Rak amortering vs annuitetslån

[LånaUtanPapper]

Annuitetslån är alltid bättre. Har du råd med rak amortering kan du bara betala (amortera) extra på annuitetslånet.

Den månad du behöver sänka lånekostnaden kan du bara betala just vad beloppet är på annuitetslånet, du frigör pengar den månaden. Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad.

Sluta sprida fabricerade lögner om rak amortering versus annuitet. Det finns inga fördelar med rak amortering. Bara att amortera tälika skarpt med annuitet men där du får flexibilitet!

Gillar inte din otrevliga och negativa attityd kring "Sluta sprida fabricerade lögner"

Lite fakta

1. Rak amortering ger lägre total räntekostnad, även om lånebelopp, ränta och löptid är samma.
2. Du skriver: "Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad." - Det är också direkt fel. månadskostnaden sänks varje månad per automatik med rak amortering. Det gör det inte med annuitetslån
3. En annan fördel med rak amortering är att om man omförhandlar lånet i framtiden så har mer amortering skett i början på ett lån med rak amortering. Med annuitet så betalar man nästan bara ränta i början. Vilket är ganska värdelöst, speciellt nu då ränteavdraget försvunnit. Säg att du har 1 lån 100.000 med rak amortering på 8% ränta och 6 år och ett annuitetslån på 100.000 med 8% ränta på 6år. Efter 24 månader så byter du lån för att få ner räntan. På lånet med rak amortering har 68000 kr kvar och på annuitetslånet har du 73000 kr kvar. Du behöver med andra ord inte låna lika mycket på nya lånet. Detta blir ännu värre och skillnaden ännu större i rak amorterings fördel om man ex nyttjar en betalfri månad.

Skulden sjunker snabbare i början med rak amortering. Att skulden sjunker snabbare i början är det viktigaste. Dels för att mer ränta tickar desto högre belopp man har så man vill att beloppet ska sjunka redan från start vilket det inte gör lika snabbt med annuitetslån. Men också så omförhandlar många sina lån efter ett tag och när det är dags har man ett mindre belopp att omförhandla med rak amortering än med annuitetslån

 

[LånaUtanPapper]

Ja vinklar man prompten i ai så får man det svar man önskar höra

 

[Raz]

Ja vinklar man prompten i ai så får man det svar man önskar höra

Min rekommendation är att betala av hela skulden i morgon så slipper personen att betala ränta för mer än en dag. Det måste vara det smartasteed din logik!

Tror du jag orkar sitta och skriva med forumets sämsta rådgivare?

 

[LånaUtanPapper]

Varför tror du 100% av alla mindre seriösa banker har annuitetslån/annuitetskreditkonton och inte rak amortering?
Varför tror du majoriteten av alla anbud man får från banker via förmedlare erbjuder annuitetslån och inte lån med rak amortering?
Varför tror du nästan endast de med väldigt bra kreditbetyg får rak amortering från storbanker och har rak amortering istället för annuitet på sina lån?
Varför tror du seriösare lån med säkerhet som ex bolån har rak amortering och inte är annuitetslån?

 

[Raz]

Varför tror du 100% av alla mindre seriösa banker har annuitetslån/annuitetskreditkonton och inte rak amortering?
Varför tror du majoriteten av alla anbud man får från banker via förmedlare erbjuder annuitetslån och inte lån med rak amortering?
Varför tror du nästan endast de med väldigt bra kreditbetyg får rak amortering från storbanker och har rak amortering istället för annuitet på sina lån?
Varför tror du seriösare lån med säkerhet som ex bolån har rak amortering och inte är annuitetslån?

Du svarade precis på din egen fråga utan att inse det:

Varför kräver storbanker högre kreditbetyg för rak amortering?

För att månad 1 med rak amortering är lånets absolut dyraste månad. Banken tvingas stresstesta att kunden klarar den onödigt höga initiala utgiften.

Varför körs i princip alla privatlån med annuitet?

För att KALP-kalkylen (Kvar Att Leva På) blir bättre. Det ger lägre tvingande månadskostnad och minskar risken för att låntagaren hamnar på obestånd direkt.

Varför blanda in bolån?

Ett bolån är en pantsatt säkerhet med 30–50 års löptid och 3–4 % ränta. Att tillämpa samma modell på ett osäkrat privatlån på 100 000 kr visar bara att du inte skiljer på tillgångsslag och kreditrisker.

Tack för att du med dina egna fyra punkter bevisade varför rak amortering låser fast kassaflödet i onödan, medan annuitet med frivillig extraamortering maximerar låntagarens flexibilitet.

 

[Raz]

Alltså folk fattar ju inte det här med blancko lån överhuvudtaget. För det första så heter det ju blanco för att pappret man skrev under var helt blankt förr i tiden innan datorerna tog över och det är ju där skon klämmer så att säga.

När det gäller rak amatöring mot anuitet så är det ju solklart att anuitet är mycket rakare i grunden! För vid anuitet så annullerar banken en del av lånet automatiskt varje månad för det hörs ju på namnet (från latinets annu som betyder nolla ut). Så betalar du typ 3 500 kr i månaden så försvinner räntan helt efter halva löptiden eftersom månadskostnaden är låst vid samma krona oavsett om riksgäldens styrränta går upp eller ner i taket. Det är en matematisk garanti som EU bestämt.

Rak amortering däremot är en ren fälla från storbankerna för där amorterar du på en rak kurva vilket gör att räntan dubbleras i slutet när skulden blir mindre eftersom banken måste kompensera för att dom tjänar mindre pengar på dig då!! Det är ju ren logik om man tänker efter ett halvt steg. Min svåger körde rak amortering på sin husvagn och han fick betala restskatt på räntan i tre år efteråt för att skatteverket räknade av för mycket procent på månaderna som hade 31 dagar.
Så ska man samla lånen ska man absolut ta ett stort blancolån med 120 månaders anuitet och se till att välja rörlig bunden ränta så man kan dra av 45% på deklarationen direkt varje kvartal i förskott. Det sparar tusenlappar som man kan lägga på annat vettigt typ bensin eller pellets.

