Jag måste få ordning på mitt liv...

[swebbe]

This is the way 🙏🙏🙏🎊🎊🎊 Otroligt bra gjort! Up up and above!

 

[essysnille]

Jaha, då ramlade lönen in en dag för tidigt för mig denna månad. Såhär ser mina inkomst och utgifter ut denna månad:

Inkomst:
CSN: 0
Lön 1: 17.618
Lön 2: 14.865
Sparat sen förra månaden: 2.000
Totalt: 35.483

Utgifter är densamma som vanligt:
Hyra: 6.268
Riverty: 3.000
Telia: 418
DnB: 3.512
CSN: 2.578 (men har suttit denna faktura på 12.500 denna månad)

Jag har även höjt mitt sparande från 1.000 kr i månaden till 1.500 kr, till SBAB. Rörliga utgifter denna månad är ett planerat salongsbesök på 1.025 kr.

Så totala utgifter denna månad ligger på ca 28.700 kr.
Till mig själv sparar jag ca 2.300 kr för juli, då jag även också vet att jag får lite dricks denna månad. Så hamnar väl på ungefär 3-4k att ha skoj för i juli månad!

Efter månadens inbetalningar ser mina totala skulder ut såhär:
1. DnB 3.512 kr/månad
Belopp kvar att betala: 71.067

2. Riverty 3.000 kr/månad
Belopp kvar att betala: 125.511

3. CSN återkrav 2.578 kr/månad (men betalar denna månad in 12.500 istället)
Belopp kvar att betala: 10.040

Detta innebär att jag totalt betalar av ca 18k på mina skulder denna månad vilket är otroligt mycket bättre än vad jag brukar kunna göra en sommarmånad! Nästa månad ser dessvärre lite sorgligare ut då jag endast har 1 lön att förhandla runt med, men jag jobbar så mycket jag har möjlighet denna månad så att jag vet att jag kan betala mina utgifter i alla fall. I augusti kommer sedan CSN tillbaka och jag förväntar mig bli mer stabil igen i inkomstnivån. Jag hoppas även kunna betala bort CSN-återkravet helt i juli månad, men den kan bli svår beroende på hur mycket pass jag får på mitt jobb. Hitills har jag räknat på att jag borde kunna betala av ca 8k, vilket innebär att bara ca 2k saknas till full betalning. Vi får helt enkelt se om jag får ihop de sista passen eller inte.

Efter CSN-återkravet är betalt är det full fart på DnB för att sist attackera min egentligen dyraste skuld (Riverty). Om allt går enligt plan skulle jag kunna vara helt skuldfri (-det CSN lån jag plockar på mig under tiden jag pluggar just nu) i oktober/november 2027... alltså nästan bara 1 år kvar.

Men för denna månad är jag stolt och glad i alla fall!

Hoppas ni får en dunder lön och unnar er en glass i solen (det ska jag göra)!

 

[Bollo]

Alltså, så himla bra jobbat! Imponerande gjort av dig 🤩 Och vet du, jag blir så himla peppad själv! För det är just det här jag vill, få bort alla skulder på egen hand. Och när jag läser om din resa blir jag mer övertygad om att det är fullt möjligt. Tack för att du delar med dig ❤️

Hittills har jag mest läst om att det bästa är att släppa allt och söka skuldsanering. Men det är inte det jag vill, för jag tror på att det finns andra sätt. Utan skuldsanering eller nya lån. Men det krävs full kontroll och planering, vilket jag besitter och även är det som gjort att jag hållit mig över ytan hittills.

Mitt utgångsläge är liknande ditt, bortsett att jag inte har någon stor skuld hos kfm. Har haft små skulder som hamnat där men som jag kunnat betala bort före verkställande. Har inga anmärkningar. Däremot har jag två privatlån på totalt 200 000 som strax åker till inkasso, vilket bekymrar. Försökte få hjälp av långivaren men blev nekad. Övriga krediter och fullån har jag medvetet låtit falla till inkasso, då jag tycker överblicken blir bättre och betalningarna mer disciplinerade. Har senaste halvåret lyckats betalat bort många inkasoskulder, och under sommar och höst försvinner ännu fler. Så min metod fungerar. Och det är så himla skönt att veta att för varje nollad avbetalningsplan så är den skulden borta för alltid. Inga mer pågående krediter. Nu kommer tyvärr bakslaget med privatlånen, men jag hoppas att det går till ett vettigt inkassobolag så ska detnog lösa sig.

