Samla lån frågor. Kan jag få bättre ränta tro?

[adam.nilsson123]

Hej, har 3st privatlån på sammanlagt 93.000kr och kredit till qliro på 7000kr.

Vill ta ett samlingslån på 100k för att ha allt på ett samt med lägre ränta.

Har just nu ränta på ca 13-16% som jag vill se om jag också kan få ner.

Har årsinkomst på 332k.
0 FF
0.5 kreditbetyg.

Värt att söka och borde jag gå via min egna bank (nordea) eller är det bättre att söka via en låneförmedlare direkt så som Lendo, sambla osv? Isåfall vilken är bäst?

 

[LånaUtanPapper]

Satsa på:

1. Rak amortering och INTE annuitetslån
2. Låg effektivränta
3. Förhasta dig inte med att välja antal år på känn eller tänk "så låg månadsavgift som möjligt" (man betalar bra mycket i längden för det), räkna på det ordentligt, gå igenom alla räkningar, vad du spenderar per månad och ta så kort tid som möjligt på samlingslånet eftersom du vill att amorteringen ska bli så hög som möjligt.

Tror jag skulle rekommendera att kolla med storbank eller fackligt medlemslån. Men tar du ansökan via förmedlare så var noga med att du väljer ett lån till bra ränta med rak amortering och inte annuitetslån

 

[Raz]

Satsa på:

1. Rak amortering och INTE annuitetslån
2. Låg effektivränta
3. Förhasta dig inte med att välja antal år på känn eller tänk "så låg månadsavgift som möjligt (man betalar bra mycket i längden för det)", räkna på det ordentligt, gå igenom alla räkningar, vad du spenderar per månad och ta så kort tid som möjligt på samlingslånet eftersom du vill att amorteringen ska bli så hög som möjligt.

Tror jag skulle rekommendera att kolla med storbank eller fackligt medlemslån. Men tar du ansökan via förmedlare så var noga med att du väljer ett lån till bra ränta med rak amortering och inte annuitetslån

Annuitetslån är alltid bättre. Har du råd med rak amortering kan du bara betala (amortera) extra på annuitetslånet.

Den månad du behöver sänka lånekostnaden kan du bara betala just vad beloppet är på annuitetslånet, du frigör pengar den månaden. Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad.

Sluta sprida fabricerade lögner om rak amortering versus annuitet. Det finns inga fördelar med rak amortering. Bara att amortera tälika skarpt med annuitet men där du får flexibilitet!

 

[Raz]

Sök via Lendo. Du kommer få en ränta på 8 till 9 procent nästan garanterat.

Gör tvärtom som tokstollen ovan rekommenderade dig så får du flexibilitet och det är fritt att amortera extra så ha lite längd på lånet också. Brukar kunna generera lite lägre nominell ränta dessutom.

Men du får friheten att kunna amortera bort det lika snabbt som med rak amortering och på få år medan du är fast åt andra hållet.

 

[adam.nilsson123]

Okej, tack för svar! Jag vill endast ta lån för att betala av allt som jag har för att samla och inget mer. Kan det ge bättre ränta om jag då fyller i det under
"Hur mycket av X vill du samla?". Om jag gör det kan långivare utöver att betala av de andra lånen även betala av krediten på qliro?

 

[LånaUtanPapper]

Annuitetslån är alltid bättre. Har du råd med rak amortering kan du bara betala (amortera) extra på annuitetslånet.

Den månad du behöver sänka lånekostnaden kan du bara betala just vad beloppet är på annuitetslånet, du frigör pengar den månaden. Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad.

Sluta sprida fabricerade lögner om rak amortering versus annuitet. Det finns inga fördelar med rak amortering. Bara att amortera tälika skarpt med annuitet men där du får flexibilitet!

Gillar inte din otrevliga och negativa attityd kring "Sluta sprida fabricerade lögner"

Lite fakta

1. Rak amortering ger lägre total räntekostnad, även om lånebelopp, ränta och löptid är samma.
2. Du skriver: "Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad." - Det är också direkt fel. månadskostnaden sänks varje månad per automatik med rak amortering. Det gör det inte med annuitetslån
3. En annan fördel med rak amortering är att om man omförhandlar lånet i framtiden så har mer amortering skett i början på ett lån med rak amortering. Med annuitet så betalar man nästan bara ränta i början. Vilket är ganska värdelöst, speciellt nu då ränteavdraget försvunnit. Säg att du har 1 lån 100.000 med rak amortering på 8% ränta och 6 år och ett annuitetslån på 100.000 med 8% ränta på 6år. Efter 24 månader så byter du lån för att få ner räntan. På lånet med rak amortering har 68000 kr kvar och på annuitetslånet har du 73000 kr kvar. Du behöver med andra ord inte låna lika mycket på nya lånet. Detta blir ännu värre och skillnaden ännu större i rak amorterings fördel om man ex nyttjar en betalfri månad.