Hoppas det hjälpte lite i djungeln! Mvh Göran

 

[swebbe]

Du har fått det där helt om bakfoten. Man betalar fortfarande ränta på annuitetslån i slutet av löptiden. Är räntan 7% på lånet kommer du att betala ränta på det återstående kapitalbeloppet vid varje betalning oavsett vilken tidpunkt av lånet du befinner dig i. På annuitetslån minskar kapitalbeloppet mindre i början jämfört med ett lån med rak amortering och du betalar istället mer ränta.

Det som är intressant när man tar lån är den effektiva räntan. Det är möjligt att extraamortera i valfri takt på lån så det är bara att göra det även på ett annuitetslån om man har den möjligheten.

Hur ska man dra av 45% på deklarationen när man ett har ett blancolån, lån utan säkerhet är inte avdragsgilla längre!?

 

[Cameltosis]

I just detta forum är väl verkligen annuitetslån inte att föredra där dessa lån i stor utsträckning hamnar i ett samlingslån så småningom. Och som i sin tur hamnar i nya samlingslån.
Vilket innebär att man man aldrig kommer ner i skuld.

 

[LånaUtanPapper]

I just detta forum är väl verkligen annuitetslån inte att föredra där dessa lån i stor utsträckning hamnar i ett samlingslån så småningom. Och som i sin tur hamnar i nya samlingslån.
Vilket innebär att man man aldrig kommer ner i skuld.

Rak amortering är klart bättre än annuitetslån

 

[Raz]

Rak amortering är klart bättre än annuitetslån

Att du inte ger dig! Du har inte ens grundläggande kunskaper i matematik eller ekonomi! Annuitet ger dig samma möjligheter som rak amortering men med flexibilitet!

 

[biggen]

Det är så här världen fungerar. Alla förstår sig inte på logiska resonemang. Ett alternativ kan såklart vara att dom inte har något intresse av att ta till sig ny information. Oavsett så om personen inte visar god vilja i en diskussion så är mitt råd att bara släppa det direkt för annars resulterar det alltid i bortkastad tid.

Har noterat i tidigare trådar att många med annuitetslån, speciellt dom med höga räntor och belopp har haft problem att få skulden att minska trots avbetalning i flera år. Sen visar det sig att dom har tagit betalningsfria månader och halkat efter med inbetalningar.

Så istället för att ta ansvar och lära sig av sina egna misstag så skyller man istället på avbetalningsupplägget. Det verkar som att det är enklare än att slippa erkänna sina egna misstag. Slutligen drar man den felaktiga slutsatsen att om man valt ett lån med rak amortering så hade skulden varit betydligt lägre idag. Sanningen är dock snarare att man hamnat på obestånd ännu tidigare. Att man inte kunnat följa en avbetalningsplan på ett lägre belopp än det med rak amortering är helt enkelt information man ignorerar.

 

[Puttee]

IKANO banken om saken...

Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering ? | Ikano Bank

Lär dig skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering. Vi förklarar hur amortering, ränta och månadskostnad påverkas – så att du kan välja rätt lån för din ekonomi.

ikanobank.se

 

[LånaUtanPapper]

För lånforum är min rekommendation rak amortering alla dagar i veckan. Har själv haft massvis av erfarenhet i ämnet och sett andra personer här genom åren. Detta var ett ämne som var på tapeten på forumet under en bra tid. Länkar några trådar:

https://www.xn--lnforum-exa.se/threads/betalat-226-578-kr-sedan-2018-877-kr-amorterat.26085/
https://www.xn--lnforum-exa.se/threads/varning-för-betalningsfria-månader.26995/
https://www.xn--lnforum-exa.se/threads/hur-fungerar-extra-amortering-på-annulitetslån.23828/
https://www.xn--lnforum-exa.se/thre...ella-räntesänkningar.26012/page-5#post-427625
https://www.xn--lnforum-exa.se/thre...ella-räntesänkningar.26012/page-6#post-427631


- Dels har det flesta här många lån och inte 1 lån och känner att skulderna inte minskar. Därav får man oftast högre ränta ränta. Är räntan hög med annuitetslån betalar man bara ränta första åren. Det känns helt hopplöst och skulderna minskar inte.
- Dels är verkligheten att många måste nyttja betalfri månad här ibland. Då är rak amortering klart bättre. Med annuitetslån så kan man betala 1 år i tid, nyttja en betalfri månad, betala 1 år till, nyttja en betalfri månad och sen efter 2 år är skulden högre än när man tog lånet. Det är inte fallet med rak amortering om man var tvungen nyttja den betalfria månaden någon gång
- Det är hopplöst att bytta ut ett annuitetslån mot ett annat. Du kan ha betalat i 2 år och skulden har knappt minskat eftersom man bara betalat ränta och man byter det mot ett annat annuitetslån på samma belopp som det första och börjar från 0 och får bara betala ränta igen första åren och om och om igen. Har man ett annuitetslån och det kanppt minskar på ett par år så har man kommit till en punkt där lånet faktiskt börjar minska med betalningarna. Då måste man ha kvar samma lån med hög ränta för att inte börja om från 0 och betala ränta första åren innan något händer och kasta flera hundra tusen ränta i sjön igen.

Några problem med annuitetslån. Visst dom teoretiska AI svaren och Ikano svaren är naturligtvis inte felaktiga. Men det förutsätter att man typ har ett lån på 200.000 som man kan hantera optimalt. Det är inte verkligheten på Lånforum för de flesta.
Rak amortering rekommenderar jag STARKT över annuitet alla dagar i veckan för nästan samtliga här på forumet. Det finns väll kanske något udda fall där någon har hög inkomst och låg belåning där massvis av extra amortering inte är ett problem, då går det diskutera teoretiskt optimala situationer

 

[Lånforum.se]

@LånaUtanPapper hur tänker du här?

