadsskifte är långt mycket bättre än att jaga lån och lösningar för att få det att gå runt.

När du skrivit på din delgivning är nästa steg att det blir ett utslag. När det blir utslag så får du en betalningsanmärkning. Steget efter är skuld att betala och det är då skulden oftast ska drivas in via löneutmätning eller tillgångar. Denna process brukar ta några månader.
Hembesök låter inte så troligt men det finns inga garantier.

CSN betalade jag på hela tiden dvs det var enda skulden som jag inte släppte till kfm.

Din hyra låter inte onormalt hög men det beror på var i landet du bor, storstad, landsbygd osv. Finns riktlinjer på detta.

Jag skickade med personligt brev då det ingick när jag sökte 2018 men jag hade gjort det även idag via mejl då det för mig känns som att helhetsbilden blir tydligare.

Jag hoppas innerligt att din framtid kommer att bli ljusare än vad den varit och att allt löser sig för dig. <3
 

Peach

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 757
Blev medlem
24 December 2019
Meddelanden
1 490
Mottagna reaktioner
998
Poäng
757
Fick du avslag på din första ansökan och vad var i så fall motiveringen till avslaget?
 

Lasseman

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 9 787
Moderator
Årets medlem
Årets mest kunniga
Blev medlem
25 Juli 2014
Meddelanden
25 848
Mottagna reaktioner
12 597
Poäng
9 787
Inte alltid hembesök, det tar för mycket tid.

Hyran skulle jag tro inte är ett stort problem. Du kan aldrig tvingas flytta, men ibland får man inte behålla pengar till hela hyran.om hyran är orimligt hög.
 

oro76

Medlem
Poäng: 37
Blev medlem
11 September 2022
Meddelanden
18
Mottagna reaktioner
14
Poäng
37
Tack för svar! Ja på första ansökan om skuldsanering fick jag avslag i stort sett i samma ögonblick handläggaren öppnade min ansökan som jag förstod det. Motiveringen löd i stil med att han inte trodde jag skulle klara mig utan att skuldsätta mig på nytt under dessa fem år och därmed inte vara skuldfri när skuldsanering var klar.

Jag lever idag så snålt jag kan och har inga extranöjen som kostar. Jag dricker och festar ingenting, går ut och äter en till två gånger om året med kollegorna på jobbet, bjuder min mamma på fika på kondis ett par gånger om året, äter snålt, inga träningskort el liknande, inga dyra kläder el sminkkostnader. Jag har inga extrakanaler på tv utan betalar endast extra för c more. Har min hund som visserligen kostar med försäkring och mat men det är också han som gör att jag orkar fortsätta leva.

Motiveringen har jag svårt att förstå då jag just nu inte ser någon annan lösning än skuldsanering om jag inte ska få leva med löneutmätning resten av livet vilket naturligtvis känns som en stor börda det också.

Att leva med skuldsanering i fem år är ju en period då man vet en början och ett slut men med löneutmätning kan det ju fortgå hur länge som helst.

De pratar om att skuldsanering är en lösning för de som inte kommer kunna lösa sina skulder inom överskådlig tid och nog kan jag inte tro att med räntor framöver lär väl knappast de skulder jag har bli avbetalda inom 10-15 år.

Jag bor i en mellanstor stad där såväl hus och lägenheter blivit väldigt dyra att köpa men också hyrorna i hyresrätt som jag bor i har stigit enormt de senaste åren.

Jag är en oerhört motiverad person som när jag väl bestämt mig för något så klarar jag det oftast så handläggarens attityd gentemot mig kändes väldigt ledsam. Men jag måste försöka klara ut det här då jag inte vill ge upp ännu även om ALLT bara skriker STOPP i mig mellan varven.

En stor del av bördan är ju också skammen som följer med alla skulder och det sista man vill är att någon ska känna till hur allt ligger till. Nu vet jag att arbetsgivaren kommer att få kännedom och det känns också jobbigt då mitt utåtsett fläckfria anseende kommer kännas nedsmutsat.

Jag hoppas bara att jag en dag ser ljuset igen och kan få leva några år utan att ständigt känna oro.
 