 

[essysnille]

Alltså, så himla bra jobbat! Imponerande gjort av dig 🤩 Och vet du, jag blir så himla peppad själv! För det är just det här jag vill, få bort alla skulder på egen hand. Och när jag läser om din resa blir jag mer övertygad om att det är fullt möjligt. Tack för att du delar med dig ❤️

Hittills har jag mest läst om att det bästa är att släppa allt och söka skuldsanering. Men det är inte det jag vill, för jag tror på att det finns andra sätt. Utan skuldsanering eller nya lån. Men det krävs full kontroll och planering, vilket jag besitter och även är det som gjort att jag hållit mig över ytan hittills.

Mitt utgångsläge är liknande ditt, bortsett att jag inte har någon stor skuld hos kfm. Har haft små skulder som hamnat där men som jag kunnat betala bort före verkställande. Har inga anmärkningar. Däremot har jag två privatlån på totalt 200 000 som strax åker till inkasso, vilket bekymrar. Försökte få hjälp av långivaren men blev nekad. Övriga krediter och fullån har jag medvetet låtit falla till inkasso, då jag tycker överblicken blir bättre och betalningarna mer disciplinerade. Har senaste halvåret lyckats betalat bort många inkasoskulder, och under sommar och höst försvinner ännu fler. Så min metod fungerar. Och det är så himla skönt att veta att för varje nollad avbetalningsplan så är den skulden borta för alltid. Inga mer pågående krediter. Nu kommer tyvärr bakslaget med privatlånen, men jag hoppas att det går till ett vettigt inkassobolag så ska detnog lösa sig.

Tack snälla, det betyder verkligen mycket att läsa ❤️ Det är faktiskt precis därför jag valt att dokumentera min resa, dels för att själv kunna se hur långt jag kommit men också för att visa andra att det faktiskt går att ta sig ur en väldigt tuff situation steg för steg. När jag började den här tråden trodde jag nog inte egentligen att jag idag skulle sitta här och vara "så nära" mitt mål om att bli skuldfri, jag kände mig helt lost och ville mest skriva av mig. Efter att jag började dokumentera månadsvis hittade jag ett sådant självförtroende av att se alla siffror bli mindre. Jag rekommenderar dig att starta en egen tråd, eller i alla fall anteckna varje månad. Jag har en anteckning med "Alla mina skulder totalt", där jag varje månad skriver skulderna var för sig och deras "nya siffror", och en anteckning med "BUDGET" varje månad där jag budgeterar och planerar utifrån min inkomst hur mycket jag bör kunna lägga på skulderna. Det ger en bra koll och en ego-boost varje månad man ser siffrorna fallera lite till.

Jag tror inte att det finns en lösning som passar alla. För vissa är skuldsanering rätt väg, men för mig kändes det viktigt att försöka lösa det själv, och hittills har min plan fungerat på under kortare tid än vad en skuldsanering hade gjort. Det viktigaste har varit att ha full koll på siffrorna, en tydlig budget och att hålla mig till den, även de månader som har gått långsamt. Sen är jag också väldigt priviligerad av att ha en sambo som betalar 100% av vår mat, och även ger mig pengar när jag är i behov av att köpa någonting. Så viktigt att inte jämföra sig för mycket, då jag är medveten om att jag har en annan situation än många andra. Jag kan lägga nästan 90% av min inkomst varje månad på skulder, borträknat mina fasta utgifter. Jag brukar spara ca 2-3k per månad till mig själv, som oftast knappt används, då jag nästan bara använder min sambos kort när jag gör någonting (t.ex. utekvällar, restaurangbesök, handlat mat, shoppar osv). Han har det dock mycket bra ställt som egenföretagare, så i min värld är det helt rättvist haha.

Jag hoppas verkligen att det löser sig för dig också. Det låter som att du redan gjort ett stort jobb med att beta av många skulder. Försök att fokusera på en skuld i taget och glöm inte att fira de små delmålen. Varje skuld som försvinner är en skuld du aldrig behöver tänka på igen. Jag kommer fortsätta uppdatera tråden, så hoppas vi båda kan se tillbaka på den om något år och konstatera att vi klarade det. 💪

 

[essysnille]

Sådär ja! Löning igen! Denna månad händer något otroligt... en riktig milstople för mig att uppnå! Häng med så ska vi gå igenom denna månads in- och utbetalningar.

