Tar tacksamt emot råd/tips/tanker över vår överskuldsatta situation

[Alexandra]

Hej!
Vi har alldeles för höga utgifter och har under lång tid varit i spiralen att ta lån för att få det att gå ihop. Det är dock en omöjlighet att fortsätta hålla allt flytande och jag tar därför gärna tacksamt emot er erfarenhet hur vi bäst går vidare.
Vi har kämpat med att få ner fasta kostnader, bland annat flyttat. Det finns barn i familjen. Våra fasta kostnader är cirka 26 000:- plus mat. Våra inkomster landar på cirka 58000 - 60000:-/mån.

Gemensamma lån:
Länsförsäkringar 376 000 9700/mån
Bank Norweigan 600 000 8500/mån
Billån 75 000 1200/mån

Vi amorterar 6500 per månad på lånet i LF, vi amorterar knappt nåt på BN känns det som, det sjunker aldrig eftersom vi utnyttjar betalningsfri månad.

Min mans lån:
Santander 130 000 1900/mån
Marginalen 227 000 4000/mån
Nordax 92700 1600/mån
Remember 19000 650/mån
Moank 47000 750/mån
Credento 95 000 1800/mån

Avbetalningar:
Resurs supreme card 25 000 1250/mån
Ikea 16000 650/mån
Klarna 19 000 cirka 2000/mån
Ellos 2100 100/mån
Qliro 2100 300/mån

Skitlån/krediter
Viaconto 10000 2500/mån
Fairlo 40000 1000/mån
Ferratum 51000 2300/mån


Mina lån:
Nordax 152 000 3000/mån
Marginalen 157 000 2500/mån
Resurs 15000 500/mån

Avbetalningar/krediter
Qliro 8500 350/mån
Klarna 25000 2500/mån
Swedbank 2700 300/mån
Ecster 7500 500/mån
Resurs kreditkort 34000 1500/mån
Skit
Ferratum 52 000 2500/mån
Viaconto 24000 3000/mån
Fairlo 9800 280/mån


Så ungefär utgifter för lån: 57 130 per månad tillsammans. Det är en omöjlighet att få det att fungera.
Sammanfattning:
Gemensamma lån: 1 051 000 = 19 400/mån

Min man: 775 500 = 20 800/mån
Mina lån: 487 500 = 16 930/mån

Vi kommer ha cirka 180 000 - 200 000 tillgängligt inom den närmsta tiden, dels får vi tillbaka på skatten och jag får ett arv.

Så vi har fått en möjlighet att kunna göra något, men vad är bäst? Kan vi rädda en av oss?

Tack för att du läste och tar som sagt gärna era goda råd.

 

[Frågvos]

Skulle nog ta och städa upp lite.

Börja betala minsta lånet/avbet
Ellos 2100 100/mån
Qliro 2100 300/mån
Swedbank 2700 300/mån
Ecster 7500 500/mån
Qliro 8500 350/mån
Fairlo 9800 280/mån
Viaconto 10000 2500/mån
Ikea 16000 650/mån
Klarna 19 000 cirka 2000/mån
Remember 19000 650/mån
Viaconto 24000 3000/mån
Klarna 25000 2500/mån
= 145700 (tog ej med mer. Då ni inte verkar veta exakt summa ännu)

det blir 13 130kr mindre i månaden.
Som bör gå till att betala av det som är minst.

Genom att få bort mycket små krediter och avbetalningar mm. Städar ni även upp er UC och möjligheten till att i framtiden slå ihop lån. Sänka räntor osv blir bättre.

 

[Frågvos]

Läste inte så noga.
Ni har alltså utgifter på
57130 + 26000 + mat i månaden?

Åh 50-60000 in?
Hur klarar ni av att gå 20-30 000 back i månaden?

Vad går dessa 26000 till?

 

[VillResa]

Följ vad Frågvos föreslog när ni får arv/skatt. Sen betala resten på lånet med högst ränta.
Uppenbarligen är det mycket konsumtion som ni måste sluta med. Terapi kan hjälpa. Om där är saker ni fortfarande kan returnera och få pengarna tillbaka, gör det. Annars sälj så mycket ni kan.
Gör en budget för mat, fixa nya/billigare abonnemang på försäkring, telefon, internet, osv samt säg upp onödiga prenumerationer.

 

[Alexandra]

Läste inte så noga.
Ni har alltså utgifter på
57130 + 26000 + mat i månaden?

Åh 50-60000 in?
Hur klarar ni av att gå 20-30 000 back i månaden?

Vad går dessa 26000 till?

Ja, det är just det vi inte klarar längre. De lån jag benämnt som skit har alla tillkommit sedan i somras, det är så vi gjort.