Peach

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 757
Blev medlem
24 December 2019
Meddelanden
1 490
Mottagna reaktioner
998
Poäng
757
Det lät som ett konstigt avslag. Du har ju ganska höga skulder men nämner endast en del internet köp, vad mer har pengarna gått till. Är det så att du har ett shoppingberoende? Isf måste du ju kanske ta tag i det innan du ansöker om sanering. Varför skulle han annars anse att du inte skulle kunna tillgodogöra dig en skuldsanering?
 

Ny2018

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 4 117
Blev medlem
19 Juni 2018
Meddelanden
9 454
Mottagna reaktioner
6 092
Poäng
4 117
Tack för svar! Ja på första ansökan om skuldsanering fick jag avslag i stort sett i samma ögonblick handläggaren öppnade min ansökan som jag förstod det. Motiveringen löd i stil med att han inte trodde jag skulle klara mig utan att skuldsätta mig på nytt under dessa fem år och därmed inte vara skuldfri när skuldsanering var klar.

Jag lever idag så snålt jag kan och har inga extranöjen som kostar. Jag dricker och festar ingenting, går ut och äter en till två gånger om året med kollegorna på jobbet, bjuder min mamma på fika på kondis ett par gånger om året, äter snålt, inga träningskort el liknande, inga dyra kläder el sminkkostnader. Jag har inga extrakanaler på tv utan betalar endast extra för c more. Har min hund som visserligen kostar med försäkring och mat men det är också han som gör att jag orkar fortsätta leva.

Motiveringen har jag svårt att förstå då jag just nu inte ser någon annan lösning än skuldsanering om jag inte ska få leva med löneutmätning resten av livet vilket naturligtvis känns som en stor börda det också.

Att leva med skuldsanering i fem år är ju en period då man vet en början och ett slut men med löneutmätning kan det ju fortgå hur länge som helst.

De pratar om att skuldsanering är en lösning för de som inte kommer kunna lösa sina skulder inom överskådlig tid och nog kan jag inte tro att med räntor framöver lär väl knappast de skulder jag har bli avbetalda inom 10-15 år.

Jag bor i en mellanstor stad där såväl hus och lägenheter blivit väldigt dyra att köpa men också hyrorna i hyresrätt som jag bor i har stigit enormt de senaste åren.

Jag är en oerhört motiverad person som när jag väl bestämt mig för något så klarar jag det oftast så handläggarens attityd gentemot mig kändes väldigt ledsam. Men jag måste försöka klara ut det här då jag inte vill ge upp ännu även om ALLT bara skriker STOPP i mig mellan varven.

En stor del av bördan är ju också skammen som följer med alla skulder och det sista man vill är att någon ska känna till hur allt ligger till. Nu vet jag att arbetsgivaren kommer att få kännedom och det känns också jobbigt då mitt utåtsett fläckfria anseende kommer kännas nedsmutsat.

Jag hoppas bara att jag en dag ser ljuset igen och kan få leva några år utan att ständigt känna oro.
Du måste visa på att du gjort allt I din makt att göra något åt din situation.
Förhandlat med lånebolagen, slutat låna, prioriterat dina skulder osv osv.
 

oro76

Medlem
Poäng: 37
Blev medlem
11 September 2022
Meddelanden
18
Mottagna reaktioner
14
Poäng
37
Det lät som ett konstigt avslag. Du har ju ganska höga skulder men nämner endast en del internet köp, vad mer har pengarna gått till. Är det så att du har ett shoppingberoende? Isf måste du ju kanske ta tag i det innan du ansöker om sanering. Varför skulle han annars anse att du inte skulle kunna tillgodogöra dig en skuldsanering?
Hej!

Det började som rena köp på olika ställen t ex klädföretag som hm, ellos och så. Men där handlade jag någon gång per år och tog det för enkelhetens skull på konto så jag ev kunde byta och skicka tillbaka enkelt utan att egentligen behöva ordna med återbetalning osv.

Men i början såg jag alltid till att vara klar med den första skulden innan jag beställde något igen men sen ju mer jag tjänade tänkte jag inte alltid på det så därför ökade kontots skuld. Vilket till slut ledde till att jag samlade ihop de skulderna till ett större.

Jag skulle inte säga att jag har eller haft något shoppingberoende men visst har jag handlat ibland mer än jag egentligen haft råd med just då. Värst har inte varit shoppingen utan det att jag tyvärr flera gånger per år får brev eller samtal från de som lånat ut pengar om möjligheten att samla lån för att sänka räntan. De har i samband med detta också rått mig till att söka högre belopp för att ha lite pengar kvar efter att de skulder de löst blivit betalda. Tyvärr har jag trott på detta men är idag besviken på ett sätt att det varit så lätt att låna.

