Vad är egentligen ett försvarbart billån?

[FinurligFunderare]

Hej,

Tänkte bjuda in till diskussion både i allmänhet om billån men också för min specifika situation.

Hur mycket är det försvarbart att lägga på en bil? Vissa menar att man inte ska låna alls till bil, men det är inte så många som har flera hundratusen liggandes. Enligt banken så kan jag få låna många hundratusen till en bil.... Men vad är vettigt egentligen?

Ska man ta av sparpengarna helt, eller lägga så lite i kontantinsats som möjligt, men fortfarande lägga lånet på en kortare tid (säg 4-6 år)?

Skulle behöva köpa en då det är 5 mil enkel väg till jobbet, och orkar inte kollektivtrafiken.

Mina förutsättningar:
Ålder: 27
Inkomst: Ca. 50 000 per månad, brutto
Lån med bostadsrätt som säkerhet: 1 200 000
Bostadens värde: 1,5-1,6 miljoner
CSN: 950 kr/mån
Övrigt: 130 tusen på sparkonto, ungefär samma i fonder och slikt
Utöver det är jag berättigad till akassa och har inkomstförsäkring

Vänliga hälsingar,
Finurlige Funderaren

 

[Tomtom72]

Tesla hade väl typ 0,75 % ränta ett tag och då kanske man kan låna och behålla sina pengar investerade.

 

[Varitmedförr]

Köp en bättre begagnad bil för ca 100 tusen och använd sparpengar.
Bra med inkomstförsäkring.
Bra förutsättningar för en stabil ekonomisk framtid om du undviker lån.

 

[Petnas]

Ja, det handlar väl i ditt fall om hur dyr/ny bil du vill ha.
Om då inte vill betala ränta så skulle jag köpa en begagnad bil för 100 000 kr av mina sparpengar.
Vill du ha en dyrare/nyare bil tvingas du att ta den på finansiering. Ett sådant lån till en ny bil kan ibland skrivas på 3 år och du behöver då ha en kontantinsats på 20%. Det innebär att bilen ej är avbetald efter tre år utan det finns kvar en restskuld som man sedan löser när man säljer bilen efter dessa 3 år eller lägger om billånet till ett vanligt billån efter dessa 3 år d.v.s ett lån där bilen blir helt avbetald. Fördelen med detta upplägg blir att månadskostnaden ofta kan hållas låg och efter 3 år byter man in bilen mot en ny bil med ett liknande upplägg. Tanken är att värdet på bilen efter 3 år då ska motsvara bilens restskuld. Man får på detta sätt köra nya bilar till en ganska låg månadskostnad. Nackdelen är att bilen efter 3 år ej är helt avbetald och att om man inte sköter den t.ex med service etc. inte vid försäljning får ut så mycket pengar för bilen så att restskulden täcks och man har kvar en skuld på en bil som man har sålt. Lägger du 50 000 kr i kontantinsats kan du köpa en ny bil för 250 000 kr på detta sätt, för 100 000 kr i kontantinsats en bil för 500 000 kr. Att också betänka är att dessa kreditköp ofta har rörlig ränta och när bilen säljs kan nästa köpare ej ta över kreditavtalet. Säljer du då bilen till en bilfirma är det inget problem men till en privatperson blir det lite knöligt.
Lycka till, och blir det köp på kredit, tänk då på att det är dystra tider för bilbranschen så räntan borde vara ordentligt förhandlingsbar!

 

[FinurligFunderare]

