Annuitetslån och hur banker tjänar STORA pengar på låneflytt

[Doodles]

Hej på er!
Ville starta denna tråden för att skapa mer medvetenhet om vad det egentligen kostar att flytta lån och ta nya annuitetslån.
Jag gjorde en beräkning för att visa vad kostnaden blir.

LÅN 1
Tänk man tar ett lån på 300 000kr och får en ränta på 10% med 15 års återbetalning. Då ser det ut så här:

	Ränta	Amortering	Månadsbetalning	slutskuld
år 1	30000	8686	3224	291314
år 2	29307	9381	3224	280857

Efter 2 år tycker man kanske att det är dags att flytta på lånet till en ny lånegivare för att få bättre ränta.
Vad har då detta lånet kostat hittils?
Betald ränta efter 2 år; 59307kr blir 21%.

Restskulden flyttar men då över till nästa bank; 280 857kr

Lån 2
Nu vill man ju ha ett nytt lån för dessa 280 000kr.
Tänk man får ett nytt lån på 8% ränta, och samma återbetalningstid, 15 år.

	Ränta	Amortering	Månadsbetalning	slutskuld
år 1	28000	8108	3009	281892
år 2	26154	9954	3009	261938

Och visst finns det bättre räntor än 8%, så visst vill man flytta lånet till ännu bättre ränta?

Vad har man då totalt betalt under dessa 4 år i ränta? 113 461kr

Vad blir det för ränta? 43% !!!!!!!

Och restskuld 261 938kr är kvar.

Så innan ni flyttar lånen hit och dit kolla om ni kan få ett lån med rak amortering, då är nämligen räntan fast per år.
Samma ränta som är den viktigaste och faktiska kostnaden för lånet.

Detta är vad jag hann med. Jag kan även göra en liknande beräkning för rak amortering om det efterfrågas.

Ha det bäst gott folk och kämpa på!

 

[Anam]

Grymt Doodles! Du är så jäkla klok och kommer med så bra inlägg! De är så mycket man inte tänker på, man tänker på sänkt ränta och förbättrade villkor där och då, många gånger tänker man inte på ”följderna”.
Grymt!

 

[Ankki55]

Vilka banker erbjuder rak amortering?

 

[Sayonal]

Fan vad du är grym @Doodles !!

 

[Sevir87]

Vilka banker erbjuder rak amortering?

Generellt storbankerna.

 

[Doodles]

Ikano, SBAB och de flesta storbanker erbjuder rak amortering.

 

[Mollymunter]

Bra inlägg! Det är bara att hålla med, dock så går jag och väntar på att jag ska kunna slå ihop två av mina lån då jag behöver komma ned i månadskostnad. Men har is i magen.

Har Collector och Avida som jag pumpar in så mycket som möjligt på fram till 2023-12. Amorterar just nu 6000/mån tillsammans och får jag ned beloppet till 300.000 på 18 mån kommer jag att minska månadskostnaden med runt 4500. Kommer dock inte att ta ett lån med mer än 7% ränta, då får jag hellre ha det så här ett par år till.

 

[Doodles]

Bra inlägg! Det är bara att hålla med, dock så går jag och väntar på att jag ska kunna slå ihop två av mina lån då jag behöver komma ned i månadskostnad. Men har is i magen.

Har Collector och Avida som jag pumpar in så mycket som möjligt på fram till 2023-12. Amorterar just nu 6000/mån tillsammans och får jag ned beloppet till 300.000 på 18 mån kommer jag att minska månadskostnaden med runt 4500. Kommer dock inte att ta ett lån med mer än 7% ränta, då får jag hellre ha det så här ett par år till.

Så din långtidsplan är mycket viktigare än vilken ränta du får!
Om du har planer på att flytta måste det ske snarast. Eller vänta till halva löptiden har gått.

 

[Doodles]

Bra inlägg! Det är bara att hålla med, dock så går jag och väntar på att jag ska kunna slå ihop två av mina lån då jag behöver komma ned i månadskostnad. Men har is i magen.

Har Collector och Avida som jag pumpar in så mycket som möjligt på fram till 2023-12. Amorterar just nu 6000/mån tillsammans och får jag ned beloppet till 300.000 på 18 mån kommer jag att minska månadskostnaden med runt 4500. Kommer dock inte att ta ett lån med mer än 7% ränta, då får jag hellre ha det så här ett par år till.

Man kan ju även förlänga återbetalningstiden hos befintliga lånegivare för att komma ner i månadskostnad.

 

[Mollymunter]

Man kan ju även förlänga återbetalningstiden hos befintliga lånegivare för att komma ner i månadskostnad.