Man börjar inte om från noll vid refinansiering av ett annuitetslån.
Räntan beräknas alltid på din kvarvarande skuld / lånebelopp.

Du förlorar bara pengar om du samtidigt förlänger återbetalningstiden på det nya lånet, eftersom du då amorterar långsammare då.

Den psykologiska delen har du dock rätt i.

 

[Gaston]

Intressant diskussion. Jag har bara orkat skumma ytligt nu, men läser mer noggrant imorgon. Fashinerande ändå att det nästan har utvecklats ett närmast sekteristiskt (= ytligt korrekt och väldigt passionerat försvarande, med sylvasst skriven aggression mot "avfällingarna" som förespråkar rak amortering) tonfall bland vissa annulitetsfans. Såg inte riktigt den komma. Nåväl.

De kanske har rätt. Annulitetsbröderna. Matematiskt. Min erfarenhet efter ett stort antal annulitetslån genom åren är däremot mer nyanserad. Om jag förstår det hela rätt (?) så går försvaret för annulitetslån ut på att det kan vara fördelaktigt med annulitet om du lyckas kombinera att (på "pappret" i alla fall) inte ha ha tillräckligt stark ekonomi för att kunna få ett lån med rak amortering, men samtidigt kunna ösa in massor av pengar i extra amortering varje månad. Om du någon månad råkar ha det tufft ekonomiskt och inte klarar av att slänga in några extra tusen i amortering så kan du "pausa" och bara betala enligt den vanliga "snälla" betalningsplanen som din "kompis" låneinstitutet har skapat åt dig. Alltså inte sällan 70-80 procent ränta på kapitalskulden och en smärre amortering. Du ska heller inte avsluta den ursprungliga betalplanen i förtid eftersom det är i slutet hävstången får kraft och du nästan bara amorterar. Det torde vara ganska få här som passar in i den profilen.

Vi är människor. De som hänger här är dessutom människor som ofta har ekonomiska problem. De har vi oftast fått eftersom vi har andra problem som har lett oss fram till en situation då vi måste låna pengar till allt sämre villkor beroende på vart vi är i vår problemcykel. Det kan citeras latin och anklagas att "vi" är irrationella puckon som inte begriper oss på logik eller har förmåga att ta till oss "ny" kunskap. Men vi är ändå människor med decenniers erfarenhet av dåliga lån och vi vill bara anonymt hjälpa andra människor med problem med våra perspektiv.

Och trots det jag läst i tråden är min slutsats att annulitetslån för de flesta som hänger här är skräp. De är skapade för en marknad där de flesta av kunderna tar lån som de betalar minsta möjliga summa på i några år och sen försöker samla det i ett nytt (och ännu större) samlingslån med annulitet. Under de 2-3 åren de har har varit kunder hos låneinstitut x har de i princip bara betalat ränta och sänkt skulden väldigt marginellt i förhållande till hur mycket de har betalat in. Det är fakta. Oavsett hur vissa vill påskina att annulitetslån är jättebra om du öser in massa extra amortering varje månad. Du kommer inte få lägre månadskostnad, men du kommer sänka lånetiden från typ 15 till 13 år. Väldigt motiverande...

Jag tror säkert att ni här i tråden som förespråkar annulitet också menar väl och jag inser att jag också blivit onödigt otrevlig i det här inlägget. Vi borde försöka ha en trevligare ton här än på Flashback och Reddit tycker jag. Det är ett så litet forum och det enda det ytterst går ut på är att försöka hjälpa andra. Det finns väl knappast någon här som har försökt hjälpa så många som @LånaUtanPapper Tycker det känns väldigt orättvist att försöka få honom att framstå som någon sorts illvillig manipulatör.

 

[Gaston]

@LånaUtanPapper hur tänker du här?

Man börjar inte om från noll vid refinansiering av ett annuitetslån.
Räntan beräknas alltid på din kvarvarande skuld / lånebelopp.

Du förlorar bara pengar om du samtidigt förlänger återbetalningstiden på det nya lånet, eftersom du då amorterar långsammare då.

Den psykologiska delen har du dock rätt i.

Det är ju just det som är problemet tycker jag. Jag har hängt här nästan 12 år nu och ser det hela tiden. Hur lånetorskar (inte minst jag själv) blir glada över ett nytt samlingslån med annulitet. Betalar in enligt plan (de flesta här har inte ekonomiskt utrymme att extraamortera) i några år och försöker sedan samla det med andra lån.

Är så glad jag lyckats samla allt på Nordea nu med rak amortering. Jag ser, från första månaden, skulden minska med minst 5000 i månaden och för varje 100 K jag sänker skulden får jag ungefär 500 kr mindre i månadskostnad. Extraamorterar jag 10 K får jag direkt synligt mindre månadskostnad. Innan hade jag annulitetslån på Resurs, Marginalen och det "vanliga" gänget och öste in pengar utan att sänka skulden nämnvärt.

Men visst, jag hade ett annulitetslån på SEB också. Och där hade jag bra ränta så jag lät det ligga kvar och såg med åren hur även ett annulitetslån utvecklas positivt (varje månad dokumenterade jag utvecklingen på alla lån, hur stor andel av månadens inbetalning var ränta respektive amortering).

Men om vi ska hålla oss till den verklighet det här forumet befinner sig i (där frågor kring nya samlingslån utgör en väldigt hög procent av inläggen) så betalar de flesta enorma summor i räntor några år till låneinstitut x och flyttar sedan över den nästan lika stora skulden tillsammans med några andra lån till låneinstitut y som får börja punga dig på enorma räntekostnader varje månad. Osv

 

[LånaUtanPapper]

@LånaUtanPapper hur tänker du här?

Man börjar inte om från noll vid refinansiering av ett annuitetslån.
Räntan beräknas alltid på din kvarvarande skuld / lånebelopp.