Våra utgifter ser ut såhär:
Hyra + el 13800
Försäkringar 1965
Fack, a-kassa 1200
CSN 1000
Mobil 1365 (5 abonnemang)
Barnomsorg 2300
Bredband+2 streaming 600
Bensin 3000
Bilskatt 600

=25 830

Försäkring innefattar barnförsäkringar (3 st), bil, hem samt livförsäkring vuxna.

 

[Alexandra]

Följ vad Frågvos föreslog när ni får arv/skatt. Sen betala resten på lånet med högst ränta.
Uppenbarligen är det mycket konsumtion som ni måste sluta med. Terapi kan hjälpa. Om där är saker ni fortfarande kan returnera och få pengarna tillbaka, gör det. Annars sälj så mycket ni kan.
Gör en budget för mat, fixa nya/billigare abonnemang på försäkring, telefon, internet, osv samt säg upp onödiga prenumerationer.

Tack för svar.
Jag förstår tanken att vi borde sitta på en massa saker med tanke på hur kopiöst mycket pengar vi gjort av med. Och tro mig, vi har spenderat många långa timmar med att ångestladdat undra hur fan vi kunde hamna här. Ingen har något missbruk, en snusar, det är allt.
Vårt problem kommer väl ur att det startar med nån avbetalning, kanske ett ikea kort. Det är ju smidigt att slippa lägga ut allt på en gång. Sen smyger Klarna in, det är ju bra att kunna dela upp till exempel barnens vinterkläder eller något annat inköp.
Bilen går sönder, vi kan väl ta ett lån och så passar vi på att betala av klarna etc..

Och där är spiralen igång. Det har även varit perioder med föräldraledighet x 2 och studier i två år under senaste 8 åren, vilket kraftigt sänkt inkomst och lett till att fler krediter tagits, lån för att komma i fatt osv. Samlingslån har tagits i omgångar.
Låter kanske märkligt att två vuxna kan låta det gå så här långt.

Men absolut har det varit ett osunt beteende kring konsumtion, dock inte genom flådiga prylar och barn eller vuxna har inget överflöd av vare sig kläder eller saker. Snarare ett slöseri på skräpmat, fika, storhandling på Ica , tankar att det som behövs kan det lånas till. Vi har haft hus och varit beroende av fungerande bil. Vi har lagt runt en halv miljon på huset med upprustning, renovering osv. (Under en period på cirka 10 år) Kan inte riktigt förklara bättre just nu.
Eller självklart så är skuldberget en konsekvens av att ha stoppat huvudet I sanden, betett oss oansvarigt, tagit lån istället för att spara osv. Så är det. Men jag ville försöka ge lite bakgrund bara.

Nu är huset sålt, vi gick inte mycket plus men har använt de pengarna till att komma i fatt detta året.
Vi hyr nu i stället.

 

[Fiskmås]

Fack, a-kassa 1200

Förstår inte varför ni ger bort 1000 kr till facket varje månad när ni går back och uppenbarligen inte har råd att skänka bort pengar.
Visst, en tusenlapp kanske inte är mycket i det stora hela men ändå onödigt.

 

[Fuklan]

Gå ur facket så sparar ni nästan en tusing i månaden.
Någon av er får ta ett extrajobb på kvällar/helger.
Är ni med i kyrkan eller något trossamfund, så gå ur och ni sparar ytterligare en femhundring i månaden.

Sen kör ni på snöbollsmetoden men det blir tajt.

Men den stora frågan är vad ni har gjort för dryga miljonen ni lånat på er, finns det ingenting kvar av värde som ni kan sälja eller har ni typ rest/konsumerat upp allt?

 

[Kraputt]

Hej, jag tror du är på rätt väg, och med er inkomst bör det här gå att fixa – även om det kanske inte känns så nu. Generellt så är det bra att börja med små skulder och få bort dem. Om inte annat ger det en dopamin-high som motiverar en att fortsätta på en relativt lång process. Jag tror att du förstår att ni två har en lång väg att gå, och att det inte går att fixa det här på kort tid. Och på den långa, knaggliga uppförsbacken så är det viktigt att ha mindre delmål som ger den där dopaminruschen som motiverar. Du säger att du får ett arv + annat som ger er 180-200k snart. Använd den för att nolla alla små skulder. Börja med den minsta, ta sedan den näst minsta, och fortsätt ända tills alla de 200k är använda. Vid det laget bör ni två ha sänkt era månadskostnader rejält, så fortsätt på det viset. Jobba på det minsta lånet/krediten som är kvar tills den är klar.