Ja, det kan man, iaf hos Collector, men det blir inget jättelyft. Jag har väl egentligen inte bestämt om jag ska slå ihop dem eller inte, men jag ser fram emot den dagen då jag har "normala" månadskostnader för lånen. Idag har jag tre lån, nästa mål är att ha två.

 

[Squashen]

Grymt inlägg!! Har efterfrågat något sådant länge nu eftersom jag själv gjorde på detta sätt och tror många andra gör det med dvs stirrar sig blinda på räntesatsen och tror att man gör något bra hoppa från lån till lån.

Nästa kapitel kan vara vilket lån man ska amortera extra på. Jag har raka och annuitetslån och har haft det klurigt att bestämma vilket som kostar mig mest pengar.

Jag har löst det genom en Excel där jag summerar månad för månad vad jag betalar i ränta och dividera det med återstående skulden. Då får jag fram det jag kallar ”ränte score” för varje lån och det lån som har högst siffra är det lån som jag amorterar extra på just den månaden.

 

[Dunder]

Kung är du! Tror ingen tänker sådär... är en av dom bästa inläggen jag läst här! Du är lätt den grymmaste och mest hjälpsamma på detta forum! Verkligen hjärtat på rätt plats..

 

[Dunder]

ska DEFINITIVT sikta in mig på ikano med rak ammortering i augusti när jag samlar....
Hoppas dom går med på det. Lär ha as bra betyg då plus skuld
På 50 000 mindre än min årsinkomst.

 

[Mollymunter]

Så din långtidsplan är mycket viktigare än vilken ränta du får!
Om du har planer på att flytta måste det ske snarast. Eller vänta till halva löptiden har gått.

Nej, min långtidsplan är inte viktigare än räntan eftersom jag inte kommer att tacka ja till en ränta på 7%. Jag har haft Collector mer än halva tiden och Avida amorterar jag extra på så mycket jag kan. Det är bara drygt att vara så superfattig, men det fungerar de flesta dagar.

 

[Doodles]

Nej, min långtidsplan är inte viktigare än räntan eftersom jag inte kommer att tacka ja till en ränta på 7%. Jag har haft Collector mer än halva tiden och Avida amorterar jag extra på så mycket jag kan. Det är bara drygt att vara så superfattig, men det fungerar de flesta dagar.

Jag menar att om man inte planerar långsiktigt och bara stirrar sig blind på räntorna så kostar det betydligt mer. Du verkar ju ha koll på vad dina faktiska kostnader är. Och du har ju en långsiktig plan.

 

[Sevir87]

Kung är du! Tror ingen tänker sådär... är en av dom bästa inläggen jag läst här! Du är lätt den grymmaste och mest hjälpsamma på detta forum! Verkligen hjärtat på rätt plats..

Tror dom flesta, jag själv inkluderad stirra mer på månadskostnaden än hur mycket ränta kontra amortering.
På sikt ska jag också ta ett rakt lån men i nuläget skulle det bli 1000kr dyrare i månaden

 

[Gammal i Gamet]

Snyggt! några saker att tänka på,

• Försök förhandla ränta med banken först, eftersom om du kommit via en låneförmedlare så har banken betalat en ersättning till denna och vill gärna inte gå minus på lånet, Om de inte är helt retarderade kommer de då vara mer benägna att behålla dig som kund speciellt om det är under de första 2 åren. (den som tjänar mest på att man byter hela tiden är som alltid låneförmedlaren eftersom bankerna betalar för varje lån de förmedlar)
• När man tar ett nytt blancolån som i ditt exempel så anger du igen 15 år. Då har man vaskat 2 år redan i ränta/amortering som du säger. Folk fattar inte att de borde ta 13 år eftersom man stirrar sig blind på månadskostnaden och fattar inte att det är 30k extra man bara betalar i ränta när man väljer 15 istället för 13
• Annuitet är helt OK om man vet hur man hanterar det, dvs man Extraamorterar löpande eller klump insättningar vid skatteåterbäringar etc så går ju skulden ner direkt eftersom det blir extra amorteringar. Man har då större frihet över sin ekonomi om något oförutsätt händer 1 månad eller 3 eftersom det är rätt stor skillnad i månadskostnader mellan annutiet och rak i början. Exempelvis rak på 280k på 8% ränta på 15 år är det ca 700-750kr extra i månaden de första åren villket kan vara tufft om man har dåligt ställt.

Som alltid ska man passa sig för mindre lån med längre löptider, men det gäller ju allt från lån till mobiler osv.