Ja, det handlar väl i ditt fall om hur dyr/ny bil du vill ha.
Om då inte vill betala ränta så skulle jag köpa en begagnad bil för 100 000 kr av mina sparpengar.
Vill du ha en dyrare/nyare bil tvingas du att ta den på finansiering. Ett sådant lån till en ny bil kan ibland skrivas på 3 år och du behöver då ha en kontantinsats på 20%. Det innebär att bilen ej är avbetald efter tre år utan det finns kvar en restskuld som man sedan löser när man säljer bilen efter dessa 3 år eller lägger om billånet till ett vanligt billån efter dessa 3 år d.v.s ett lån där bilen blir helt avbetald. Fördelen med detta upplägg blir att månadskostnaden ofta kan hållas låg och efter 3 år byter man in bilen mot en ny bil med ett liknande upplägg. Tanken är att värdet på bilen efter 3 år då ska motsvara bilens restskuld. Man får på detta sätt köra nya bilar till en ganska låg månadskostnad. Nackdelen är att bilen efter 3 år ej är helt avbetald och att om man inte sköter den t.ex med service etc. inte vid försäljning får ut så mycket pengar för bilen så att restskulden täcks och man har kvar en skuld på en bil som man har sålt. Lägger du 50 000 kr i kontantinsats kan du köpa en ny bil för 250 000 kr på detta sätt, för 100 000 kr i kontantinsats en bil för 500 000 kr. Att också betänka är att dessa kreditköp ofta har rörlig ränta och när bilen säljs kan nästa köpare ej ta över kreditavtalet. Säljer du då bilen till en bilfirma är det inget problem men till en privatperson blir det lite knöligt.
Lycka till, och blir det köp på kredit, tänk då på att det är dystra tider för bilbranschen så räntan borde vara ordentligt förhandlingsbar!

Tack Petnas,

Rent praktiskt det jag tänker är att skjuta in 100' från sparkontot till en 3-5 år gammal bil och låna upp resten (150-200 ungefär) på 5 år. Då, om inte motorn eller växellådan rasar, så bör man rimligtvis alltid kunna sälja bilen och gå +- 0 som värst om man måste t.ex. vid sjukdom eller längre tids arbetslöshet.

 

[Ister]

Tack Petnas,

Rent praktiskt det jag tänker är att skjuta in 100' från sparkontot till en 3-5 år gammal bil och låna upp resten (150-200 ungefär) på 5 år. Då, om inte motorn eller växellådan rasar, så bör man rimligtvis alltid kunna sälja bilen och gå +- 0 som värst om man måste t.ex. vid sjukdom eller längre tids arbetslöshet.

På en så pass ny bil bör försäkringen täcka motor/drivlina (beror på mil). Jag skulle försöka hitta något som inte rullat för många mil.

Vad menar Du med +- 0 vid en försäljning? En bil tappar värde för varje månad och mil den körs. Finns väl undantag såklart, men det är ingen ”svenssonbil” Isf .

 

[FinurligFunderare]

På en så pass ny bil bör försäkringen täcka motor/drivlina (beror på mil). Jag skulle försöka hitta något som inte rullat för många mil.

Vad menar Du med +- 0 vid en försäljning? En bil tappar värde för varje månad och mil den körs. Finns väl undantag såklart, men det är ingen ”svenssonbil” Isf .

Att skulden kopplad till bilen inte är större än vad man får ut när man säljer bilen är det jag menar.

 

[Lasseman]

Som svar på rubricerad fråga: Ett man med marginal har råd med och kan hantera oavsett även om någon i familjen blir av med jobbet eller man får veta att familjen väntar tillökning med trillingar.
Jag skulle kunna ha ett billån på ett par hundra tusen eller så, och skulle förmodligen betala tillbaka det betydligt fortare än banken tyckte man skulle göra.

 

[Lånforum.se]

Vill man spara pengar är jag alltid ett fan av Dacia. 200k och du får en ny bil! Ser inga större problem med dessa bilar, billiga att laga med och försäkra.

Har man långt till jobbet så kan.en elbil vara intressant också. Knepigare att välja rätt. 2019 model 3 har dock kommit ner till 300k nu tror jag, med få mil på mätaren. Försäkringen kostar o andra sidan minst 10k per år.

 

[Lånforum.se]

.. bra andrahandsvärde också på Dacia ser jag på blocket. Går säkert att sälja för nära 80-90k efter några år trots uppåt 9k mil

 

[FinurligFunderare]

Har man långt till jobbet så kan.en elbil vara intressant också. Knepigare att välja rätt. 2019 model 3 har dock kommit ner till 300k nu tror jag, med få mil på mätaren. Försäkringen kostar o andra sidan minst 10k per år.

Måste erkänna att jag inte gjort kalkylen för elbil. Det får bli nästa excel-ark.