 

[Sebsebs]

Hej, har en fråga då jag är i liknande situation med massor av små krediter (skitlån) och sedan några större om ett par hundra tusen.
Många skriver att ”börja med de små och ta de större sen”, men jag, likt Alexandra går redan back ett par tusen i månaden och har inte råd att betala av alla skulder varje månad. Hur ska man tänka där? För lägger jag pengar på ett lån och struntar i ett annat så blir det väl inkasso/kronofogden snart?

 

[Baklänges]

1. Budget. Se över era utgifter och budgetera precis allt. Kolla om ni kan sänka kostnader genom att byta avtal osv. Sälja bil, prylar som inte används etc. Börja cykla, ta buss/tåg och köpa en billig, fungerande bil kontant. Öronmärk alla slantar. Precis allt. En riktlinje är ju faktiskt förbehållsbeloppet.
2. Snabbt spara undan 10.000kr för en akutbuffert. Tänk att den ska ta max 3 månader. Detta för att ni ska komma igång med avbetalningar. Väldigt viktigt att ha en buffert för att stoppa beteendet av att låna till akuta, oförutsedda utgifter.
3. Stoppa alla extra amorteringar och fokusera på att betala av lånen från minsta till största utan att fokusera på räntor. Räntorna är jobbiga mentalt, men det får vara så nu. Ni kommer kunna göra er av med höga räntor så småningom.
4. Betala av alla typer av smålån och skräpkrediter, för att frigöra ekonomin från onödiga utgifter (när arv/skatt kommer kan ni ju göra steg 2-4 direkt). Det ger en mental boost och ni ser att skuldberget minskar snabbt.
5. Omförhandla lån med höga räntor ev. samla mindre lån eller både och.
6. Fortsätta köra snöbollen genom att attackera minsta lånet först och lägg allt på att betala av det. Betala lägsta belopp på resterande lån/ skulder. Fortsätt sedan på nästa lån genom att föra över/ plussa föregående betalbelopp till nästa lån osv.
7. Familjeterapi? Parterapi? Där ni kan med hjälp av utomstående, ändra erat konsumtionsmönster.

Ni får vänta med sparandet. Tills dess att lånen antingen känns hanterbara eller är helt avbetalning.

Ni fixar det!

 

[Baklänges]

Hej, har en fråga då jag är i liknande situation med massor av små krediter (skitlån) och sedan några större om ett par hundra tusen.
Många skriver att ”börja med de små och ta de större sen”, men jag, likt Alexandra går redan back ett par tusen i månaden och har inte råd att betala av alla skulder varje månad. Hur ska man tänka där? För lägger jag pengar på ett lån och struntar i ett annat så blir det väl inkasso/kronofogden snart?

Det finns dom som pausar / kör betalningsfria månader på de lån som kostar mycket och amortera ner på mindre lån, hoppar över ett par månader, betalar ikapp osv. Men det kräver planering för att kunna undvika både inkasso och kfm.

Släppte själv ett lån till inkasso och kunde därifrån faktiskt strukturera upp ekonomin bättre. Det är ju surt att det kostar extra, men det kan ju rädda ekonomin på ett sätt.

 

[Kraputt]

Hej, har en fråga då jag är i liknande situation med massor av små krediter (skitlån) och sedan några större om ett par hundra tusen.
Många skriver att ”börja med de små och ta de större sen”, men jag, likt Alexandra går redan back ett par tusen i månaden och har inte råd att betala av alla skulder varje månad. Hur ska man tänka där? För lägger jag pengar på ett lån och struntar i ett annat så blir det väl inkasso/kronofogden snart?

Du måste sluta tänka på helheten och fixa det omedelbara problemet framför dig: att du går back varje månad. Utnyttja betalfria månader där det går, jobba extra om du kan, sälj det du kan och använd pengarna från dessa till att ta bort tillräckligt med småskulder tills du kommer i balans ekonomiskt vad gäller månadskostnaderna. Det är lätt att bli överväldigad av en stor skuldbörda om man hela tiden stirrar på hur stor den är.

 

[Xix]

Kan ni skaffa billigare mobilabonnemang typ Vimla/Hallon (finns bra rabatter om man har flera st)? Om CSN är en person kan den skriva in sig på ngn lätt distanskurs så CSN pausas? Köra en streamingtjänst i taget?

 

[Baklänges]

Gå ur facket så sparar ni nästan en tusing i månaden.
Någon av er får ta ett extrajobb på kvällar/helger.
Är ni med i kyrkan eller något trossamfund, så gå ur och ni sparar ytterligare en femhundring i månaden.

Sen kör ni på snöbollsmetoden men det blir tajt.

Men den stora frågan är vad ni har gjort för dryga miljonen ni lånat på er, finns det ingenting kvar av värde som ni kan sälja eller har ni typ rest/konsumerat upp allt?