Lånekostnaderna i relation till lönen och andra räkningar har varit den stora boven och de "extra" pengar som blivit över har i princip gått till att betala alla skuldernas månadskostnader och hjälpt till de få gånger jag varit tvungen att stanna hemma från jobbet på grund av sjukdom. Jag är typ aldrig hemma utan jobbar även när kroppen inte orkar då jag inte har råd att vara hemma. Men ibland har jag varit tvungen att pga svår förkylning med feber stanna hemma men oftast har det varit i samband med sjukhusvistelse då jag har svår endometrios och blivit opererad några gånger eller behövt ligga inne på grund av smärtor.

Idag handlar jag nästan ingenting mer än det jag måste ha såväl i klädväg som annat. Så vad gäller shoppandet så är jag inte orolig alls att jag skulle misslyckas.

Handläggarens motivering om att jag skulle fortsätta skuldsätta mig känns inte heller helt rimlig då jag inte tror någon ändå skulle låna ut pengar till någon med så mycket skulder hos kronofogden. Jag skulle heller aldrig missbruka den chans jag ev skulle få mot ett bättre liv vilket jag förstår är svårt att förstå för någon som säkert ser massor av liknande fall och som lovar samma sak - så visst kan jag förstå att det inte ska vara lätt att bli fri.
 

EllenBellen

V.I.P
Poäng: 447
Blev medlem
12 September 2021
Meddelanden
703
Mottagna reaktioner
299
Poäng
447
Inte alltid hembesök, det tar för mycket tid.

Hyran skulle jag tro inte är ett stort problem. Du kan aldrig tvingas flytta, men ibland får man inte behålla pengar till hela hyran.om hyran är orimligt hög.
Hej.
Jag förstår att du tycker att livet är tungt.
Jag har befunnit mig där du är just nu och kan bara säga att det kommer att bli bättre. Att släppa sina skulder behöver inte bli till det sämre för mig blev det en befrielse. Slippa ångesten vid varje månadsskifte är långt mycket bättre än att jaga lån och lösningar för att få det att gå runt.

När du skrivit på din delgivning är nästa steg att det blir ett utslag. När det blir utslag så får du en betalningsanmärkning. Steget efter är skuld att betala och det är då skulden oftast ska drivas in via löneutmätning eller tillgångar. Denna process brukar ta några månader.
Hembesök låter inte så troligt men det finns inga garantier.

CSN betalade jag på hela tiden dvs det var enda skulden som jag inte släppte till kfm.

Din hyra låter inte onormalt hög men det beror på var i landet du bor, storstad, landsbygd osv. Finns riktlinjer på detta.

Jag skickade med personligt brev då det ingick när jag sökte 2018 men jag hade gjort det även idag via mejl då det för mig känns som att helhetsbilden blir tydligare.

Jag hoppas innerligt att din framtid kommer att bli ljusare än vad den varit och att allt löser sig för dig. <3

Gillar allt stöd de flesta uttrycker för varandra<3 . Vart hittar man riktlinjerna för ”acceptabel” hyra? Jag har alltid trott att det handlar om antal rum OCH kvm per hushåll men det är alltså en viss summa ist? Då måste jag genast uppgradera mitt boende till den stora tvåa som är ledig i bostadsbolaget!
 

Ny2018

V.I.P & LF entusiast
Poäng: 4 117
Blev medlem
19 Juni 2018
Meddelanden
9 454
Mottagna reaktioner
6 092
Poäng
4 117
Gillar allt stöd de flesta uttrycker för varandra<3 . Vart hittar man riktlinjerna för ”acceptabel” hyra? Jag har alltid trott att det handlar om antal rum OCH kvm per hushåll men det är alltså en viss summa ist? Då måste jag genast uppgradera mitt boende till den stora tvåa som är ledig i bostadsbolaget!
Om jag inte missminner mig så finns det ett schablonbelopp i kommunen man.bor i.
 
Ta en titt i Lånforums guide för bästa samlingslån, där finns svar på de vanligaste frågorna runt samlingslån.
Topp