Som många vet får jag bara lön från 1 av mina jobb i juli månad (CSN är på paus och mitt andra jobb har stängt över sommaren). Den lönen hamnade på totalt 25.374 kr. Inte så dåligt ändå, vissa somrar har det blivit betydligt mycket mindre. Mina fasta utgifter ser ut såhär för månaden:

Hyra: 6.268
Riverty: 3.000
Telia: 547 (var dessvärre på Engelsk mark och hann inte stänga av roamingen i tid, därav +129 kr på fakturan denna månaden)
DnB: 3.512
CSN-återkrav: 8.500
SBAB: 1.500 (sparande)
Folksam: 1.812
Totala utgifter denna månad: 25.139 kr

Kvar från min lön när jag betalat allt: 235 kr
Men, nu till något spännande, jag har knappt spenderat några pengar i juli månad vilket innebär att jag har kvar mina sparade pengar från juni-lönen (vilket låg på ungefär 3.000 kr). Utöver det har jag lyckats få dricks denna månad, sparat ihop pant-pengar och städat en lokal några gånger vilket har genererat ca 4.000 kr totalt. Så kvar på kontot, efter mina inbetalningar, är ca 6.300 kr.

Jag ska iväg en vecka på semester nu (en roadtrip genom Sverige och en sväng över till Danmark) och väljer därför att behålla dessa 6.000 kr som fick-pengar till resan. Det kommer gå till en del alkohol, ute-middagar, transport och ett och annat inträde till något kul. Boende har vi redan fixat sedan innan, så det blir endast pengar som går till själva aktiviteterna på resan.

Efter månadens inbetalningar till mina avbetalningsplaner ser det ut såhär:
1. DnB, belopp kvar att betala: 68.032
2. Riverty, belopp kvar att betala: 123.311
3. CSN återkrav, belopp kvar att betala: 1.556
Totalbelopp kvar att betala: 192.899 kr (DÄR ÄR MILSTOPLEN, UNDER 200K!!!!!)

Tekniskt sätt hade jag kunnat betala bort mitt CSN återkrav denna månad men jag prioriterar att ha dessa extra 1.500 kr till min resa istället för att verkligen kunna slappna av och slippa tänka för mycket på ekonomin när jag är borta. Dessa betalas istället bort om en månad på en slutfaktura till CSN. Jag kommer få 1 lön nästa månad (och några hundringar från mitt andra jobb) och sedan kommer CSN åter från 1:a september. Så lönen ska täcka alla mina utgifter nästa månad.

Jag börjar också känna mig "mindre stressad" med ekonomin nu generellt, jag har börjat fundera mer på investeringar och att börja dela upp mina pengar mer och kanske att snöbollsmetoden börjar nå sitt slut för mig? När CSN är betalt och klart har jag bara 2 skulder kvar, varav en (dnb) inte längre är "så hög" jämfört med de 200k som var när jag påbörjade min skuldresa. Jag räknar med att kunna betala av DnB relativt snabbt ändå och sedan bara ha 1 skuld kvar. Jag känner inte samma stress att bli skuldfri nu, utan mer en stress av att påbörja ett ordentligt sparande. Just nu har jag ca 10k sparat hos SBAB (vilket har varit mitt minimum för min buffert).

Från och med september lönen (25:e september) har jag funderat på om jag ska investera i alla fall 10% av min lön varje månad, som en början, och fortsätta lägga undan ca 1.500 kr till SBAB varje månad och ändå betala bort DnB i snabbare takt i det mån jag kan (har räknat med ca 9-11k per månad då) men också börja leva lite mer normalt och inte hela tiden på det minimala.

Vad tror ni som är kunniga inom detta och kanske ni som själva har genomgått en skuldresa? När vet man att det är dags att släppa på fokuset med snöboll/aggressivt betala av sina skulder och skifta fokus mot framtidstänk? Drömmen är ju att kunna köpa min egna lägenhet så snart som möjligt, så jag har ju ändå något jag verkligen vill spara till...

 

[Skuldfrisen]

Hej! Först och främst, otroligt bra jobbat!

Detta är inte ekonomisk rådgivning. Det är 3 steg jag skulle själv tagit till ett ekonomisk säker framtid med en lägenhet:

1. Fokusera på att aggressivt betala av skulderna (förutom CSN) tills siffran ligger på 0.

2. Sen skulle jag fokusera på att spara ihop pengar till lägenheten, och den summan kan man lägga i ett ränte konto med statlig insättningsgaranti, den ligger väl på ungefär 2%.

3. Efter bostaden, då vill jag spara för framtiden (15 år framåt) så skulle jag öppna en ISK konto och börja investera där.