Tänker att det där med kyrkan/trossamfund är ju en väldigt privat ensak som du inte rätt av kan säga att man ska "gå ur". Men, som tips på vart det går pengar som man kanske inte tänker på.

 

[Jessica87]

Jag vill tipsa om, att kolla vilka lån som är bäst att få bort ur ett månadskostnads-perspektiv, för skatteåterbäring och arv. Detta för att få så mycket utrymme som möjligt i ekonomin så att ni kan extraamortera sedan men kanske ändå inte behöva stå precis på kanten av vad ni klarar av, utan ha marginaler om nåt händer. Den vägen kräver dock disciplin då tanken inte borde vara att börja köpa massa igen utan att verkligen amortera extra om ni lyckas frigöra det utrymmet. Räkna på det. Räkna på alla olika förslag ni tycker verkar bra, så ni tar ett väl genomtänkt beslut.

 

[Fuklan]

Tänker att det där med kyrkan/trossamfund är ju en väldigt privat ensak som du inte rätt av kan säga att man ska "gå ur". Men, som tips på vart det går pengar som man kanske inte tänker på.

Jo det förstår jag, men om det verkligen kniper så "förlåter Jesus alla synder" (det ringde prästen och sa till mig när jag gick ur för många år sedan).
Man kan alltid gå och swisha till kollekten eller lägga några mynt om man har över.

 

[Kanki]

Jo det förstår jag, men om det verkligen kniper så "förlåter Jesus alla synder" (det ringde prästen och sa till mig när jag gick ur för många år sedan).
Man kan alltid gå och swisha till kollekten eller lägga några mynt om man har över.

Kyrkan har enormt mycket pengar så även om alla som har det knapert går ur så spelar det ingen roll!

 

[En av er]

Tänker att det där med kyrkan/trossamfund är ju en väldigt privat ensak som du inte rätt av kan säga att man ska "gå ur". Men, som tips på vart det går pengar som man kanske inte tänker på.

Ingår inte begravningsavgifter i "kyrkoskatt"?

 

[Lasseman]

Ingår inte begravningsavgifter i "kyrkoskatt"?

Der brukar väl specificeras på deklarationen, både avgiften och skatten?

 

[Petnas]

Om ni inte kan amortera/ betala av på alla lån amortera/betala av på lånen med högst ränta.
Kan ni få längre återbetalningstid på något av de större lånen?

 

[Ny2018]

En tanke är att försöka få betalningsfria månader alt amorteringsfria månader och med de pengarna betala av på smålånen.
Sen såklart använda arv och skattepengarna till att betala av lån med.

 

[Alexandra]

Tusen tack för era svar och ert engagemang.

Angående facket så har vi funderat kring det, vi har bra försäkringar genom facket som vi inte vågar chansa på att vara utan som till exempel livförsäkring och skydd vid sjukdom. Men vi ska kolla igenom detta igen.

En av oss är med i kyrkan.

Gällande vårt tidigare beteende samt våra fasta kostnader så har vi de senaste månaderna rannsakat, förstått och förändrat. Vi har brutit upp från vårt hus för att få närmare till arbete och skolor samt komma i från oväntade och väntade utgifter som ett hus medför. Vi kommer även i från elräkningar som varit på allt från 3-10000/mån, vi betalar numera bara hushållsel. Vi har fått ner våra bränslekostnader med 7000 eftersom vi nu har tillgång till kollektivtrafik samt närmare till arbete. Vi slipper även kostnad för övrigt som hör till hus som vatten, avlopp etc.

Jag har läst mycket om snöbollseffekten och jag förstår den psykologiska tanken samt även känslan av att minska antalet skulder. Dock så är vårt problem att vi går så mycket back så jag kan just nu inte se hur vi skulle klara oss ändå.

Jag har pratat med bank Norweigan som kan erbjuda sänkt månadskostnad i tre månader, jag har förklarat vår situation, bönat och bett men det finns ingen möjlighet att sänka kostnaden. Jag väntar på besked från LF om vi kan göra något där, det är fem år kvar på det lånet och vi amorterar mycket på det.

Jag funderar på om det går att göra en årsplan över hur vi kan parera allt, alltså att skifta mellan olika betalningar genom att använda betalningsfria månader och hamna en efter i vissa fall. Problemet där är väl om vi ligger en betalning efter så tappar vi ju möjligheten till betalningsfri månad.

Jag har även läst här att vissa kan släppas till inkasso för det rapporteras inte till UC? Jag förstår inte den, om vi inte betalar måste det väl förr eller senare bli ett utslag och det syns väl alltid hos UC?

 

[Myra]

Jag har även läst här att vissa kan släppas till inkasso för det rapporteras inte till UC? Jag förstår inte den, om vi inte betalar måste det väl förr eller senare bli ett utslag och det syns väl alltid hos UC?