Skulden sjunker snabbare i början med rak amortering. Att skulden sjunker snabbare i början är det viktigaste. Dels för att mer ränta tickar desto högre belopp man har så man vill att beloppet ska sjunka redan från start vilket det inte gör lika snabbt med annuitetslån. Men också så omförhandlar många sina lån efter ett tag och när det är dags har man ett mindre belopp att omförhandla med rak amortering än med annuitetslån

 

[Raz]

Okej, tack för svar! Jag vill endast ta lån för att betala av allt som jag har för att samla och inget mer. Kan det ge bättre ränta om jag då fyller i det under
"Hur mycket av X vill du samla?". Om jag gör det kan långivare utöver att betala av de andra lånen även betala av krediten på qliro?

De betalar även av Qliro om du bakar in det i "lån att lösa". Inte säkert du får lånet med lösenkrav dock och då för du själv betala av allt.

Samla lån bör ge en något lägre ränta ja.

 

[Raz]

Gillar inte din otrevliga och negativa attityd kring "Sluta sprida fabricerade lögner"

Lite fakta

1. Rak amortering ger lägre total räntekostnad, även om lånebelopp, ränta och löptid är samma.
2. Du skriver: "Med rak amortering kan du aldrig sänka din månadskostnad." - Det är också direkt fel. månadskostnaden sänks varje månad per automatik med rak amortering. Det gör det inte med annuitetslån
3. En annan fördel med rak amortering är att om man omförhandlar lånet i framtiden så har mer amortering skett i början på ett lån med rak amortering. Med annuitet så betalar man nästan bara ränta i början. Vilket är ganska värdelöst, speciellt nu då ränteavdraget försvunnit. Säg att du har 1 lån 100.000 med rak amortering på 8% ränta och 6 år och ett annuitetslån på 100.000 med 8% ränta på 6år. Efter 24 månader så byter du lån för att få ner räntan. På lånet med rak amortering har 68000 kr kvar och på annuitetslånet har du 73000 kr kvar. Du behöver med andra ord inte låna lika mycket på nya lånet. Detta blir ännu värre och skillnaden ännu större i rak amorterings fördel om man ex nyttjar en betalfri månad.

Skulden sjunker snabbare i början med rak amortering. Att skulden sjunker snabbare i början är det viktigaste. Dels för att mer ränta tickar desto högre belopp man har så man vill att beloppet ska sjunka redan från start vilket det inte gör lika snabbt med annuitetslån. Men också så omförhandlar många sina lån efter ett tag och när det är dags har man ett mindre belopp att omförhandla med rak amortering än med annuitetslån

Det du missar är en grundläggande matematisk och finansiell princip: kassaflödesekvivalens. Hela ditt resonemang bygger på att jämföra två helt olika månadsinbetalningar och låtsas som att mellanskillnaden är gratis pengar.

Här är varför din analys faller samman punkt för punkt:

1. Tankevurpan bakom "lägre skuld efter 24 månader"
Att skulden är 68 000 kr istället för 73 000 kr efter 2 år med rak amortering beror inte på någon matematisk magi – det beror på att låntagaren har tvingats betala in mer pengar ur egen ficka varje månad under de första två åren.

Om en person med annuitetslån betalar in exakt samma totalbelopp per månad som den med rak amortering (genom frivillig extraamortering), är skulden efter 24 månader exakt 68 000 kr och den totala räntekostnaden identisk på öret.

Skillnaden är att annuitetslåntagaren har haft 100 % valfrihet att pausa den extra amorteringen om bilen går sönder månad 7, medan den med rak amortering sitter juridiskt fast med det höga kravet mot banken.

2. "Månadskostnaden sjunker automatiskt"
Ja, men den startar på en betydligt högre nivå.

Med rak amortering tvingas du börja på lånets absolut högsta månadskostnad. Den blir inte lägre än annuitetens fasta månadsbelopp förrän efter drygt halva löptiden.

Att kalla det en fördel att "månadskostnaden sjunker" när man i själva verket tvingas överbetala under lånets första hälft bortser helt från likviditetsrisk. Kan du inte betala månad 4 hjälper det inte att månad 48 blir billigare.

3. Konsumentkreditlagen och marknadsrealismen

Lagstadgad frihet: Enligt 36 § konsumentkreditlagen har du alltid laglig rätt att amortera extra eller lösa hela privatlånet i förtid utan en krona i extra kostnad eller ränteskillnadsersättning.

Utbudet: Praktiskt taget alla konkurrenskraftiga privatlån via förmedlare (Lendo, Sambla m.fl.) tecknas som annuitetslån. Att kräva rak amortering på ett osäkrat samlingslån kapar bort merparten av marknadens banker och leder i praktiken till en sämre ränta.

Slutsatsen är enkel:
Annuitet + frivillig extraamortering ger exakt samma räntekostnad och exakt samma skuldreduktion som rak amortering, men med den avgörande skillnaden att du själv behåller kontrollen över din likviditet istället för att ge den till banken.

 

[LånaUtanPapper]

Ja vinklar man prompten i ai så får man det svar man önskar höra

 

[Raz]

Ja vinklar man prompten i ai så får man det svar man önskar höra

Min rekommendation är att betala av hela skulden i morgon så slipper personen att betala ränta för mer än en dag. Det måste vara det smartasteed din logik!

Tror du jag orkar sitta och skriva med forumets sämsta rådgivare?