Du förlorar bara pengar om du samtidigt förlänger återbetalningstiden på det nya lånet, eftersom du då amorterar långsammare då.

Den psykologiska delen har du dock rätt i.

Min erfarenhet är ungefär denna tråd

Betalat 226 578 kr sedan 2018 -877 kr amorterat - Sveriges största forum för lån

Hej, Som rubriken säger -jag har sedan 2018 betalat totalt 226578,81 kr på mitt lån på Nordax (totalt lånebelopp 300 000 kr). Lånet har till dags datum minskat med exakt 877,46 kr. Detta för att jag har utnyttjat betalfri månad i princip när det erbjudits. Ändå fullständigt galet. Vill inte...

www.lånforum.se

Lånade 350.000 för att samla på Bank Norweigan på 12 år ca 15% ränta. 2 År senare och nyttjat 2 betalfria månader på 24 månader var skulden ännu över 340.000 fast jag betalat ca 150.000 hade bara ca 10.000 amorterats ner just på grund av att det var ett annuitetslån och gigantiskt stor andel ränta ligger första åren i jämförelse med ett lån med rak amortering. I det skedet år 3-4 hade amorteringarna börjat bita.

Men då bytte jag bort Bank Norweigan mot Remember 350.000 på 12 år för att jag var så fruktansvärt trött på att inget hände. Fick lite lägre ränta runt 12-13%. Då börjar man om på ny kula. År 0 bara ränta första åren. Medan om jag startat år 3 hos BN så hade amorteringarna börjat bita.
Problemet är att lånet har inte minskat. Därför går det inte välja kortare tid på lån. Om jag har 10 år kvar på Bank Norweigan så går det inte välja 10 år på Remember. För att då blir månadsbetalningarna mycket högre. Man har liksom gjort bort stor del av ränta första året. Sen byter man bort det med samma belopp på samma tid som början. Så dom 150.000 man betalat i ränta är inte värt nått. Det är bara betala dom 150.000 i ränta igen innan nått händer år 3

De tidigare 150 000 kronorna i ränta är förstås redan betalda och försvinner inte från kostnaden på nya lånet. Det nya lånet räknas helt separat om från 0 som att man aldrig betalat ränta tidigare. Det går inte välja kortare betalplan om man inte har råd eftersom ursprungsbeloppet knappt minskat. Sen nyttjar man någon betalfri månad pga att man måste och då händer aldrig något med skulden.

Extremt lätt att gå i denna fälla för att man är så mentalt frustrerad över att inget händer.

Folk får säga vad dom vill och AI får säga vad den vill. Min upplevelse som många andra är att man kan betala betala betala i all oändlighet på annuitetslån. Har man en hög ränta och nyttjar en betalfri månad per år om man måste och omförhandlar ibland till annat annuitetslån kommer det aldrig någonsin hända något.

Däremot när jag hade rak amortering hos Ikano på ett annat lån så märkte man att lånet faktiskt minskade till skillnad från alla annuitetslån.

 

[LånaUtanPapper]

Det är ju just det som är problemet tycker jag. Jag har hängt här nästan 12 år nu och ser det hela tiden. Hur lånetorskar (inte minst jag själv) blir glada över ett nytt samlingslån med annulitet. Betalar in enligt plan (de flesta här har inte ekonomiskt utrymme att extraamortera) i några år och försöker sedan samla det med andra lån.

Är så glad jag lyckats samla allt på Nordea nu med rak amortering. Jag ser, från första månaden, skulden minska med minst 5000 i månaden och för varje 100 K jag sänker skulden får jag ungefär 500 kr mindre i månadskostnad. Extraamorterar jag 10 K får jag direkt synligt mindre månadskostnad. Innan hade jag annulitetslån på Resurs, Marginalen och det "vanliga" gänget och öste in pengar utan att sänka skulden nämnvärt.

Men visst, jag hade ett annulitetslån på SEB också. Och där hade jag bra ränta så jag lät det ligga kvar och såg med åren hur även ett annulitetslån utvecklas positivt (varje månad dokumenterade jag utvecklingen på alla lån, hur stor andel av månadens inbetalning var ränta respektive amortering).

Men om vi ska hålla oss till den verklighet det här forumet befinner sig i (där frågor kring nya samlingslån utgör en väldigt hög procent av inläggen) så betalar de flesta enorma summor i räntor några år till låneinstitut x och flyttar sedan över den nästan lika stora skulden tillsammans med några andra lån till låneinstitut y som får börja punga dig på enorma räntekostnader varje månad. Osv

Väldigt bra sagt - det här speglar verkligheten

 

[Maipenrai]

Annuitetslån är alltid bättre. Har du råd med rak amortering kan du bara betala (amortera) extra på annuitetslånet.

Den månad du behöver sänka lånekostnaden kan du bara betala just vad beloppet är på annuitetslånet, du frigör pengar den månaden. Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad.

Sluta sprida fabricerade lögner om rak amortering versus annuitet. Det finns inga fördelar med rak amortering. Bara att amortera tälika skarpt med annuitet men där du får flexibilitet!

Inte ett enda rätt i detta inlägg, attityden var också rätt defekt hehe

 

[Maipenrai]

Jag gillar mina raka lån för de minskar varje månad i betalning och den summan extra amorterar jag på mina sämre annuitetslån.

 

[Lånforum.se]

@LånaUtanPapper om jag förstår detta rätt: Du har helt rätt i att hög ränta + betalfria månader + flera 12 års lånsupplägg låser fast en i skuld. Men problemet där är förlängningen av lånet.

Sen håller jag med om att det är en fälla, att man inte hanterar annuitetslånet rätt vilket är enkelt hänt.

Kanske är ett personligt val? Annuitet vs rak amortering. Och det kan vara så att många på lånforum borde välja rak.

 

[LånaUtanPapper]

@LånaUtanPapper om jag förstår detta rätt: Du har helt rätt i att hög ränta + betalfria månader + flera 12 års lånsupplägg låser fast en i skuld. Men problemet där är förlängningen av lånet.