 

[LånaUtanPapper]

Tycker att det är helt upp till dig, vilken bil som du behöver och vilket intresse du har för bilar. Men man kan ju alltid budgetera

Räknar man 50.000 kr brutto så är det ca 38.000 Netto

Exempel - Månadskostnader:

Bostad: 12.000 kr
Sparande & buffert: 8 000 kr
Matkostnad: 7500 kr
Kläder och Övrigt: 3000 kr
Resekostnader: 2000
CSN: 950 kr
Elnät: ca 600 kr
Gym: 599 kr
Elhandel: ca 500 kr
Streamingtjänster: 403 kr
Frisör: 400 kr
Medicin: 350 kr
Bredband: 349 kr
Mobilabbonemang: 319 kr
Facket: 295 kr
Mobil: 250 kr
Hemförsäkring: 189 kr
A-Kassa: 145 kr
Bostadskö: 50 kr
Min UC: 49 kr
Swedbank- Nyckelkund: 39 kr
iCloud/Google Cloud - Extra Lagring: 13 kr

Du får ju ändra dom efter din budget och addera/ta bort kategorier.
Men räkna på det så ärligt som möjligt.

Sen får du räkna vad bilen kostar i månaden med lån/leasing (potentiellt), bränsle. försäkring, trängselskatt, skatt, service, besiktning, däck, parkering etc och lägga till det som estimerade rader i budgeten.

Dom kostnader som är 1-2 gånger per år får du väll slå ut per månad (dela med 12 eller 6). Sen får du ersätta resekostnader 2000 kr i nuvarande budget med dom kostnaderna.

Kommer du fram till att bilen kostar 6822 kr i månaden inklusive allt så behöver du hitta 4822 kr (när du tar bort resekostnaden). Sen bestämma om det ska komma från mat eller sparande och säga upp gym och streamingtjänster eller bara från sparande får du bestämma och puzzla ihop.
Kostar bilen 8000 kr i månaden, då behöver du hitta 6000 kr från övriga budgeten som du kapar ner från etc.

Sen ska du givetvis inte tömma hela sparkontot då buffert är viktigt. Men billån är inget man vill ha för mycket av, speciellt inte med nuvarande ränta. Så jag hade nog siktat på att spara 30.000 och betala 100.000 i kontantinsats + låna "resten".
Vad "resten" innebär kan ingen annan tala om för dig. Det beror på ditt egna intresse, vad du vill ha, märke, hur mycket du vill lägga, vad du vill budgetera för och vad du behöver som sagt. Resten kanske är 50.000 för vissa och 400.000 för andra. Men ett tankesätt om man vill ha fräsigare bil på sikt och har budget för det kan ju vara att köpa något för 100.000-200.000 nu och om räntan har kommit ner ordentligt om 3-4-5 år sälja och byta ut den bilen mot mer human ränta, som exempel.

Pendlar du flera mil varje dag så rekommenderar jag inte att köpa någon för gammal och billig bil med höga miltal. Blir snabbt en del att skruva då.

 

[sarkostik]

Ditt sparande på 120k är väl det som kan ses som buffert för oförutsedda utgifter, med tanke på din inkomst. Om du också har placerat samma summa så har du inte den risktoleransen för att ha ett större billån. Att ta ut placerade pengar som gått ner när behov uppstår för att kunna klara av ett billån är ingen rolig sits. Du bör räkna med att klara månadsbetalningarna efter värsta förutsättningar. Arbetslöshet / sjukskrivning o.s.v.
Köpte själv en bil för ett par år sen för 60k som jag pendlade dagligen med (10 mil tur/retur) Service och reparationer var då ca 15k per år. Helt överkomligt så visst går det att hitta billigt och klara sig med det. Idag är det nog en bil för 80-100k som gäller.

 

[Lasseman]

Vill man spara pengar är jag alltid ett fan av Dacia. 200k och du får en ny bil! Ser inga större problem med dessa bilar, billiga att laga med och försäkra.

Har man långt till jobbet så kan.en elbil vara intressant också. Knepigare att välja rätt. 2019 model 3 har dock kommit ner till 300k nu tror jag, med få mil på mätaren. Försäkringen kostar o andra sidan minst 10k per år.