 

[Doodles]

Tror dom flesta, jag själv inkluderad stirra mer på månadskostnaden än hur mycket ränta kontra amortering.
På sikt ska jag också ta ett rakt lån men i nuläget skulle det bli 1000kr dyrare i månaden

Det är oxå mentalt oerhört givande att se lånet minska ordentligt varje månad. Och veta att OM man skulle vilja flytta lånet, då inte behöver börja om från början.
Annuitet funkar fint om man inte planerar på att flytta det.

 

[Sevir87]

Det är oxå mentalt oerhört givande att se lånet minska ordentligt varje månad. Och veta att OM man skulle vilja flytta lånet, då inte behöver börja om från början.
Annuitet funkar fint om man inte planerar på att flytta det.

Absolut. Min plan är börja amortera lite extra (särskilt nu när jag är kvitt Ica så man inte måste bevisa man får lön..) och ta ett rakt lån hos Nordea nästa år, borde hinna få bort runt 100k i extra amortering tills dess.

 

[Rufus]

Toppenbra tråd! Trevlig helg

 

[Terry_]

Bra tråd. Detta är värde!

Har vi en lista med vilka banker som är annuitetslån och inte?

 

[Doodles]

Bra tråd. Detta är värde!

Har vi en lista med vilka banker som är annuitetslån och inte?

Dessa vet jag har; Alla storbanker, SBAB och ikano.

 

[Terry_]

Jag har en liten liten känsla utav att ICA också faller under det, men du kanske räknar dom till storbankerna?

Annuitetslån = så mycket som jag betalar på lånet så mycket minskar totala skulden eller?

 

[Doodles]

Jag har en liten liten känsla utav att ICA också faller under det, men du kanske räknar dom till storbankerna?

Annuitetslån = så mycket som jag betalar på lånet så mycket minskar totala skulden eller?

Nej tyvärr har Ica annuitetslån. Vissa har kvar rak amortering när lånen flyttades från Forex till Ica.

 

[Doodles]

Jag har en liten liten känsla utav att ICA också faller under det, men du kanske räknar dom till storbankerna?

Annuitetslån = så mycket som jag betalar på lånet så mycket minskar totala skulden eller?

?? Nej, du betalar mest ränta i början av låneperioden. Bankerna ser det som att de tar ut vinsten så tidigt som möjligt för att kunna återinvestera.
På konsumenternas hemsida har man tillgång till en bra lånekalkyl för annuitetslån.

 

[Terry_]

Då är mitt ICA inte så. Betalar inte mest ränta i början.

Så har jag det bara hos Remember + BN.

Dessa amorterar jag också mest på...

Hur är det hos Coop och Sevenday?

 

[Sevir87]

coop är inte rak

 

[Doodles]

Då är mitt ICA inte så. Betalar inte mest ränta i början.

Så har jag det bara hos Remember + BN.

Dessa amorterar jag också mest på...

Hur är det hos Coop och Sevenday?

Seveday är annuitetslån.

 

[Squashen]

Det varierar nog om man får rakt eller annuitetslån. Jag hade rakt på Ica tex.

Ni kan se om ni har rakt eller annuitetslån på månadskostnaden. Betalar ni samma summa varje månad = annuitetslån.

Med rak amortering så minskar ju räntan hela tiden så man betalar lite mindre varje månad. Nackdelen är att man inledningsvis har högre månadskostnad än om man har annuitetslån.

 

[Doodles]

Det varierar nog om man får rakt eller annuitetslån. Jag hade rakt på Ica tex.

Ni kan se om ni har rakt eller annuitetslån på månadskostnaden. Betalar ni samma summa varje månad = annuitetslån.

Med rak amortering så minskar ju räntan hela tiden så man betalar lite mindre varje månad. Nackdelen är att man inledningsvis har högre månadskostnad än om man har annuitetslån.

Ica har annuitetslån enligt de. Vissa vars lån flyttades från Forex till Ica behöll rak amortering.

 

[Doodles]

Hur många här har aldrig flyttat sitt annuitetslån? Eller planerar att flytta lånet?

 

[Anam]

Jag har aldrig flyttat mitt från Coop. Dock har jag bara haft det sen juli -21.
men vad är skillnaden på extra amortering vid annuitet vs rak amortering ?

 

[Doodles]

Jag har aldrig flyttat mitt från Coop. Dock har jag bara haft det sen juli -21.
men vad är skillnaden på extra amortering vid annuitet vs rak amortering ?

Det vet jag inte om alla banken använder pengarna för att amortera och sedan blir det ett nytt startbelopp. Eller att man bara förinlöser flera månaders betalning. Hur funkar det för ditt lån? Minskar skulden exakt med det du extra amorterar? (Bör du kunna se från månad till månad)

 

[Lasseman]

Så länge man flyttar till ett lån med motsvarande löptid stämmer inte resonemanget väl?