Sen håller jag med om att det är en fälla, att man inte hanterar annuitetslånet rätt vilket är enkelt hänt.

Kanske är ett personligt val? Annuitet vs rak amortering. Och det kan vara så att många på lånforum borde välja rak.

Precis och förlängningen sker lite pga att skulden inte minskar om man nyttjar betalfri månad första åren med annuitetslån. Har man 350.000 på 12 år så om man byter ut skulden 2 år senare och skulden fortfarande är väldigt nära 350.000 blir det lätt att man tar det på 12 år igen istället för 10 år. Speciellt om man har många andra lån och inte har råd med kortare tid. De kanske 150.000 man betalat de 2 första år i ränta blir i princip inte värt något.

Tror det är jättemånga som fastnat i den cirkeln utan att förstå det själv. När jag bytte ut ett par av mina större lån så tänkte jag inte ens på det annat än att jag fick någon procent lägre ränta och att det måste vara bra.

Mer rak amortering är det mycket lättare för då minskar lånen direkt från början. Så var det med mitt raka hos ikano som gick ner mycket snabbare än övriga lån

 

[biggen]

Många verkar haka upp sig på att det är räntemodellen som är den stora boven. Vill man bli skuldfri är det viktigt att inse att man inte kan ha stora blancolån med höga räntor oavsett annuitet eller rak amortering. En sån lösning måste vara kortsiktig annars fastar man i ekorrhjulet. Under denna period vinner man mycket genom leva så snålt som möjligt, öka sin inkomst och amortera så mycket man bara kan.
Smärtgränsen borde ligga kring 8-10 % i ränta för att räknas som okej vilkor.

 

[Raz]

Intressant diskussion. Jag har bara orkat skumma ytligt nu, men läser mer noggrant imorgon. Fashinerande ändå att det nästan har utvecklats ett närmast sekteristiskt (= ytligt korrekt och väldigt passionerat försvarande, med sylvasst skriven aggression mot "avfällingarna" som förespråkar rak amortering) tonfall bland vissa annulitetsfans. Såg inte riktigt den komma. Nåväl.

De kanske har rätt. Annulitetsbröderna. Matematiskt. Min erfarenhet efter ett stort antal annulitetslån genom åren är däremot mer nyanserad. Om jag förstår det hela rätt (?) så går försvaret för annulitetslån ut på att det kan vara fördelaktigt med annulitet om du lyckas kombinera att (på "pappret" i alla fall) inte ha ha tillräckligt stark ekonomi för att kunna få ett lån med rak amortering, men samtidigt kunna ösa in massor av pengar i extra amortering varje månad. Om du någon månad råkar ha det tufft ekonomiskt och inte klarar av att slänga in några extra tusen i amortering så kan du "pausa" och bara betala enligt den vanliga "snälla" betalningsplanen som din "kompis" låneinstitutet har skapat åt dig. Alltså inte sällan 70-80 procent ränta på kapitalskulden och en smärre amortering. Du ska heller inte avsluta den ursprungliga betalplanen i förtid eftersom det är i slutet hävstången får kraft och du nästan bara amorterar. Det torde vara ganska få här som passar in i den profilen.

Vi är människor. De som hänger här är dessutom människor som ofta har ekonomiska problem. De har vi oftast fått eftersom vi har andra problem som har lett oss fram till en situation då vi måste låna pengar till allt sämre villkor beroende på vart vi är i vår problemcykel. Det kan citeras latin och anklagas att "vi" är irrationella puckon som inte begriper oss på logik eller har förmåga att ta till oss "ny" kunskap. Men vi är ändå människor med decenniers erfarenhet av dåliga lån och vi vill bara anonymt hjälpa andra människor med problem med våra perspektiv.

Och trots det jag läst i tråden är min slutsats att annulitetslån för de flesta som hänger här är skräp. De är skapade för en marknad där de flesta av kunderna tar lån som de betalar minsta möjliga summa på i några år och sen försöker samla det i ett nytt (och ännu större) samlingslån med annulitet. Under de 2-3 åren de har har varit kunder hos låneinstitut x har de i princip bara betalat ränta och sänkt skulden väldigt marginellt i förhållande till hur mycket de har betalat in. Det är fakta. Oavsett hur vissa vill påskina att annulitetslån är jättebra om du öser in massa extra amortering varje månad. Du kommer inte få lägre månadskostnad, men du kommer sänka lånetiden från typ 15 till 13 år. Väldigt motiverande...

Jag tror säkert att ni här i tråden som förespråkar annulitet också menar väl och jag inser att jag också blivit onödigt otrevlig i det här inlägget. Vi borde försöka ha en trevligare ton här än på Flashback och Reddit tycker jag. Det är ett så litet forum och det enda det ytterst går ut på är att försöka hjälpa andra. Det finns väl knappast någon här som har försökt hjälpa så många som @LånaUtanPapper Tycker det känns väldigt orättvist att försöka få honom att framstå som någon sorts illvillig manipulatör.

Vi menar inte väl men vi kan räkna, förstår matematik och ekonomi. Ett annuitetslån som du amorterar exakt lika aggressivt som med rak amortering kommer att kosta på kronan exakt lika mycket i ränta och vara avbetalat på exakt samma tid.

Du får dock en flexibilitet att kunna ha utrymme om andra saker sker — en flexibilitet som du inte får med rak amortering!

Är det så svårt att ta in? Det finns alltså ingen fördel med rak amortering eftersom ett annuitet kan betalas likadant.

"Betalar in enligt plan (de flesta här har inte ekonomiskt utrymme att extraamortera) ..."

Hur fan hade du tänkt att de skulle ha råd med rak amortering om du inte har råd att amortera extra på ett annuitetslån? 🙈

 

[Bud]

Precis. När man har annuitet och de flesta lån är sådana måste man extra amortera. T ex om du har lån 100 t hos Collector på säg 12 år och betalar 1150 kr per mån . Amortering är ca 100 kr i början . Men om du har möjlighet kan du extra anortera då och då med 3-4 eller 5 tusen och då skulden går ner direkt. Men jag förstår att folk här på forumet har inte råd med det.