Låt mig förklara varför mina prioriteringar är så här, säg att man har 10000 kronor att lägga undan till steg 1-3.

Steg 1: säg att man har kvar 10000 i skulder med en ränta på 20%, då måste man betala 2000kr per år i ränta. Annan sätt att tänka på det är att om man betalar av hela beloppet nu istället om ett år, så har man tjänat 2000. Det är 20% garanterat avkastning.

Steg 2: fast ränta sparkonto erbjuder endast ca. 2% avkastning idag. Så om man sätter in 10000 där, tjänar endast 200 kronor per år.

Steg 3: investerar man i globalindexfonder så är det inte garanterat avkastning, börsen kan gå ner, krascha etc. Men historiskt sätt överen lång period man få en snittavkastning på 8%, vilket är ganska bra. Men det kommer med risk i den korta horisonten och därför om jag ska köpa bostad i snara framtiden (säg inom 5 år) så skulle jag inte ta den risken.

Hoppas mitt resonemang är tydligt.

 

[essysnille]

Hej! Först och främst, otroligt bra jobbat!

Detta är inte ekonomisk rådgivning. Det är 3 steg jag skulle själv tagit till ett ekonomisk säker framtid med en lägenhet:

1. Fokusera på att aggressivt betala av skulderna (förutom CSN) tills siffran ligger på 0.

2. Sen skulle jag fokusera på att spara ihop pengar till lägenheten, och den summan kan man lägga i ett ränte konto med statlig insättningsgaranti, den ligger väl på ungefär 2%.

3. Efter bostaden, då vill jag spara för framtiden (15 år framåt) så skulle jag öppna en ISK konto och börja investera där.

Låt mig förklara varför mina prioriteringar är så här, säg att man har 10000 kronor att lägga undan till steg 1-3.

Steg 1: säg att man har kvar 10000 i skulder med en ränta på 20%, då måste man betala 2000kr per år i ränta. Annan sätt att tänka på det är att om man betalar av hela beloppet nu istället om ett år, så har man tjänat 2000. Det är 20% garanterat avkastning.

Steg 2: fast ränta sparkonto erbjuder endast ca. 2% avkastning idag. Så om man sätter in 10000 där, tjänar endast 200 kronor per år.

Steg 3: investerar man i globalindexfonder så är det inte garanterat avkastning, börsen kan gå ner, krascha etc. Men historiskt sätt överen lång period man få en snittavkastning på 8%, vilket är ganska bra. Men det kommer med risk i den korta horisonten och därför om jag ska köpa bostad i snara framtiden (säg inom 5 år) så skulle jag inte ta den risken.

Hoppas mitt resonemang är tydligt.

Tack för ett väldigt bra och genomtänkt svar!

Det är egentligen där jag själv står och velar. Jag amorterar redan ganska aggressivt (10–16 000 kr/månad), så min tanke med att börja investera handlar inte om att bli rik snabbt utan mer om att bygga vanan att spara, något jag aldrig riktigt haft tidigare.

Samtidigt är mitt mål att köpa bostad först om kanske 3 år, så jag hamnar lite mitt emellan. Jag har funderat på att investera en mindre summa i en lågriskfond istället för att ha allt på ett sparkonto, men jag är också fullt medveten om att mina skuldräntor är betydligt högre än den förväntade avkastningen.

Jag har redan byggt upp en buffert (målet är alltid minst 10 000 kr nu och 60 000 kr när jag är skuldfri), så nästa steg kändes naturligt att börja med ett långsiktigt sparande. Samtidigt är jag inte stressad att köpa bostad, jag trivs där jag bor och vet inte ens vilken stad jag vill köpa i ännu. Så jag har också möjlighet att invänta börsens rätta moment, så att säga.

Men ju mer jag funderat på det desto mer lutar jag faktiskt åt att vänta tills jag bara har en skuld kvar och sedan göra en ny bedömning utifrån hur ekonomin ser ut då. Då kommer jag fortfarande kunna amortera väldigt mycket varje månad, men också börja investera lite utan att det påverkar skuldplanen särskilt mycket.

Det är nog mest den psykologiska biten jag brottas med, att vilja känna att jag bygger något samtidigt som jag betalar av det gamla. Jag vill "se saker hända" med min ekonomi, börja känna mig lite mer som en i gänget, då alla mina vänner har stora sparkonton just nu med mycket pengar på. Jag vågar knappt visa mina konton haha.

 

[LånaUtanPapper]

Rekommenderar att att fortsätta amortera bort skulderna!