Att släppa till inkasso innebär att man slutar betala på ett l¨n eller en kredit och eftr tre missade betalningar så skickas skulden till ett inkassobolag. Då får man ett brev om att skulden kommit till inkasso. Då får man antingen betala HELA den återstående skulden eller höra av sig för en avbetalningsplan.
Det finns inte garantier att man får lägre månadsbelopp att betala per månad än man hade innan skulden gick till inkasso. Kan bli högre, kan bli lägre.

 

[Myra]

Jag skulle säga att med så många olika skulder som ni har skulle jag i alla fall börjat med snöbollsmetoden och börjat från det minsta lånet och beta av de en efter en. Snöbollsmetoden är väldigt effektiv metod så kika på det.
Alt nr 2 börja med snöbollsmetoden men enbart på den enes skulder, den som har bäst förutsättningar att på sikt få ett samlingslån. Men det finns risker med detta, t ex om ni skulle gå skilda vägar så kommer en av er ha sina skulder kvar och den andra betydligt mindre.

 

[Alexandra]

Jag har vridit och vänt på alla scenarion men inte landat i något än.. Tanken är att försöka rädda en av oss men det ser inte ut att kunna gå.

Nu har jag räknat på kfm hemsida hur mycket mannen får behålla vid löneutätning men även gjort skuldsaneringstestet.
Jag får inte riktigt ihop det om nån vill förklara?

Löneutmätning säger 14556 som förbehållsbelopp.

Jag får vårt normalbelopp till 22105 plus hyra vilket även står i skuldsaneringstestet. Utöver det får vi lägga till kostnad för barnomsorg och läkarvård/medicin?
354 är för läkarvård/medicin enligt kfm och barnomsorg är 2300. Hyra 13400.

38513 får jag det till, alltså 19256 per person.
Var har jag tänkt fel eftersom hans förbehållsbelopp blir 14556 enligt uträkningen på kfm sida?

 

[Lasseman]

Jag har vridit och vänt på alla scenarion men inte landat i något än.. Tanken är att försöka rädda en av oss men det ser inte ut att kunna gå.

Nu har jag räknat på kfm hemsida hur mycket mannen får behålla vid löneutätning men även gjort skuldsaneringstestet.
Jag får inte riktigt ihop det om nån vill förklara?

Löneutmätning säger 14556 som förbehållsbelopp.

Jag får vårt normalbelopp till 22105 plus hyra vilket även står i skuldsaneringstestet. Utöver det får vi lägga till kostnad för barnomsorg och läkarvård/medicin?
354 är för läkarvård/medicin enligt kfm och barnomsorg är 2300. Hyra 13400.

38513 får jag det till, alltså 19256 per person.
Var har jag tänkt fel eftersom hans förbehållsbelopp blir 14556 enligt uträkningen på kfm sida?

Du har högre lön än honom?

 

[Alexandra]

Du har högre lön än honom?

Jag har några tusen mindre. Åh det räknas procentuellt va?

 

[Alexandra]

Tror jag kom på diffen själv!
Skillnaden på 4700 borde vara barnbidraget? Men räknas allt det till honom?

 

[Lasseman]

Jag har några tusen mindre. Åh det räknas procentuellt va?

Japp, man ska stå för en proptionelig del av kostnaderna

 

[Alexandra]

Jag skulle säga att med så många olika skulder som ni har skulle jag i alla fall börjat med snöbollsmetoden och börjat från det minsta lånet och beta av de en efter en. Snöbollsmetoden är väldigt effektiv metod så kika på det.
Alt nr 2 börja med snöbollsmetoden men enbart på den enes skulder, den som har bäst förutsättningar att på sikt få ett samlingslån. Men det finns risker med detta, t ex om ni skulle gå skilda vägar så kommer en av er ha sina skulder kvar och den andra betydligt mindre.

Problemet är att vi går så mycket back så även om vi betar av de mindre skulderna kan vi inte hålla oss flytande. Jag har gjort en årsplan där jag fördelat ut betalningsfria månader för att se om det blir en summa per månad vi klarar men tyvärr inte. För att inte gå back skulle vi behöva minska våra kostnader för lån per månad med 30 000:-
Alternativ 2 är väl det vi funderar över nu. Dock är det de gemensamma lånen som står för nästan 20 000 per månad, vilket innebär att om en av oss får utmätning kommer det bli svårt att klara av de gemensamma.