 

[LånaUtanPapper]

Ja så är det. Har man råd måste man extra amortera, det är superviktigt att extra amortera typ varje krona man kan avvara, speciellt på dyra annuitetslån. Och absolut inte nyttja betalfria månader, då studsar beloppet tillbaka direkt. Betalfria månader är livsfarliga

Om man inte extra amorterar äter man bara ränta till frukost, lunch och middag under väldigt lång tid.

Här är ett bra exempel från Gaston där han betalade 50.000 kr på ett år och skulden ökade med 10.000kr. Inte minskade. För att det var annuitet, inte extra ammorterat och nyttjat betalfri månad. Dom där betalfria månaderna kan kosta flera år och hundratusentals kronor i längden

Sänks räntan på befintliga lån vid framtida eventuella räntesänkningar - Page 6 - Sveriges största forum för lån

Kan man räkna med att bankerna sänker räntan man har om räntan sänks framöver ? Det känns som att de var snabba att höja men mina räntor har inte sänkts än i alla fall.

www.lånforum.se

"jag tog 500 K i annilutetslån av Resurs för ett år sedan. Var dum nog att utnyttja två betalningsfria månader under året. Har betalat in drygt 50 K på ett år och skulden är nu 510 K"
Med andra ord: banken har tagit in över 50.000 kr och skulden går upp inte ner

Man fattar inte riktigt allvaret av vad man ger sig in på med höga lån. Kapitalbeloppet är oftast inget större problem. Däremot räntan är livsfarlig och underskattad, betalfria månader är livsfarliga och underskattad, annuitetslån är livsfarliga är min synpunkt (speciellt nu när ränteavdraget försvunnit och man typ betalar ränta första åren)

 

[Raz]

Intressant diskussion. Jag har bara orkat skumma ytligt nu, men läser mer noggrant imorgon. Fashinerande ändå att det nästan har utvecklats ett närmast sekteristiskt (= ytligt korrekt och väldigt passionerat försvarande, med sylvasst skriven aggression mot "avfällingarna" som förespråkar rak amortering) tonfall bland vissa annulitetsfans. Såg inte riktigt den komma. Nåväl.

De kanske har rätt. Annulitetsbröderna. Matematiskt. Min erfarenhet efter ett stort antal annulitetslån genom åren är däremot mer nyanserad. Om jag förstår det hela rätt (?) så går försvaret för annulitetslån ut på att det kan vara fördelaktigt med annulitet om du lyckas kombinera att (på "pappret" i alla fall) inte ha ha tillräckligt stark ekonomi för att kunna få ett lån med rak amortering, men samtidigt kunna ösa in massor av pengar i extra amortering varje månad. Om du någon månad råkar ha det tufft ekonomiskt och inte klarar av att slänga in några extra tusen i amortering så kan du "pausa" och bara betala enligt den vanliga "snälla" betalningsplanen som din "kompis" låneinstitutet har skapat åt dig. Alltså inte sällan 70-80 procent ränta på kapitalskulden och en smärre amortering. Du ska heller inte avsluta den ursprungliga betalplanen i förtid eftersom det är i slutet hävstången får kraft och du nästan bara amorterar. Det torde vara ganska få här som passar in i den profilen.

Vi är människor. De som hänger här är dessutom människor som ofta har ekonomiska problem. De har vi oftast fått eftersom vi har andra problem som har lett oss fram till en situation då vi måste låna pengar till allt sämre villkor beroende på vart vi är i vår problemcykel. Det kan citeras latin och anklagas att "vi" är irrationella puckon som inte begriper oss på logik eller har förmåga att ta till oss "ny" kunskap. Men vi är ändå människor med decenniers erfarenhet av dåliga lån och vi vill bara anonymt hjälpa andra människor med problem med våra perspektiv.

Och trots det jag läst i tråden är min slutsats att annulitetslån för de flesta som hänger här är skräp. De är skapade för en marknad där de flesta av kunderna tar lån som de betalar minsta möjliga summa på i några år och sen försöker samla det i ett nytt (och ännu större) samlingslån med annulitet. Under de 2-3 åren de har har varit kunder hos låneinstitut x har de i princip bara betalat ränta och sänkt skulden väldigt marginellt i förhållande till hur mycket de har betalat in. Det är fakta. Oavsett hur vissa vill påskina att annulitetslån är jättebra om du öser in massa extra amortering varje månad. Du kommer inte få lägre månadskostnad, men du kommer sänka lånetiden från typ 15 till 13 år. Väldigt motiverande...

Jag tror säkert att ni här i tråden som förespråkar annulitet också menar väl och jag inser att jag också blivit onödigt otrevlig i det här inlägget. Vi borde försöka ha en trevligare ton här än på Flashback och Reddit tycker jag. Det är ett så litet forum och det enda det ytterst går ut på är att försöka hjälpa andra. Det finns väl knappast någon här som har försökt hjälpa så många som @LånaUtanPapper Tycker det känns väldigt orättvist att försöka få honom att framstå som någon sorts illvillig manipulatör.

Vi menar inte väl men vi kan räkna, förstår matematik och ekonomi. Ett annuitetslån som du amorterar exakt lika aggressivt som med rak amortering kommer att kosta på kronan exakt lika mycket i ränta och vara avbetalat på exakt samma tid.

Du får dock en flexibilitet att kunna ha utrymme om andra saker sker — en flexibilitet som du inte får med rak amortering!

Är det så svårt att ta in? Det finns alltså ingen fördel med rak amortering eftersom ett nnuitet kan betalas likadant.