Tycker inte man ska fundera så mycket på investeringar om man har dyra lån. Det får komma lite senare

Vad har du för ränta på DNB och Riverty? Nu då du ligger på 190.000 på dom 2 så kan det ju faktiskt vara värt att kolla på ett äkta samlingslån.
Det vill säga om lånen är på 192.000 så tar du en check med banken vad dom erbjuder i ränta. Med äkta samlingslån menar jag att du använder 100% av summan till att lösa lånen. Är det 192.000 så lånar du 192.000 och löser 100%. Inte lånar 200.000 och löser 150.000 eller 192.000 och ökar skuldsättningen med 50.000 eller 8000.

Visst ska man vara försiktig med samlingslån och mer lånande. Men i ditt fall med extraamorteringar, motivation och budgetering så finns det en legitim anledning att söka samlingslån och ett legitimt intresse att få ner räntan och kostnaderna för själva lånen då målet är att bli av med lån så snabbt som möjligt. Samlingslån är ett verktyg som ska användas korrekt vid rätt tillfälle när man legitimt kan motivera det (vilket jag tycker du kan i detta skede), inte undvikas helt.

 

[essysnille]

Rekommenderar att att fortsätta amortera bort skulderna!

Tycker inte man ska fundera så mycket på investeringar om man har dyra lån. Det får komma lite senare

Vad har du för ränta på DNB och Riverty? Nu då du ligger på 190.000 på dom 2 så kan det ju faktiskt vara värt att kolla på ett äkta samlingslån.
Det vill säga om lånen är på 192.000 så tar du en check med banken vad dom erbjuder i ränta. Med äkta samlingslån menar jag att du använder 100% av summan till att lösa lånen. Är det 192.000 så lånar du 192.000 och löser 100%. Inte lånar 200.000 och löser 150.000 eller 192.000 och skuldsättningen med 50.000 eller 8000.

Visst ska man vara försiktig med samlingslån och mer lånande. Men i ditt fall med extraamorteringar, motivation och budgetering så finns det en legitim anledning att söka samlingslån och ett legitimt intresse att få ner räntan och kostnaderna för själva lånen då målet är att bli av med lån så snabbt som möjligt. Samlingslån är ett verktyg som ska användas korrekt vid rätt tillfälle, inte undvikas helt.

Hmm, ja, ni är många som säger det, så kanske ändå får bli så. Så får man bara bita i det sura äpplet och börja från 0 när man är skuldfri. Jag räknar med att vara skuldfri om ungefär exakt ett år.

Jo, jag funderade och kollade på samlingslån men tyvärr har jag fortfarande 1 betalningsanmärkning som inte försvinner förrän i december, samt 2 misslyckade utmätningsförsök förra sommaren. Så mitt kreditbetyg sätter dessvärre stopp för samlingslån med bättre ränta (har betyg "svag" eller något sånt), de enda som erbjuder samlingslån ligger ändå på ungefär samma ränta som Riverty och högre än mitt nuvarande på DnB. DnB räntan ligger på ca 6,7%, så inte alls så farligt, men Riverty ligger på 22%. Jag förväntar mig nog inte ett bättre kreditbetyg förrän utmätningsförsöken försvinner runt 2028 (tror jag det blir?) då dessa verkar väga tungt hos UC.

Jag ligger dock bara 0,1 poäng ifrån att hoppa upp till "mindre bra", så det hoppet kanske kan ske när sista betalningsanmärkningen försvinner men vi får helt enkelt vänta och se. Men något mer lån med bättre räntor än nuvarande kan jag nog tyvärr inte få tag på.

 

[LånaUtanPapper]

Då är jag med. Ja ingen större ide söka med anmärkning och utmätningsförsök.

Men tycker ändå det är en bra ide att fortsätt amortera. Om man säger att du hoppar all extraamortering och lägger in så du har 123.311 kr på ett ISK på Avanza i en Nasdaq indexfond med automatisk återvinsteringar från utdelning och Nasdaq gör 22% ink allt på ett år (vilket inte är någon garanti) då har du 150 439 kr. 150439-123311= 27 128 kr vinst

Nu minskar Riverty även vid lägsta belopp. Men från en stillbild idag så tar det ut Rivertys årliga räntekostnad om du har 123.311 kr och betalar 22% ränta. 123311x0,22=27128 kr
Sen har du även DNB

Hade räntan vart 5% hade läget inte vart lika svartvitt på vad du ska göra och hur du ska prioritera. Men med 22% ränta så rekommenderar jag starkt att fortsätta extra amortera