Jag har läst i flera trådar att när någon skickat in ansökan om skuldsanering så har de släppt allt och sparat undan (buffrat) pengar. Har jag fattat fel? Hur funkar det i så fall, vid en skuldsanering kan man väl inte ha några tillgångar?
Det här med att inte gynna någon långivare som jag löst om, är det efter att ansökan är inskickad? Jag tänker om kfm till exempel undrar vad man gjorde med skattepengarna och man svarar att man löste någon mindre skuld?

 

[Myra]

Inför löneutmätning har jag läst här att folk försöker lägga undan så mkt som möjligt av sin inkomst innan utmätningen drar igång.
Vill man inte att sparade pengar ska synas så är det kontanter som gäller.
Ang din fråga om att gynna borgenär, tror det är efter att man fått inledande. Man ska inte betala skulder just för att inte gynna ngn borgenär.

 

[Myra]

Har ni försökt förlänga återbetalningstiden på era lån för att få ner månadskostnaden?

 

[bengtkassler]

Hej!
Vi har alldeles för höga utgifter och har under lång tid varit i spiralen att ta lån för att få det att gå ihop. Det är dock en omöjlighet att fortsätta hålla allt flytande och jag tar därför gärna tacksamt emot er erfarenhet hur vi bäst går vidare.
Vi har kämpat med att få ner fasta kostnader, bland annat flyttat. Det finns barn i familjen. Våra fasta kostnader är cirka 26 000:- plus mat. Våra inkomster landar på cirka 58000 - 60000:-/mån.

Gemensamma lån:
Länsförsäkringar 376 000 9700/mån
Bank Norweigan 600 000 8500/mån
Billån 75 000 1200/mån

Vi amorterar 6500 per månad på lånet i LF, vi amorterar knappt nåt på BN känns det som, det sjunker aldrig eftersom vi utnyttjar betalningsfri månad.

Min mans lån:
Santander 130 000 1900/mån
Marginalen 227 000 4000/mån
Nordax 92700 1600/mån
Remember 19000 650/mån
Moank 47000 750/mån
Credento 95 000 1800/mån

Avbetalningar:
Resurs supreme card 25 000 1250/mån
Ikea 16000 650/mån
Klarna 19 000 cirka 2000/mån
Ellos 2100 100/mån
Qliro 2100 300/mån

Skitlån/krediter
Viaconto 10000 2500/mån
Fairlo 40000 1000/mån
Ferratum 51000 2300/mån


Mina lån:
Nordax 152 000 3000/mån
Marginalen 157 000 2500/mån
Resurs 15000 500/mån

Avbetalningar/krediter
Qliro 8500 350/mån
Klarna 25000 2500/mån
Swedbank 2700 300/mån
Ecster 7500 500/mån
Resurs kreditkort 34000 1500/mån
Skit
Ferratum 52 000 2500/mån
Viaconto 24000 3000/mån
Fairlo 9800 280/mån


Så ungefär utgifter för lån: 57 130 per månad tillsammans. Det är en omöjlighet att få det att fungera.
Sammanfattning:
Gemensamma lån: 1 051 000 = 19 400/mån

Min man: 775 500 = 20 800/mån
Mina lån: 487 500 = 16 930/mån

Vi kommer ha cirka 180 000 - 200 000 tillgängligt inom den närmsta tiden, dels får vi tillbaka på skatten och jag får ett arv.

Så vi har fått en möjlighet att kunna göra något, men vad är bäst? Kan vi rädda en av oss?

Tack för att du läste och tar som sagt gärna era goda råd.

Hej.
Använda 200k till att släcka alla "skit". Du har 85k han 101k.
Då får ni följande kostnader
11k du
11k man
19k gemensamma
Stämmer av med lf och stryper amortering och använder den till snöboll.

 

[LånaUtanPapper]

Problemet är att vi går så mycket back så även om vi betar av de mindre skulderna kan vi inte hålla oss flytande. Jag har gjort en årsplan där jag fördelat ut betalningsfria månader för att se om det blir en summa per månad vi klarar men tyvärr inte. För att inte gå back skulle vi behöva minska våra kostnader för lån per månad med 30 000:-
Alternativ 2 är väl det vi funderar över nu. Dock är det de gemensamma lånen som står för nästan 20 000 per månad, vilket innebär att om en av oss får utmätning kommer det bli svårt att klara av de gemensamma.

Jag har läst i flera trådar att när någon skickat in ansökan om skuldsanering så har de släppt allt och sparat undan (buffrat) pengar. Har jag fattat fel? Hur funkar det i så fall, vid en skuldsanering kan man väl inte ha några tillgångar?
Det här med att inte gynna någon långivare som jag löst om, är det efter att ansökan är inskickad? Jag tänker om kfm till exempel undrar vad man gjorde med skattepengarna och man svarar att man löste någon mindre skuld?