Precis och förlängningen sker lite pga att skulden inte minskar om man nyttjar betalfri månad första åren med annuitetslån. Har man 350.000 på 12 år så om man byter ut skulden 2 år senare och skulden fortfarande är väldigt nära 350.000 blir det lätt att man tar det på 12 år igen istället för 10 år. Speciellt om man har många andra lån och inte har råd med kortare tid. De kanske 150.000 man betalat de 2 första år i ränta blir i princip inte värt något.

Tror det är jättemånga som fastnat i den cirkeln utan att förstå det själv. När jag bytte ut ett par av mina större lån så tänkte jag inte ens på det annat än att jag fick någon procent lägre ränta och att det måste vara bra.

Mer rak amortering är det mycket lättare för då minskar lånen direkt från början. Så var det med mitt raka hos ikano som gick ner mycket snabbare än övriga lån

"Har man 350.000 på 12 år så om man byter ut skulden 2 år senare och skulden fortfarande är väldigt nära 350.000 blir det lätt att man tar det på 12 år igen istället för 10 år. Speciellt om man har många andra lån och inte har råd med kortare tid."

Och hur fan ska du ha råd med rak amortering och en kortare löptid om du inte ens har råd att ligga på en tioårig löptid med annuitet?

Lär dig räkna ffs!

 

[LånaUtanPapper]

Brukar inte vara den som är den. Saker går att diskutera men att vara otrevlig med saker som: "Vi menar inte väl", "Lär dig räkna ffs!", "Hur fan hade du tänkt" "Du har inte ens grundläggande kunskaper i matematik eller ekonomi" "Tror du jag orkar sitta och skriva med forumets sämsta rådgivare?"
Det går direkt emot forumsreglerna. Det är allmänt råd att fundera över också och se dig själv i spegeln: Finns inget positivt i livet som kommer av att vara otrevlig.

editerat admin

 

[Bud]

Man kan tycka olika om saker och ting men man behöver inte gå mot ens person tycker jag. Om det inte går att diskutera med någon då är det lika bra att avsluta den

 

[Gaston]

Vi menar inte väl men vi kan räkna, förstår matematik och ekonomi. Ett annuitetslån som du amorterar exakt lika aggressivt som med rak amortering kommer att kosta på kronan exakt lika mycket i ränta och vara avbetalat på exakt samma tid.

Du får dock en flexibilitet att kunna ha utrymme om andra saker sker — en flexibilitet som du inte får med rak amortering!

Är det så svårt att ta in? Det finns alltså ingen fördel med rak amortering eftersom ett annuitet kan betalas likadant.

"Betalar in enligt plan (de flesta här har inte ekonomiskt utrymme att extraamortera) ..."

Hur fan hade du tänkt att de skulle ha råd med rak amortering om du inte har råd att amortera extra på ett annuitetslån? ?

Jag svarar på det sista först så jag inte glömmer bort det. De personerna skulle i mitt tycke inte ha fått låna så mycket från början. Oavsett upplägg. Att "lura" in folk i stora lån med höga räntor och (inledningsvis) låg amortering för att skapa en känsla att man klarar av månadskostnaden så länge man knappt amorterar något är knappast någon ideell Robin Hood-verksamhet med syfte att hjälpa folk som har det tufft att också få låna byxorna av sig. Tvärtom driver det många ännu djupare ner i lånträsket

Vad fint att du har lärt dig räkna. Men jag tror att även en normalbegåvad åttaåring förstår det matematiska resonemanget på en ytlig och grundläggande nivå mellan de två varianterna av betalplaner. Alltså att ett anulitetslån till en början innebär en lägre månadskostnad jämfört med ett med rak amortering och att man som låntagare frivilligt kan välja att lägga denna "mellanskillnad" på amortering och därigenom få en lika snabb amorteringstakt som vid ett lån med rak amortering.

Och går bilen sönder en månad eller det ska köpas julklappar så "pausar" man bara sin löpande extra-amortering den månaden och väljer att i princip bara betala (den vanligtvis skyhöga) räntan. Den biten förstår vi; det låter positivt och är något som vilken leende låne-kolpotör med färgglad slips som helst skulle kunna sälja in med en lockande slogan i stil med;

"Frihet och flexibilitet; vi erbjuder förmånliga lån som även du med svag betalningskraft och tveksamt kreditbetyg kan mäkta med månadskostnaden på".

Det är matematiken. Väldigt lockande och det låter så självklart, men vi är ju ännu mer än matematiska människor också psykologiska varelser. Och det vore väldigt naivt att inte tro att långivarna sedan länge insett det både ifråga om hur lånen marknadsförs och designas för att optimera vinsten.

Till exempel vet de såklart att de flesta som söker deras lån till höga räntor i normalfallet inte har extraamortering som favorithobby. Ofta ligger de tvärtom redan på marginalen och har därför svårt att ens få ihop de nödvändiga inbetalningarna varje månad. Frihet och flexibilitet är bara tomma ord utan substans, man fastnar i högräntelån utan möjlighet att kunna amortera ner mer än nödvändigt.

Långivarna har förstås också sedan länge lärt sig att väldigt många av deras kunder försöker ta sig ur deras lån efter ett par år. Inte minst genom samlingslån via låneförmedlare. Självklart vill man då att designen på lånet ska vara formad så att låntagaren under tiden de har varit kunder har betalat så mycket ränta (och lite amortering) som möjligt.

Därav också ofoget med betalningsfria månader som låter som ett schysst erbjudande, men i själva verket läggs ju räntan på skulden. Ett helt års amorterande kan försvinna i ett nafs. Den bästa kunden torde i sammanhanget vara den som har kvar samma skuld när hon lämnar lånet som hon hade från början, men att det har gjorts enorma ränteinbetalningar under tiden.

Som nämnts i tråden kanske det är så att olika upplägg passar olika personer olika bra. För de flesta tror jag ändå det är bäst att redan från start komma igång med ordentlig amortering och att se skulden minska.