 

[Anam]

Det vet jag inte om alla banken använder pengarna för att amortera och sedan blir det ett nytt startbelopp. Eller att man bara förinlöser flera månaders betalning. Hur funkar det för ditt lån? Minskar skulden exakt med det du extra amorterar? (Bör du kunna se från månad till månad)

Ja de är sant. Jag tror att mitt lån minskar med de jag amorterar, alltså inte hela månadsbeloppet jag betalar. Eftersom en del är ränta, men med de jag amorterar minskar.

 

[Anam]

Eller om de är hela månadsbeloppet… nu blev jag fundersam måste kolla avierna

 

[Anam]

Kikade, och totalsumman minskar med 1042kr som jag amorterar varje månad (just nu) totala summa 1555kr/mån.

 

[Doodles]

Så länge man flyttar till ett lån med motsvarande löptid stämmer inte resonemanget väl?

Visst kan man ändra löptid men oavsett kostar det när man ersätter ett annuitetslån med ett nytt. Om man inte, som en del här verkar göra, amorterar extra regelbundet.

 

[Doodles]

Populärt med samlingslån.
Det finns en anledning till varför det finns så många låneförmedlare. Så fort det finns pengar att tjäna dyker det upp nya aktörer som svampar ur jorden.
De senaste åren har marknadsföringen och lånekarusellerna gödslat dessa bolag. Krast sagt promotar de ju att vi skall flytta på alla dessa annuitetslån. Genererar massor med pengar för företagen men krossar vår ekonomi.

Hade varit kul om vi skulle kunna starta en moståndsrörelse. Nu slutar vi flytta annuitetslån till annuitetslån!

Det är vi konsumenterna som betalar genom att flytta runt alla annuitetslån stup i kvarten. Kolla vad våra pengar omsätter:

Låneförmedlare	Registreringsår	Resultat 2020	omsättning 2020	omsättning 2019	omsättning 2018	omsättning 2017	omsättning 2016
Lendo	1995	427 miljoner	1,4 miljard	714 miljoner	637 miljoner	496 miljoner	343 miljoner
Zmarta	2003	-81 miljoner	380 miljoner	422 miljoner	418 miljoner	318 miljoner	272 miljoner
Advisa hör till Sambla group	2014	91 miljoner	318 miljoner	264 miljoner	121 miljoner	80 miljoner
Enklare	2014	1,5 miljoner	116 miljoner	126 miljoner
Totalt		437 miljoner	2,2 miljarder	1,5 miljard	1,2 miljard	895 miljoner	615 miljoner

 

[Gammal i Gamet]

Populärt med samlingslån.
Det finns en anledning till varför det finns så många låneförmedlare. Så fort det finns pengar att tjäna dyker det upp nya aktörer som svampar ur jorden.
De senaste åren har marknadsföringen och lånekarusellerna gödslat dessa bolag. Krast sagt promotar de ju att vi skall flytta på alla dessa annuitetslån. Genererar massor med pengar för företagen men krossar vår ekonomi.

Hade varit kul om vi skulle kunna starta en moståndsrörelse. Nu slutar vi flytta annuitetslån till annuitetslån!

Det är vi konsumenterna som betalar genom att flytta runt alla annuitetslån stup i kvarten. Kolla vad våra pengar omsätter:

Låneförmedlare	Registreringsår	Resultat 2020	omsättning 2020	omsättning 2019	omsättning 2018	omsättning 2017	omsättning 2016
Lendo	1995	427 miljoner	1,4 miljard	714 miljoner	637 miljoner	496 miljoner	343 miljoner
Zmarta	2003	-81 miljoner	380 miljoner	422 miljoner	418 miljoner	318 miljoner	272 miljoner
Advisa hör till Sambla group	2014	91 miljoner	318 miljoner	264 miljoner	121 miljoner	80 miljoner
Enklare	2014	1,5 miljoner	116 miljoner	126 miljoner
Totalt		437 miljoner	2,2 miljarder	1,5 miljard	1,2 miljard	895 miljoner	615 miljoner

Exakt! alla skyller på bankerna här men det är dessa aktörer som jagar folk att byta lån. Det är inte nordea eller valfri nischbank som trycker ut reklam 24/7 i all media eller har johnny 21 år som ringer till folk och försöker kränga lån. Sen ringer de igen efter några månader för det fått en ny bank på panelen eller vill se om man se sig för igen.

Tyckte mig läsa att FI ska granska dessa hårdare nu.. Verkligen på tiden.