Jag släppte allt (efter dialog om det med skuldrådgivare på kommunen). Vilket jag även var tydlig med i personliga brevet och i samtal att skuldrådgivare på kommunen rekommenderade mig att sluta betala eftersom jag levde långt under existensminimum. Vilket min handläggare på KFM inte tyckte var några konstigheter och bra att jag han spara lite innan skuldsaneringen drog igång.

Sökte ungefär samtidigt som jag flyttade. Var mer eller mindre tvungen flytta och var tvungen köpa säng, bord, nödvändiga saker, samtidigt som min mobil var helt trasig och hyran gick up. Så jag ordnade det och han spara undan en skaplig buffert innan skuldsaneringen började.

Hade dock planerat min skälighet under en lång tid. (Brytpunkter för spel var sedan länge tillbaka, men tog inte nya lån under ett år, nyttjade inga krediter, betalade allt jag kunde och levde långt under existensminum för att det skulle gå runt tills jag hade hittat ett boende med förstahandskontrakt. Direkt efter flytten släppte jag allt och sökte skuldsanering enligt plan.

Gynnar man någon borgenär så är det efter man har fått inledande och inte efter ansökan. Man "får" betala fram tills att inledande startar. Jag betalade endast bort den "nyaste" tagna skulden som var liten och strax över ett år gammal. Den var inte med i min ansökan, eftersom jag hade planerat att betala bort den innan ansökan hanterades. Men har du ingen specifik skuld (skatteskuld/försäkringskassan/mindre "ny" skuld/underhåll eller annan skuld som är dålig för skäligheten) som du vill bli av med för att bättra på skäligheten så är det lika bra släppa allt samtidigt som du söker. Prata om det med skuldrådgivare på kommunen först bara och säg att du lever långt under existensminimum, har knappt mat på bordet, betalar endast ränta och har funderat på detta med att släppa skulderna länge.

Då kommer skuldrådgivaren förmodligen rekommendera dig att släppa skulderna (vilket du gör och börjar spara undan pengar, samtidigt som du skickar in ansökan). Den rekommendationen ska du givetvis använda till KFM i ett skuldsaneringsärende och säga att du följt samtliga rekommendationer som kommunen gett dig. Budgetering, släppt alla skulder eftersom det inte gick runt längre, följt ekonomiska tips etc.

Tanken är egentligen inte att man ska hinna spara speciellt mycket även om man släpper (normalt är väntetiden för en ansökan 1-2 månader historiskt). Men just nu så kan man göra det och ha enorm fördel av den unika väntetiden på 5-6 månader. Under dessa månader hinner man spara undan en del om man har okej inkomst. Men blir man nekad skuldsanering och har släppt allt så är det dock löneutmätning någon månad senare. Att ha tillgångar i form av pengar på kontot vid en skuldsanering är inga problem. Brukar vara större problem om man har dyra bilar eller fastigheter med övervärde i sitt namn etc. Lite större summa pengar på kontot vid utmätning tas dock om jag uppfattat det rätt. Men fördelen är att väntetiden för skuldsanering är 5-6 månader. Väntetiden för utmätning är någon månad längre än så, så släpper man allt och blir beviljad, så blir man beviljad före utmätning startar och får behålla pengarna man sparat.

Ni har dock en miljon gemensamt. Om en får skuldsanering så kommer den personen ha 0 kr i sitt namn och den andra får hela miljonen + förmodligen en miljon till i ränta på sig. Om ni litar på varann till 1000% så är det bästa att båda söker samtidigt tror jag.
Skulle ena bli beviljad men den andra nekad så kommer den andra förmodligen bli beviljad inom max 2 år senare (förutsatt ni tar hand om och vårdar skäligheten till 100% hos den person som inte fick.) Men för att bli av med den gemensamma miljonen så kommer båda behöva bli beviljade. Fördelen med skuldsanering är att ni har barn och det brukar ge 4 års betalplan istället för 5. Vilket kommer vara typ 20 viktiga år snabbare att bli av med skulderna än att fortsätta betala på 2.3 miljoner i lån + förmodligen 2 miljoner i ränta

 

[Baklänges]

En strategi både innan löneutmätning och eventuell skuldsanering är att ha en buffert (kontanter) för att täcka akuta kostnader, samt betala av det man kan för att, oavsett utfall, minska på sina lånekostnader. En del tar de lån med högst ränta, andra kör snöbollen och betar av så många lån det är möjligt. Det är en smaksak. Men, det är bra på många sätt att städa upp bland alla småkrediter, skräplån osv. Om ni sitter med löneutmätning kommer det ändå vara mindre som utmäts, inför skuldsanering har ni bra argument om varför just ni ska bli beviljade - ni har gjort verkligen allt ni kan för att minska kostnader både på den totala skulden och även på fasta utgifter.