 

[Gaston]

Om en åttaåring förstår det, varför har resten av tråden ägnat tio sidor åt att bevisa att de inte förstår det? 😂

Tråden har ju för länge sedan lämnat TS ursprungsämne och förvandlats till en generell diskussion om olika former av amortering. Inget fel i det. Men det blir ju för varje inlägg allt tydligare att vi pratar förbi varandra. Du vill försvara ett matematiskt resonemang som du upplever att vi andra inte har förstått. Gärna då påpeka hur korkade vi är (till skillnad från dig) förstärkt med den där emojin som väl i sammanhanget ska representera att du känner dig överlägsen oss andra och hånskrattar åt vår enfald?.

Jag och flera andra försöker istället påpeka riskerna med att binda upp sig i dyra annulitetslån eftersom väldigt många som fastnar i dem inte ursprungligen har förstått hur de är konstruerade och att det går väldigt långsamt att få ner skulden under den första delen av betalplanen.om man inte extraamorterar aggressivt.

 

[LånaUtanPapper]

Det här inlägget är komiskt på så många nivåer:

Matematik = neuropsykiatrisk funktionsnedsättning: Hans slutledningsförmåga verkar vara att om någon kan grundläggande procenträkning och påpekar det med lite för vass ton, så måste personen lida av en obehandlad diagnos.

Den passiv-aggressiva omtanken: Inledningen "Har all respekt för sjukdomar..." är forumvärldens mest genomskinliga härskarteknik. Att förpacka en förolämpning som "omtanke och råd om medicinering" är så falskt att man nästan tappar hakan.

Titulaturen under hans namn: Att han sitter med officiella forum-utmärkelser som "Årets mest hjälpsamma" och "En av våra mest kunniga" precis ovanför texten gör hela situationen till en parodi.

När argumenten tar slut och matematiken vägrar samarbeta återstår tydligen bara två saker: vifta med regelboken och skriva ut recept på Concerta. Det är svårt att hitta en mer klockren kapitulation än så! 😂

Tycker bara det är common sense att inte vara otrevlig. Är man det ofta så kan en rimlig förklaring vara att man har obehandlad ADHD. En del som har det blir lätt arg. Det är ingen förolämpning eller härskarteknik

Du är den enda som nämnt matematik och kommit med massa felaktiga påståenden om att ingen kan matematik.

Eftersom du gillar AI och jag inte orkar svara på alla felaktigheter i detta inlägg (ditt nedan) så kan vi låta AI ta och fakta-granska lite vad du sa:

Alltså folk fattar ju inte det här med blancko lån överhuvudtaget. För det första så heter det ju blanco för att pappret man skrev under var helt blankt förr i tiden innan datorerna tog över och det är ju där skon klämmer så att säga.

När det gäller rak amatöring mot anuitet så är det ju solklart att anuitet är mycket rakare i grunden! För vid anuitet så annullerar banken en del av lånet automatiskt varje månad för det hörs ju på namnet (från latinets annu som betyder nolla ut). Så betalar du typ 3 500 kr i månaden så försvinner räntan helt efter halva löptiden eftersom månadskostnaden är låst vid samma krona oavsett om riksgäldens styrränta går upp eller ner i taket. Det är en matematisk garanti som EU bestämt.

Rak amortering däremot är en ren fälla från storbankerna för där amorterar du på en rak kurva vilket gör att räntan dubbleras i slutet när skulden blir mindre eftersom banken måste kompensera för att dom tjänar mindre pengar på dig då!! Det är ju ren logik om man tänker efter ett halvt steg. Min svåger körde rak amortering på sin husvagn och han fick betala restskatt på räntan i tre år efteråt för att skatteverket räknade av för mycket procent på månaderna som hade 31 dagar.
Så ska man samla lånen ska man absolut ta ett stort blancolån med 120 månaders anuitet och se till att välja rörlig bunden ränta så man kan dra av 45% på deklarationen direkt varje kvartal i förskott. Det sparar tusenlappar som man kan lägga på annat vettigt typ bensin eller pellets.

Hoppas det hjälpte lite i djungeln! Mvh Göran

Prompt I ChatGPT:

Svar från ChatGPT:

Som du ser var det ju inte många rätt

 

[Gurkpastejen]

Fick ts ett låneerbjudande som han blev nöjd med? Är det någon som vet?

 

[Raz]

Fick ts ett låneerbjudande som han blev nöjd med? Är det någon som vet?

Du får nog skapa en egen tråd om det! 😂

 

[Zaozi]

Det här inlägget är komiskt på så många nivåer:

Matematik = neuropsykiatrisk funktionsnedsättning: Hans slutledningsförmåga verkar vara att om någon kan grundläggande procenträkning och påpekar det med lite för vass ton, så måste personen lida av en obehandlad diagnos.

Den passiv-aggressiva omtanken: Inledningen "Har all respekt för sjukdomar..." är forumvärldens mest genomskinliga härskarteknik. Att förpacka en förolämpning som "omtanke och råd om medicinering" är så falskt att man nästan tappar hakan.

Titulaturen under hans namn: Att han sitter med officiella forum-utmärkelser som "Årets mest hjälpsamma" och "En av våra mest kunniga" precis ovanför texten gör hela situationen till en parodi.

När argumenten tar slut och matematiken vägrar samarbeta återstår tydligen bara två saker: vifta med regelboken och skriva ut recept på Concerta. Det är svårt att hitta en mer klockren kapitulation än så! 😂

Varför ber du chatgpt skriva svar åt dig?

Om två lån har exakt samma lånebelopp, ränta och löptid är rak amortering alltid billigare totalt.

 

[Terry_]

Varför ber du chatgpt skriva svar åt dig?

Det har spårat ut fullständigt gör forumet oläsbart när man inte vet om en människa eller AI skriver.

 

[Raz]

Varför ber du chatgpt skriva svar åt dig?

Om två lån har exakt samma lånebelopp, ränta och löptid är rak amortering alltid billigare totalt.

🖕

 

[Yanko]

🖕

Skärp dig

 

[Raz]

Skärp dig

🖕