Dom kanske blivit bättre. Fick en dacia som verkstadsbil för kanske 10 år sedan, har för mig att allt var väldigt plåtigt och högljutt i den. Rätt skumpig också, kändes som man var ute och åkte en gammal Lada niva.
Efter den upplevelsen har jag inte skänkt dacia en enda tanke när det kommer till bilköp.

 

[Lånforum.se]

Dom kanske blivit bättre. Fick en dacia som verkstadsbil för kanske 10 år sedan, har för mig att allt var väldigt plåtigt och högljutt i den. Rätt skumpig också, kändes som man var ute och åkte en gammal Lada niva.
Efter den upplevelsen har jag inte skänkt dacia en enda tanke när det kommer till bilköp.

Åkte i en 2019 tror jag det var, som senaste modell. Inga problem alls med den. Givetvis ingen premium känsla, men kom från a till b. En i familjen har en Duster, mkt nöjd.

 

[Lasseman]

Åkte i en 2019 tror jag det var, som senaste modell. Inga problem alls med den. Givetvis ingen premium känsla, men kom från a till b. En i familjen har en Duster, mkt nöjd.

Den jag åkte i kanske var 2010-12. Tror det var en duster. Kostade typ 90000 ny då

 

[FinurligFunderare]

Det är otäcka siffror egentligen när man faktiskt räknar vad en - enligt många ganska modest och ekonomisk bil, säg begagnad toyota kombi för ~220 bands - faktiskt kostar per månad.

Min beräkning ger 7000 kr/mån för 2000 mil/år (!!).

Man kan ju roa sig med att räkna på vad 7000/mån på börsen skulle bli på 20 år... Tre miljoner kronor...

 

[Tomtom72]

Vanguard mfl har sagt de tror börsen kommer avkasta mycket mindre framöver. När du sen ska köpa Toyotan om 20 år så kommer du ändå räkna hur mycket mer börsen skulle ge om ytterligare 20 år.

 

[Myra]

Det är otäcka siffror egentligen när man faktiskt räknar vad en - enligt många ganska modest och ekonomisk bil, säg begagnad toyota kombi för ~220 bands - faktiskt kostar per månad.

Min beräkning ger 7000 kr/mån för 2000 mil/år (!!).

Man kan ju roa sig med att räkna på vad 7000/mån på börsen skulle bli på 20 år... Tre miljoner kronor...

7000 kr/månad i 20 år på börsen = 3 570 000 kr (varav 1 890 000 kr i avkastning) om värdeutvecklingen är 7%

 

[Millan2.0]

Det är otäcka siffror egentligen när man faktiskt räknar vad en - enligt många ganska modest och ekonomisk bil, säg begagnad toyota kombi för ~220 bands - faktiskt kostar per månad.

Min beräkning ger 7000 kr/mån för 2000 mil/år (!!).

Man kan ju roa sig med att räkna på vad 7000/mån på börsen skulle bli på 20 år... Tre miljoner kronor...

Intressant tanke… men hur får du det till den hiskeliga siffran? Toyota är ju rätt ekonomiska att äga.

Sen får man ju ställa alla såna här utgifter i förhållande till den tiden man sparar/energin det kanske ger också. Att låna pengar till en bil kan vara värt mycket, att slippa anpassa sig efter kollektivtrafiken. Om man har ekonomin till det.

 

[FinurligFunderare]

Intressant tanke… men hur får du det till den hiskeliga siffran? Toyota är ju rätt ekonomiska att äga.

Inköpespris: 230 000 kr (säg att hela beloppet lånas upp, det gör inte så stor skillnad, se mer nedan)
Ränta: 7%
Räntekostnad per månad eft. skatteavdrag: 940kr
Service: 400 kr/mån
Skatt: 30 kr/mån
Parkering: 300/mån (billigt! storstadsfolk kan plussa 1000 kr till här)
Bränsle: (160 mil/mån * 0,5 liter/mil * 19 kr/lit) = 1500 kr
Biltvätt: 200 kr/mån
Försäkring: 300 kr mån
Och så den stora posten, värdeminskning! Google säger ca. 18% per år, jag räknar på 15%: 3800 kr/mån

Sen tillkommer spolarvätska. Det blir ungefär 7000 kr/mån