 

[Alexandra]

En uppdatering!

Det är en tuff situation, framförallt för mannen då det är hans skulder vi har släppt. Det finns en minimal chans att vi kan klara av mina skulder plus de två gemensamma men ingen chans att klara hans och de gemensamma. Han mår fruktansvärt dåligt över detta och har fått sömnproblem och ångest. Jag känner att fan, vi skulle ha släppt mitt i stället för jag har varit i den här skiten förr och har inställningen att det är jävligt men barnen är friska, vi har tak över huvudet osv..
Nu är det som det är. Han ansökte om skuldsanering i maj och om jag förstått rätt kan vi förvänta oss handläggning i november?
Jag tror tyvärr att det kan bli ett avslag på grund av för nya skulder, tror sista är taget i december/januari (Fairlo) i sista desperata försöket att komma i fatt.
Vi fick en summa pengar, skatt och mindre arv som användes till att komma i fatt på de gemensamma och mina lån.
Nu har de två första föreläggande inkommit och han har bekräftat att han tagit emot det.
Vi fick råd från skuld rådgivare i våras att släppa och att inte kontakta långivare/inkasso utan bara låta det vara.

Så nu undrar jag hur tidsapekten ser ut framåt? Jag har lite svårt att förstå vilken väntetid som är vilken när det gäller tid från utslag till löneutmätning?

Fakta, tips och pepp tas tacksamt emot.
Och om en skuldsanering skulle beviljas, vad är er erfarenhet gällande tid på betalningsplan när det finns barn i familjen? Är det ofta det blir något år mindre eller mer sällsynt?

 

[KassaKon]

En uppdatering!

Det är en tuff situation, framförallt för mannen då det är hans skulder vi har släppt. Det finns en minimal chans att vi kan klara av mina skulder plus de två gemensamma men ingen chans att klara hans och de gemensamma. Han mår fruktansvärt dåligt över detta och har fått sömnproblem och ångest. Jag känner att fan, vi skulle ha släppt mitt i stället för jag har varit i den här skiten förr och har inställningen att det är jävligt men barnen är friska, vi har tak över huvudet osv..
Nu är det som det är. Han ansökte om skuldsanering i maj och om jag förstått rätt kan vi förvänta oss handläggning i november?
Jag tror tyvärr att det kan bli ett avslag på grund av för nya skulder, tror sista är taget i december/januari (Fairlo) i sista desperata försöket att komma i fatt.
Vi fick en summa pengar, skatt och mindre arv som användes till att komma i fatt på de gemensamma och mina lån.
Nu har de två första föreläggande inkommit och han har bekräftat att han tagit emot det.
Vi fick råd från skuld rådgivare i våras att släppa och att inte kontakta långivare/inkasso utan bara låta det vara.

Så nu undrar jag hur tidsapekten ser ut framåt? Jag har lite svårt att förstå vilken väntetid som är vilken när det gäller tid från utslag till löneutmätning?

Fakta, tips och pepp tas tacksamt emot.
Och om en skuldsanering skulle beviljas, vad är er erfarenhet gällande tid på betalningsplan när det finns barn i familjen? Är det ofta det blir något år mindre eller mer sällsynt?

Varför släpper ni inte båda och söker skuldsanering båda?

Kan inte rekommendera att bara släppa den ena, gå igenom en skuldsanering och kort därefter släppa den andra. Sitter i just den sitsen själv nu. Maken fick äntligen eld under baken och ansökte om skuldsanering strax efter jul. Något jag har tjatat på honom om ändå sedan jag ansökte. Det är nu några år sedan jag var klar med min sanering, men maken har löneutmätning och hoppas på en sanering för honom med. Så vi kan komma ur detta elände någon gång.

 

[Jojje2356]

Jag skulle verkligen rekommendera att släppa dina lån också. Det kommer inte gynna er att en betalar in medans den andra har löneutmätningen eller skuldsanering. Ni kommer inte ha dessa marginaler.
vi är i liknande situation och vi släppte allt samtidigt, lade undan och betalade av de smålån först.
nu har vi löneutmätning och eftersom vi har barn samt har löneutmätningen tillsammans får man behålla mycket mer.
vi gjorde en budget och har 1500kr över efter allt är betalt och avdragen till kfm.
vi slipper stressen och eftersom på gemensamma lån betalas det in större belopp så betalas de snabbare.
Vid extra pengar i form av bonus, skattepengar osv så amorteras det till skulden.
Får man sen skuldsanering tillsammans så har ni dessutom 2 månader betalningsfri som gynnar er familj och barn blir inte lidande.
Det som också är bra att man tillsammans håller varandra i schack med utgifter och spontanköp.